大家好，我是你们的清华姐姐，" 学霸说保险 " 创始人秋阳 ~

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好多读者朋友说：

医疗险，几百块一年，保额 300w；

重疾险，几千块一年，保额 50w。

闭着眼睛选，都知道买便宜的医疗险。

但真相是，抛开预算不谈，重疾险的地位比医疗险高得多得多。

且具有不可替代性。

本质区别

医疗险，每年最高报销额度几百万。

买一年保一年，实报实销。

但涨价权抓在保司手里，续保权也抓在保司手里。

理论上消费者不可能买一辈子。

重疾险，只要生病符合条款，马上打钱到账户上。

有保定期和保终身可选，只要客户不主动退，

保司就必须按照合同一直保。

Ok，明白了两个险种基本逻辑，咱们再往下看。

稳定大于一切

目前，没有任何一款百万医疗险是可以「保终身」的。

即便现在有一些产品，可以保证续保最长 20 年，

比如太平洋健康的医享无忧、平安健康的长相安、人保健康的金医保以及支付宝好医保 ( 20 年版 ) 等。

在这 20 年内，不管你是否身体变差了，是否发生过理赔了，产品是否停售了，

都可以续保。

简单理解就是，至少管你 20 年。

但 20 年后，谁也不敢打包票。

对保司来说，一份医疗险只卖几百块，

他需要权衡各方面的因素，保证自己不亏。

比如说产品今年赔付金额超预期，甚至赔穿了；

再比如医保政策的改变，DRG 的实施，以后医疗费用的定价怎么走；

还有未来的医疗通胀，一瓶药，一支针多少钱会涨到多少钱。

这些基本都是医疗监管说了算，保司无法预测 ...

所以一旦赔付率不对劲，自己无法盈利。

他就有权利把产品下架，第二年不给续。

或者第二年要你重新做健康告知，不给你买。

再或者涨价，把你劝退 ...

最惨的情况，随着你年纪越来越大，到了疾病最高发的时间点，

这时突然就不给你买了，你咋办？

相比之下，重疾险有极强的稳定性。

因为合同，基本都是保终身的。

你只要正常交保费，就不存在哪年断保的情况，

更不存在突然哪年涨价的说法。

因为保障期间和价格，在你买重疾险的那一刻就敲定了。

缴费期限自选哈，一般有 1/3/5/10/20/30 年供你选择。

到底谁更划算

医疗险，为什么那么容易被大家接受呢？

因为便宜啊，30 岁的人买，每年才几百块。

而重疾险，同样 30 岁的人买，每年要好几千 ...

可是吧，咱们得知道医疗险是消费性质的。

今年交完钱，无论生病没生病，

这钱就没了，或者你理解成保司拿去赔付给其他人了。

再加上，医疗险采用的是自然费率，保费是会随着被保险人的年龄而变化的。

抛开因为身体原因买不到的情况，

假设老吴从 30 岁开始给自己买医疗险，以平安长相安为例，

保费情况如下表：

重疾险医疗险

保到 70 岁，大概需要 6 万。

再来对比重疾险，以达尔文 8 号为例，

保终身 30 年交，保额 30 万，交费 30 年，

每年需要 3252 元，总保费约 9.8 万。

6 万 VS9.8 万，是不是差距没那么大了？

要知道，70 岁往后就只剩重疾险能给你兜底了。

这还只是简单的保费对比，没有考虑到重疾险的实际运用。

比如一直平安无事，没生病，顺利交完所有保费。

到退休的时候，

保单的「现金价值」基本就超过已交总保费。

这时候，

是有权利退保，拿回现金价值，比总保费还要多。

再比如，不幸在缴费期 30 年中的哪一年出险了，

理赔了 30 万出来，且剩下的保费，是不用再交的。

所以，可能只交了几万，就赔了几十万。

总之，从经济账来说，

重疾险就远比医疗险，划算得多。

秋阳的小感想：

综合以上几点，如果经济条件允许的话，

我永远，都是一个建议：

以重疾险为主力配置，顺便搭一个医疗险打辅助。

它俩各自有亮点，最好是结合起来，一起买。

在生病时，医疗险赔的钱是给医院的，只有重疾险的钱才是给你的。

好啦，有啥保险问题想问的话，扫码加我微信聊吧。

重疾险医疗险