继六大行停售 5 年期大额存单后，近期部分中小银行停售 3 年期和 5 年期定期存款产品。

业内人士认为，银行通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继，长期定存下架，是银行精细化管控付息负债成本的措施。

中关村银行近日发布公告称，自 2026 年 5 月 30 日起，该行营业厅、手机银行 App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取 3 年期存款产品。已办理的存量整存整取 3 年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

6 月 3 日，中新经纬查看中关村银行 App 发现，目前该行整存整取栏目中仅剩 3 个月、6 个月、1 年和 2 年的定期存款产品，年利率分别为 1.20%、1.40%、1.60% 和 1.80%，已无 3 年期和 5 年期存款在售。与工商银行同期限产品相比，该行年利率分别高出 0.40、0.40、0.50、0.60 个百分点。

除中关村银行外，亿联银行 App 显示，该行 2 年、3 年、5 年期定期存款均为 " 售罄 " 状态。蓝海银行客服介绍，该行 3 年期、5 年期定期存款目前都没有额度，2 年期定期存款每天开放少量额度。金城银行 App 打开后弹窗显示，3 年期定期存款额度有限，随时下架。

还有部分银行下架了 5 年期定期存款。中新经纬查看各银行 App 发现，网商银行、华瑞银行、苏商银行、新安银行、三湘银行 App 目前均无 5 年期定期存款在售。

不过，也有部分银行 App 上仍有中长期存款。比如，华通银行仍有 3 年期、5 年期定期存款在售，年利率分别为 2.05%、2.10%。众邦银行对部分用户 3 年期、5 年期定期存款年利率分别可达 2%、2.05%。新网银行、裕民银行 3 年期、5 年期存款年利率均为 1.90%。

有的银行还出现 3 年期和 5 年期存款利率倒挂的现象。如客商银行的 5 年期定期存款年利率仅 1%，远低于该行 2 年期 " 好客存 "1.80% 的年利率。振兴银行 5 年期存款利率 1.6%，低于该行专享 3 年期产品 1.9% 的年利率。

去年底，就有多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架 5 年期大额存单，部分村镇银行也取消 5 年期定期存款产品。

多家银行下架 3 年期定期存款、调整产品利率，都是行业应对净息差收窄作出的经营调整。

国家金融监督管理总局日前发布的数据显示，2026 年一季度末商业银行净息差为 1.40%，较去年四季度的 1.42% 进一步下探，环比回落 0.02 个百分点，降至历史新低。

分机构看，2026 年一季度民营银行净息差为 3.62%，居于首位，但季度环比下降 0.21 个百分点，降幅最大；国有大行净息差为 1.29%，环比下降 0.01 个百分点；股份行和农商行净息差分别为 1.54% 和 1.58%，均下降 0.02 个百分点；城商行净息差为 1.38%，环比上升了 0.01 个百分点。

招联首席经济学家董希淼对中新经纬表示，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平对中新经纬分析称，当前的利率环境、资产荒的演进、同业的竞争，迫使民营银行告别 " 高进高出 " 的模式，通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继。同时，民营银行净息差管理进一步升级，要求其对存款产品进行精细化管理。

"长期定存下架，本身是民营银行精细化管控付息负债成本的措施，其直接的影响就是进一步压降存款付息成本，间接的影响是告别‘高进高出’的模式，后续发展需要立足深耕区域市场、深度绑定当地场景，持续强化自身数字化能力。" 杨海平说。

在董希淼看来，在当前银行净息差处于历史低位的情况下，通过一般存贷业务赚钱的空间被逐步压缩。大力发展财富管理业务，努力赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。

在存款利率走低的背景下，储户应如何应对？杨海平表示，目前普通储户已经适应了低息环境。尽管如此，储户还要进一步认识到低息环境的持续性，要充分评估自身的现金流结构和风险承受能力，针对低息环境延续，且金融市场不确定性增强的现实，提升自身资产组合的防御性，在此基础上，通过分散投资争取稳健收益。