营业网点是商业银行经营的最小细胞，也是直接触达客户、创造价值的核心战场，其竞争力直接关系到银行经营效益的高低和可持续发展能力的强弱。

近年来，业内讨论最多的是银行营业网点的 " 消失 "，但对于以国有银行、股份行为代表的全国性商业银行而言，网点的关停并非简单意义上的单向缩减，而是 " 有退有进 " 的布局优化，甚至半数全国性上市商业银行的网点不降反升，与行业整体格局形成鲜明对比。

第一财经根据上市银行年报统计，2025 年，国有行、上市股份行拥有机构数量89507个，与 2024 年相比仅减少256个，在其庞大的机构数量面前，该细微变化几乎可以忽略不计。而且总数之下，半数全国性商业银行的机构数量有所增加，尤其是农业银行的基层网点数量已连增三年。

从年报来看，大行网点的增量主要来自于下沉县乡镇等市场，或是升级特色场景等。一边是关停低效网点，一边是区域下沉，这场 " 加减法 " 背后，大型商业银行正从 " 铺摊子 " 转向 " 精耕细作 "。

全国性商业银行机构数近 9 万个

第一财经根据上市银行年报统计，2025 年，六大行合计机构数量 76092 个，相比 2023 年减少了 208 个。其中，工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行的机构总数均有所缩减，但基层网点数量下降的仅有建设银行、中国银行和邮储银行。

年报显示，工商银行 2025 年末的机构总数为 16246 个，在经历 2024 年的短暂回升后，再次进入缩减趋势，全年机构数量减少 137 个。历年数据显示，工商银行的机构数量此前曾连续三年缩减：2021 年减少 33 个，2022 年减少 134 个，2023 年减少 159 个。

不过，2025 年的减量主要体现在控股子公司及其分支上，数量从年初的 350 个减至 134 个，净减少了 216 个。而去年该行的营业网点净增加 69 个，2024 年为减少 130 个。

在国有大型银行中，建设银行和邮储银行的营业网点减少数量较为突出。建设银行 2025 年末的机构总数为 14614 个，净减少 136 个，其中营业网点净减少 122 个；邮储银行机构总数为 7758 个，净减少 141 个，其中营业网点净减少 135 个。

农业银行是六大国有行中基层营业机构明显增加的银行。截至 2025 年末，该行境内分支机构共计 23128 个，是机构数最多的银行。其中，基层营业机构 19313 个，2021 年至 2022 年间，农业银行的基层营业机构数量曾连续两年回落，直到 2023 年才开始回升，2024 年净增加了 39 个，去年的增量再上新台阶，净增加 249 个。

在股份行方面，截至 2025 年末，上市股份行合计机构数 13415 个，同比仅减少 48 个，整体保持稳定。

其中，平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出，分别减少 41 个、50 个。从机构总数来看，兴业银行最多，达到 2095 个；其次是招商银行的 1955 个；浙商银行的机构数量最少，仅 376 个。

整体来看，15 家上市全国性商业银行中，7 家机构数量上升、8 家机构数量下降。

银行网点的 " 加减法 "

银行网点的关停，并非简单意义上的单向缩减，而是 " 有退有进 " 的布局优化，将资源从效率低下的物理节点迁出，投向县域补位、特色网点等。比如，去年，工商银行完成 474 个网点的优化调整，重点城市区域布局优化网点 187 个；建设银行实施营业网点迁址优化建设 248 个；招商银行迁址优化存量营业网点 123 个。

以大行数据为例，第一财经查询金融监管总局网站 " 金融许可证信息 " 时发现，2026 年以来，国有大行合计有 108 个网点退出，但同时又新设了 83 个网点。如今，对银行的布局逻辑而言，变化是根本性的，不再单纯追求网点数量与地理覆盖，而是更加重视其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。

其中，网点持续下沉、填补广大县乡镇等空白区域，是国有大行网点调整优化的主要方向之一。比如，工商银行 2024 年向县域乡镇地区投入网点 104 家，新增覆盖 11 个空白县域，2025 年又向县域乡镇地区新投入网点 141 家，网点县域覆盖率从 87.4% 提升至 87.5%。

建设银行同样向县域渠道建设投入资源，去年新设营业网点 32 个，其中县域网点就有 23 个。

邮储银行自 2024 年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来，在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县，以及各类新城、新区、新园等重点区域，累计新设网点 76 个。

县乡镇可以说是农业银行的主战场，去年，该行向乡镇迁建网点 179 个，建成惠农服务站 1742 个，不断扩大金融服务覆盖面，乡镇服务覆盖率持续提升，县域覆盖率达 100%。通过进一步下沉服务重心、延伸服务触角，农业银行已建成 " 物理网点 + 自助设备 + 手机银行 + 惠农服务站 + 流动服务车 + 远程银行 " 六位一体渠道体系，提升到村到户服务能力。

不仅国有行，股份行也在持续网点下沉，比如招商银行截至去年末已设立了 133 家县域网点，当年新增加 2 家，以提升县域金融服务覆盖度。

当然，近年来全国性银行轰轰烈烈的网点下沉、服务下沉，也给原本割据一方的区域性商业银行带来不小的挑战，从而倒逼后者重塑区域深耕的核心竞争力。

ATM 机五年减少 26.82 万台

另外，数字化、智能化、场景化和特色化正成为股份行新型网点的核心关键词。比如，兴业银行将传统业务网点升级为集金融服务、商务社交、价值分享于一体的共享生态空间。2025 年，共推动 100 家网点进入设计及在建阶段，并在上海、深圳、福州三地重点打造 5 个样板网点。

平安银行打造以网点为中心的数字化获客阵地，丰富网点周边商户生态，并借助 " 平安好邻居 " 线上服务品牌推动客户、商户、网点深度链接，强化线上线下渠道经营联动。

民生银行与山姆会员商店合作打造 " 金融 + 零售 " 服务模式，通过将社区支行深度嵌入山姆门店生态，为客户提供涵盖山姆联名借记卡及信用卡、消费贷款、财富管理等一站式金融服务。截至 2025 年末，该行已开业 10 余家山姆社区支行，获客质效和经营效能均优于传统社区支行。

同时，随着手机银行等线上渠道逐步集成金融与非金融 " 一站式 " 服务，银行业的离柜率不断攀升，设置在银行网点内的自助设备也逐渐失去了用武之地。年报显示，去年部分银行继续削减 ATM 机（包括传统自助设备以及自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型终端设备）的数量。

比如，工商银行去年自助银行减少了 523 个，智能设备减少 4159 台，自动柜员机减少 2642 台，全年自动柜员机交易额减少 2983 亿元；建设银行去年在运行自助柜员机减少了 2635 台、智慧柜员机减少 4798 台；中信银行的自助设备减少了 1403 台，智慧柜台减少了 133 个。

根据中国人民银行此前发布的《2025 年支付体系运行总体情况》，去年，全国 ATM 机数量为 74.57 万台，较 2024 年末减少了 5.7 万台。拉长时间线来看，过去五年间，我国银行业 ATM 机数量累计减少 26.82 万台。

( 本文来自第一财经 )