以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

说起重疾险，想必大家都不陌生——

它可以在被保人确诊癌症等大病后，一次性赔付约定保额，帮助其解决医疗费和后期康复费，弥补家庭收入的损失。

不过也有很多朋友在挑选重疾险时不免纠结：

重疾险只赔付合同约定的重大疾病，哪些疾病属于重大疾病？

都说重疾险保障的疾病有一百多种，是不是保的病种越多越好？

很多重疾险科普文章中说到的 28 种重大疾病包括哪些？

......

今天，奶爸就来给大家一一详细解答。

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重疾险包括哪些重大疾病？

先来看看重大疾病的官方定义：

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：

恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

实际上，重疾险包含的重大疾病没有一个固定的数量。现在的大多数重疾险产品，多的甚至保障上百种疾病。

比如达尔文 9 号，这款产品包含 108 种重疾、35 种中症以及 40 种轻症。

像常见的恶性肿瘤、严重脑损伤、严重克罗恩病和原位癌等，都涵盖在内。

不过对于重疾险来说，不是能覆盖的险种越多越好，而是可以覆盖的高发险种越多越好。

在重疾方面，由于监管部门有统一规定，28 种高发重疾属于必保范围，无须投保人花费太多时间和精力去做比较。

其中恶性肿瘤 - 重度主要就是指癌症，多种癌症疾病都包含在内。从往年的理赔数据来看，癌症属于最高发的重大疾病，且发病率远超其他病种。

在轻症和中症方面，由于没有统一规定，各家保险公司会存在差异，属于投保人需要对比的重点。

轻症和中症是指一些重大疾病的早期症状，还没有达到重疾的认定标准。

28 种高发重疾对应的轻中症是属于高发行列，覆盖越全，保障就越全面。

还是以达尔文 9 号为例：

28 种重疾对应的中、轻症里，达尔文 9 号覆盖了 25 种，覆盖程度很高。 

像比较常见的【恶性肿瘤】、【急性心肌梗死】、【脑中风后遗症】、【冠状动脉搭桥术】等，都有对应的轻或中症。

中症还有一般重疾险产品都不保障的【中度瘫痪】以及【慢性肾衰竭】。

我国居民慢性肾病的患病率达 10.8%，患者人数超过 1 亿，肾脏病变不能正常工作就可能引发肾衰竭。

对于这个高发疾病，虽然达尔文 9 号的轻症缺失了【轻度 - 慢性肾衰竭】，

但却在中症弥补回来，保障【慢性肾衰竭障碍】，并且提高了赔付金额。 

总体来看，达尔文 9 号的高发中、轻症覆盖率很高，部分疾病的保障力度也更大。

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重疾险挑选小技巧，学起来！

挑选重疾险，除了要留意高发疾病的覆盖情况，我们还可以多关注以下这些方面：

1、保额充足

买重疾险就是买保额。

罹患重疾会导致严重的经济损失，只有保额充足，重疾险才能发挥应有的作用。

一般建议，重疾险保额至少30 万起步，有条件可以做到50 万甚至更高，最好能覆盖 3-5 年的家庭开支。

另外，现在的重疾险产品，大多会设置重疾额外赔责任，也就是在特定年龄，多赔一部分保额。

以国富小红花致夏版为例，附加上重中轻症疾病额外保险金之后，60 岁前重疾额外赔付 80%，中症额外赔付 30%，轻症额外赔付 15%，这类责任是个加分项。

意味着买 50 万保额，在 70 岁前，重疾有 50+40=90 万保障，中症有 30+15=45 万保障，轻症有 15+7.5=22.5 万保障。

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，这类型重疾险的实用性也很高。

2、核保宽松

买重疾险需要钱，但却不是有钱就能买上重疾险。

因为重疾险都会设置投保门槛，而健康问题就是投保重疾险最大的拦路虎。

不同的重疾险核保宽松程度不一，对于身体状况不佳的人群来说一款健康告知简单、核保宽松的重疾险就是一款优秀的产品。

上文提到的达尔文 9 号，最近也有放宽核保的政策。更多核保宽松重疾险产品，可移步这一篇：带病也能投保的重疾险，试试这几款！

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3、可选责任丰富

一款优秀的重疾险，除了能赔钱外，还会提供一些实用的可选责任。

比如达尔文 9 号，它的可选责任就十分丰富。

包括身故保障、住院津贴、重疾多次赔等，满足了不同投保人群的个性化需求。

特别的是，达尔文 9 号重疾险设置了重大疾病保费补偿保险金。

如果被保险人在缴费期内发生重疾，保险公司将额外赔付已交保费，保障效果更为出色。

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奶爸总结

保险是一个逐步配置的过程，产品也没有绝对的好坏之分，只看是否适合自己。

预算有限，那就在范围内尽量把保额做足；预算充裕，那就按需进行搭配。

当然啦，篇幅有限，我们先分享这么多，

如果你还有其他小困惑，欢迎文末直接联系文末规划师，1V1 聊一聊！

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