新年伊始，银行业的高层人事变动悄然提速。有人履新赴任，执掌帅印；也有人挥手作别，功成身退。

在这个承前启后的节点，每一次更迭，是个体转场跃迁的落款，亦是企业演进变迁的注脚。

近日，邮储银行（601658.SH、01658.HK）发布公告，董事会审议通过了聘任芦苇先生为该行长的议案，其任职资格已获得国家金融监督管理总局核准。

此前 2025 年 12 月底，邮储银行公布，原行长刘建军因达到法定退休年龄、递交了辞呈。

这意味着，邮储银行 " 刘建军时代 " 的五年长跑画上了句号。回望这位银行老将的职业生涯，其留下的并非只是几份亮眼的财报，更是一家国有大行在复杂多变的环境中，坚韧生长的深刻足迹。

深藏功与名

公开资料显示，刘建军出生于 1965 年 8 月，毕业于东北财经大学国民经济学专业，获得研究生学历、高级经济师职称。

1988 年大学毕业后，刘建军先后在建设银行、招商银行履职，历任分行副行长、行长，零售部副总经理、总经理、总行业务总监等职务。

2021 年 5 月，刘建军出任中国邮政集团有限公司副总经理、党组成员及邮储银行党委副书记，并在当月由邮储银行董事会批准聘任为行长。

2021 年 8 月，银保监会核准其任职资格，刘建军正式就任邮储银行执行董事、行长，及至 2025 年末卸任。

刘建军在任五年，邮储银行的规模、业绩整体上扬，相对弱势的对公条线作战能力得到显著提升。

财报披露，刘建军上任之初的 2021 年末，邮储银行的总资产为 12.59 万亿元，2025 年 3 季度末已达 18.61 万亿元。

2021 年— 2024 年，邮储银行的营收从 3187.62 亿元增长至 3487.75 亿元，归母净利润从 761.70 亿元增长至 864.79 亿元。

资产质量层面，截至 2025 年 9 月末，其不良贷款率为 0.94%，在国有大行中处于低位。

对于刘建军任上的一系列成就，邮储银行给予中肯、积极的评价：

刘建军坚定不移 " 提能力、谋创新、强管理 "，带领本行坚持做 " 难而正确的事 "，坚定走 " 长期主义 " 道路，为本行持续打造 " 值得信赖的好银行 " 作出卓越贡献。

同时，刘建军敏锐洞察到邮储银行的先天禀赋，并深入探索后天路径，持续拉齐邮储银行的对公短板。

一方面，基于邮储银行网点遍布城乡、客户群体庞大的传统优势，向下、向内挖潜，唤醒县域、普惠、三农等对公群体，走出一条差异化的竞争之路。

体现在数据上，2022-2024 年，邮储银行对公贷款增速达 17%，对公贷款余额占比突破 40%，已然成为创收创利的重要引擎。

截至 2025 年 9 月末，邮储银行对公贷款增加 6535.42 亿元，增长 17.91%，在客户贷款总额中的占比继续拔高 3.62 个百分点，构建起更加稳定的零售与对公 " 双轮驱动 " 格局。

另一方面，" 打铁还要自身硬 "，向管理要效益，强化条线经营的精细化治理水平；重视科技赋能，用人工智能、云计算等前沿技术驱动业务进化。

来自中金金融认证中心有限公司（CFCA）《2025 数字银行调查报告》的测评结果证实，历经数次迭代后，邮储银行 app 凭借扎实的数字功底和产品打磨，其用户体验得分连续三年高居行业榜首，综合评测总分位列行业第 2。

接棒者的挑战

虽然刘建军行长奠定了一份坚实的家底，但邮储银行未来的难题仍不少，也是接棒者面临的考验。

其一，作为六大行中的后起之秀，邮储银行如何尽快做大，缩小与工、农、中、建行的规模差距。

财报显示，截至 2025 年 9 月末，工、农、中、建行的总资产分别为 52.81 万亿、48.14 万亿、37.55 万亿、45.37 万亿，对比之下，邮储银行 18.61 万亿的身躯显得过于清瘦。

银行是典型的规模驱动行业，规模的大小，在较大程度上决定了发展底盘的厚度和成长空间。

近年来，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR（贷款市场报价利率）重新定价等因素影响，银行的挑战前所未有。置身周期底部，谁能跑出更快更稳的资产扩张曲线，谁就能在下一轮洗牌中掌握主动权。

其二，资产质量的下行趋势值得警惕。

尽管邮储银行的不良贷款率长期保持在 1% 以下，优于其他国有大行，但拉长视线，该指标的上扬趋势值得警惕。

《节点财经》查阅财报，2021 年—— 2024 年，邮储银行的不良贷款率从 0.82% 抬升到 0.9%。截至 2025 年 9 月末，其不良贷款率为 0.94%，较二季度再度上浮 0.02 个百分点，

而在硬币的背面，邮储银行的资金 " 安全垫 "、利润 " 蓄水池 " ——拨备覆盖率却在逐年变薄、缩小。

截至 2025 年 9 月末，邮储银行的拨备覆盖率为 240.21%。往前回溯，2021 年末，其拨备覆盖率一度高达 418.61%，风险抵御屏障之厚在国有六大行中遥遥领先。

其三，如何筑牢内控 " 防线 "。

内控是银行的生命线，也是容易被忽略的隐形护城河。平时看不见，一旦失守，轻则罚单加身，重则动摇根基。

具体到邮储银行身上，内控 " 防线 " 急需加固。

据《节点财经》简单统计，2025 年，邮储银行共领受罚单总数超 200 张，罚没总金额超 7000 万元，罚单均额达 54.98 万元。

其中的 9 月末，因贷款业务、互联网贷款业务、绩效考核、合作业务等管理不审慎，邮储银行被罚没 2791.67 万元，斩获 2025 年最大罚单。

总体而言，邮储的罚单呈现 " 数量多、金额大、覆盖广 " 的特点，涉及 " 贷款三查不尽职 "，授信管理不审慎、违反反洗钱规定、占压财政存款等诸多违法违规行为，也凸显公司内控漏洞。

进入 2026 年，邮储银行的罚单仍呈 " 高密度、强力度 " 的态势。

据国家金融监督管理总局各地分局公示信息，1 月份以来，邮储银行多家分支机构接连被罚，涵盖吉林、河南、福建三省，罚款总额超千万元，另有多名责任人受到警告处分等处罚。

对邮储银行及新任行长来说，刘建军留下的是一家根基扎实、战略清晰的国有大行。然而，规模差距待缩小、资产质量承压、内控防线待加固，这些考题同样真实而紧迫。

银行业从不缺挑战，缺的是穿越周期的定力。接过接力棒的芦苇，能否在 " 刘建军时代 " 的基础上，带领邮储银行走出一条更稳、更远的路，时间会给出答案。