以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

很多初次接触保险的朋友，内心存在疑虑：医疗险和重疾险有必要都买吗？

从名字上看，两个险种都是提供健康保障，保障功能貌似差不多。

如果投保 50 万保额的重疾险，需要几千上万保费；而买医疗险只需几百块。

让很多人误以为没必要同时买医疗险和重疾险。

针对这个情况，今天奶爸进行详细解答，给大家充当投保建议。

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医疗险和重疾险的区别

关于医疗险和重疾险，此前奶爸已经做过科普了，先来简单回顾。

目前商业医疗险的种类有很多，如下图所示：

百万医疗险是商业医疗险的一个险种，其保障额度高达百万，因而被称为百万医疗险。

想要解决大额医疗费问题，百万医疗险是最合适的。

凭借 " 低保费、高杠杆 " 的优势，百万医疗险深受客户喜爱，基本上人手必备一份。

重疾险保障约定的各种重大疾病、轻症及中症，帮助被保险人抵御罹患重大疾病风险。

至于重疾险和百万医疗险有哪些区别？奶爸帮大家对比了一下：

重疾险和百万医疗险的主要区别有 4 点。

1、保障期限和续保条件

百万医疗险保障期为一年；重疾险提供长期保障，如保 30 年、保至 70 岁、保终身等。

市面上很多百万医疗险是不保证续保，到期合同就终止了。

而重疾险不存在这个问题，只要按时缴费，合同一直生效。

2、理赔方式不同

百万医疗险属于报销型的，支付了多少报销多少。

百万医疗险通常需要被保人先行垫付治疗费用，保险公司再凭据治疗发票进行报销。

重疾险属于给付型保险，出险后符合合同上约定内容，便可获得一次性赔付。

3、保障功能不同

百万医疗险只能用来报销医疗费用。

包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用。

而重疾险主要用来弥补收入损失，以及支付康复期的营养费用和生活费用。

重疾险的赔付金额没有限制用途，把这笔资金用作孩子教育金也没问题。

4、保费价格不同

百万医疗险采取的是自然费率，与被保险人年龄、性别、健康状况等因素有关。

年轻时保费价格便宜，但会随着年龄的增加而增长。

而重疾险采取的是均衡费率，只要投保方案敲定了，每年缴纳的保费不变。

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医疗险和重疾险有必要买吗

百万医疗险和重疾险同样重要。

若预算较为宽裕，建议同时配置百万医疗险和重疾险，获得更全面的保障。

一直以来，百万医疗险被视为重疾险的黄金搭档。

如果我们身患重疾，百万医疗险用于解决大额的住院医疗费；

重疾险可以补充康复费用和误工费，避免家庭因经济问题分崩离析。

下面这张图片形象展示了，只买百万医疗险没买重疾险，只买重疾险没买医疗险两种情况。

这里奶爸结合案例讲解，帮助大家更清楚了解。

假设老王罹患恶性肿瘤，住院一个月花费 40 万。

此前他投保了 300 万额度百万医疗险和 50 万额度重疾险。

前面讲了，百万医疗险报销住院期间的医疗费，最多不超过总的医疗费用。

老王向保险公司发起理赔申请，扣除社保报销部分，扣除 1 万免赔额后，剩余的高额医疗费可以报销。

但百万医疗险仅解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。

重疾险侧重解决病后收入损失，以及康复费用问题。

由于老王确诊了保单所指定范围内的重大疾病，保司需要给付 50 万重疾保险金。

王先生病后收入和工作都按下了暂停键，但他还背负着车贷和房贷压力。

百万医疗险只能报销医疗费，其余部分需要交由重疾险来分担。

若老王只投保医疗险，他只能报销 39 万医疗费用，拿不到 50 万重疾保障。

同理，若老王只投保重疾险，他拿到 50 万重疾保障，39 万医疗费用无法报销。

由此可见，重疾险和百万医疗险同样重要。

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医疗险和重疾险如何选择

百万医疗险和重疾险该如何选择，还是得看自身的需求。

1、有多少预算

正所谓 " 三军未动，粮草先行 "，保险配置跟预算息息相关。

正如上文介绍，百万医疗险的亮点在于保费低保额高。

对比之下，重疾险的保费门槛显得就比较高了。

那些预算有限的群体，如大学生、刚步入社会的打工人等。

他们可以先配置一份百万医疗险，用于防范大额医疗的支出。

对于预算充足的朋友，建议把百万医疗险和重疾险都配置上。

2、身体状况如何

投保百万医疗险和重疾险前，要进行健康告知。

医疗险是四大险种中健康告知最严格的，其次是重疾险。

那些身体状况良好的朋友，奶爸建议把百万医疗险和重疾险都配置上。

身体欠佳，不能购买百万医疗险的朋友，多关注有没有合适的重疾险产品。

