新政策四大核心变化

多家银行连夜发指引

为了提振消费，持续降低居民个人消费信贷成本，个人消费贷款财政贴息政策支持力度迎来了新一轮的全面 " 更新 "。

能用于信用卡分期了。以前贴息主要针对专门的消费贷款。现在信用卡账单分期也能享受了，国家按年贴 1% 的利息。相当于分期消费，国家顺手就给你打了个折。

买啥基本上都行。新政策把之前条条框框的限制都拿掉了。调整后，不管你是买车、装修、买家电，还是去旅游、报培训班、做体检，任何真实、合规的个人消费用途，在通过经办机构审核后，原则上均可适用贴息政策。

补贴额度更实在。以前有单笔最多补 500 元、小额累计补 1000 元等限制。现在规则变简单了：不管单笔金额多大，一年里你在同一家银行总共最多能拿到 3000 元补贴。

经办机构更多了。在原来的 23 家特定机构之外，很多本地的城商行、农商行以及一些正规的消费金融公司也将加入进来，以后办理相关业务选择更多，家门口就能办。

新政发布后，农业银行、中国银行等多家大型银行迅速发布具体执行公告。政策具体执行期分为两段：个人消费贷款贴息期为 2025 年 9 月 1 日至 2026 年 12 月 31 日；信用卡账单分期贴息期则为 2026 年 1 月 1 日至 12 月 31 日。部分银行对政策发布前已办理的分期业务，提供了补申请贴息的通道。

值得注意的是，部分优质客户在享受贴息后，消费贷的实际利率可进入 "2% 区间 "。这一水平，甚至低于当前新发放的住房贷款利率。根据最新的贷款市场报价利率（LPR），5 年期以上 LPR 为 3.5%，对于选择以 1 月 1 日作为重定价日的首套房贷客户来说，如果执行的是 LPR-30BP 的贷款利率，那么贷款利率将调整为 3.2%；如果首套房执行的是 LPR-45BP 的贷款利率，那么最新的房贷利率将降至 3.05%。

注：实际利率可能因为个人资金和银行政策有所浮动

6 万元信用卡账单分期 1 年，能省利息 600 元

值得注意的是，新政中信用卡账单分期也纳入贴息范围，那么信用卡账单贴息如何操作？能省多少？

假设李先生计划用信用卡分期支付家具款，总计 6 万元，选择 12 期偿还：

以某银行为例，信用卡分期 12 期利率高达 12%，12 期总利息约为 7200 元，享受 1% 财政贴息后，相当于利率降至 11%，总利息支出降至 6600 元，节省了 600 元。（注：案例仅供参考，实际利率可能因为个人资金和银行政策有所浮动。）

确认办理资格，确保信用卡账单分期在 2026 年 1 月 1 日至 12 月 31 日办理。

签署贴息协议，注意保障消费真实合规，若套现或挪作他用，银行会追回贴息，还可能影响征信。需要保留消费凭证。协议生效后，就无需其他操作，可以坐等贴息抵扣。

另外，值得提醒的是：贴息是补贴，绝非免息！申请任何贷款务必结合自身情况理性借贷。根据主要金融机构的公开报价，目前信用卡账单分期的实际年化利率多数集中在 12% 至 18% 区间；而个人消费贷款的年化利率则普遍介于 3% 至 6% 之间，即便计入财政贴息，借贷成本仍然不低。