如果重疾险也没办法买到，可以考虑防癌医疗险或者各地的惠民保产品。

3、需要解决什么问题

两者解决的问题不一样，可以相互弥补，有效规避疾病带来的风险。

百万医疗险的报销范围广，不限疾病种类，不限社保用药。

如果担心在患病后，无法支付大额的医疗费用，优先补充百万医疗险。

如果不只是担心患病后的医疗费用，还担心因病致贫，需要补充一份重疾险。

一次性拿到保额，用来补偿在治疗和康复期间经济损失，维持家庭正常运转。

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百万医疗险产品推荐

奶爸筛选了市面上热销的百万医疗险，如下图：

上述产品都是长期保证续保，很长一段时间不用担心续保问题。

由于篇幅原因，奶爸挑选里面的 4 款产品进行讲解。

金医保

这款产品重疾医疗保障 0 免赔，一般医疗和轻中症医疗共享 1 万免赔额。

且无理赔免赔额能逐年递减 1 千，最低可以减到 7 千块。

中院外特药保障非常实用，能报销包含两种 Car-T 特药在内的 157 种抗癌特药。

保障全面且保费较低，家庭成员二人及以上投保享优惠，最高优惠 15%。

人保好医保 · 长期医疗（20 年版）

这款产品特色在于健康告知宽松，没有问询到 2 年内体检异常情况。

基础医疗保障全面，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。

还提供了 1 万的重疾津贴和 200 万特药保障，特药清单拓展至 197 种，可附加癌症赴日医疗

需要注意，这款产品在支付宝平台上自助投保，建议找专业人士协助核保。

太平洋蓝医保

产品稳定性强，保障内容丰富，包括 55 种中轻症特定疾病，给付 1 万元重大疾病关爱金。

针对 34 项健康管理服务全新升级，特药清单也拓展至 162 种。

另外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，可选保障力度升级！

需要注意，这款产品重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。

平安长相安长期医疗

这款产品追求长期医疗保障的中老年群体，最高支持 70 周岁投保。

基础保障全面，并且包括了外购药、质子重离子、特殊门诊费用等保障内容。

与此同时，无理赔免赔额可最低减至 5000 元，16 项增值服务使用不限制疾病。

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重疾险产品推荐

奶爸盘点了市面上性价比较高的 4 款成人重疾险。

且来看看哪款重疾险产品更值得买。

超级玛丽 10 号

轻中症累计赔付 6 次，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效。

这款产品在癌症保障方面表现优秀。

以癌症拓展保险金为例，首次确诊原位癌 / 轻度癌症之后，再确诊重度癌症额外赔 50% 保额。

同样的保障条件下，保费优势明显，适合追求轻中症和癌症保障的人群。

达尔文 9 号

重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻 / 中症分组限制。

可选保障多达 7 项，相对于上一代产品，新增重大疾病保费补偿保险金。

众多成人重疾险里，费率极具优势，基础保障及含身故的情况下，保费水平低。

小红花致夏版

这款产品对高发疾病保障充足。，适应家族有恶性肿瘤病史的人群。

60 岁前首次确诊重疾，额外赔 80% 保额作为疾病关爱保险金；首次确诊中症，额外赔 30% 保额。

支持癌症拓展保险金，" 轻度恶性肿瘤 " 和 " 原位癌 " 都可以额外赔。

同时提供 2 项健康服务，分别是 7*24 小时视频医生、癌症风险疾病管理。

守卫者 6 号

作为一款纯重疾险，基础责任仅包含重疾和 ICU 住院关爱金，另外还有 6 大可选责任。

重疾最多可以赔 6 次，每次都能赔 100% 保额，而且 120 种重疾不分组。

与此同时，提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便。

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奶爸总结

分析到这里，我们得知：医疗险和重疾险有必要都买！

重疾险和医疗险是两种不同的险种，作用是不能互相替代的。

如果预算充足的情况下，奶爸建议重疾险和百万医疗险合理搭配。

既可以保障住院的治疗费，又能补偿愈后康复费用和收入损失，给自己和家人全面保障。

如果你有保险配置需求，但不知道该如何配置保险。

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