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在成人重疾险市场,超级玛丽系列与达尔文系列有着相当高的知名度。
两个系列各有千秋,各有特色,常常被人们拿来进行对比。
最近君龙人寿新推出超级玛丽 11 号,给重疾险市场带来了新的活力和竞争。
这款新产品在保障范围、赔付比例以及费率等方面,进行了多处创新和升级。
而达尔文 9 号放宽健康告知,调整后支持更多人投保。
近期还上线了 " 投保达尔文 9 号赠送 5 年护理服务 " 的限时活动,可谓诚意满满。
那么超级玛丽 11 号和达尔文 9 号有哪些区别,两者怎么选?下面跟着奶爸一起来看看。
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01
投保规则对比
想要投保一款保险产品,我们需要了解清楚产品的投保规则。
包括:投保年龄、职业要求、缴费期限、健康告知、核保尺度等。
超级玛丽 11 号和达尔文 9 号怎么选,产品投保规则是一个很关键的依据。
投保年龄上,达尔文 9 号最高支持 55 周岁群体参保,超级玛丽 11 号则支持 50 周岁。
前者的表现更宽松友好一些,50 周岁以上的客户人群,可以选择达尔文 9 号。
超级玛丽 11 号可选保至 70 周岁和保终身;达尔文 9 号只能选保终身。
两款产品最长支持 35 年缴费。年龄、缴费期限的关系如下:
总的来说,超级玛丽 11 号的缴费设置友好,但达尔文 9 号胜在缴费期选择更多。
对于预算有限的朋友来说,建议拉长缴费期,从而降低缴费压力,提高杠杆率。
两款产品仅限 1-4 类职业投保,5-6 类高危职业不支持投保。
02
健康告知对比
投保重疾险过程,大家要根据自身健康情况,是否符合产品健康告知,同时做好如实告知。
来看看两款产品的健康告知情况:
看得出来,两款产品的健康告知页面有明显区别。
保险经历上,超级玛丽 11 号会问及被保人在其他保司累计投保保额情况,达尔文 9 号则没有问到这点。
另外,超级玛丽 11 号只问最近 1 年内的就医行为是否存在异常;
而达尔文 9 号的检查异常询问的是最近 2 年内的,对时间要求更高。
关于住院时长,两款产品都问及过去两年住院时长是否超过 7 天。
但超级玛丽 11 号问的是连续服药治疗是否超过 30 天,而达尔文 9 号问询是否超过 20 天。
关于身体异常情况,超级玛丽 11 号问的是过去近一年时间,是否存在:
不明原因的头痛、头晕、咳血;不明原因的腹痛、发热;胸闷、胸痛、血尿、便血、消瘦(非健身原因所致的体重减轻超过 5 公斤)等。
达尔文 9 号则要求最近 6 个月内即可。
关于儿童、女性以及职业方面的告知,两款产品的表现几乎一致。
最新一代超级玛丽 11 号和上一代产品的健康告知表现一致。
不过比达尔文 9 号的健康告知要更加严格。
这里提醒大家,健康告知是有限告知,问到的回答,没有问到的可以不用回答。
若有触及到健康告知的情况,此时需要走核保流程。
两款产品都支持智能核保和人工核保,智能核保有明显区别,我们一起看看:
投保重疾险时,诸如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、高血压这类疾病。
这是很多非标人群十分关注的问题,有的时候会被除外承保。
甲状腺结节,若最近一次超声检查分级为 1 级或 2 级 ,从未有 0 级或 3 级及以上的描述,可正常投保超级玛丽 11 号。
而达尔文 9 号需满足超声分级为 1 级或 2 级且最大直径不超过 1.5 厘米,无钙化,无颈部淋巴结肿大,可标体承保。
肺结节,如果是单个≤ 6mm,发现超过 1 年且半年内有复查,结节位置无变化。
超级玛丽 11 号和达尔文 9 号都有机会标体承保。
但如果是 2 个及以上肺结节,达尔文 9 号直接拒保,而超级玛丽 11 号还有机会正常承保。
至于其他情况,大家可以一一对照。
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03
保障内容对比
我们再重点来说一下保障内容:
超级玛丽 11 号和达尔文 9 号都包含 110 种重疾种类,没什么太大区别。
主要区别在于轻中症保障。
超级玛丽 11 号,轻症和中症没有限定赔付次数,共享赔付 6 次;
达尔文 9 号,轻症赔付 4 次,中症赔付 3 次,限定了赔付次数。
另外,超级玛丽 11 号重疾赔付后首次中症,额外赔 40% 基本保额。
同时,取消了上一代产品重疾理赔后,90 天间隔期的限制,现在是 0 间隔期。
达尔文 9 号重疾理赔后,轻中症都可以继续理赔,但有间隔期。
值得一提的是,超级玛丽 11 号将癌症拓展保险金设置为必选责任。
上一代产品里面,癌症拓展保险金属于为可选责任。
首次确诊原位癌 / 轻度癌症后,确诊恶性肿瘤 - 重度额外赔 100%
奶爸也汇总了两款产品的可选保障内容:
1、身故保障
18 岁前两款产品赔付规则基本一致,差别不大。
18 岁后虽然赔付规则有些许不同,超级玛丽 11 号是赔 100% 保额;
达尔文 9 号是赔已交保费 / 现金价值 /100% 基本保额,三者的较大者;
但实际上,两款产品最终赔付到手的钱基本差不多。
2、疾病关爱金
两款产品在中症赔付比例上不一致。
超级玛丽 11 号额外赔 40% 保额,而达尔文 9 号则是额外赔 30% 保额。
但是超级玛丽关注中症保障,缺少轻症保障,达尔文则支持轻症保障。
3、重疾多次赔
两款产品约定了首次重疾确诊时间在 65 岁之前,重疾多次赔付才有效。
不过对比达尔文 9 号,超级玛丽 11 号的重疾多次赔付有点特别。
做到了同种重疾也能多次赔,并且可与癌症保障可叠加赔。
达尔文 9 号约定 65 岁前首次重疾,下次确诊不同种重疾额外 120% 保额。
4、癌症保障
超级玛丽 11 号支持了癌症重度津贴、癌症重度多次赔两项可选责任。
首三次出险可分别赔付 40%、50% 和 30% 的基本保额,
之后每间隔三年,若仍处于恶性肿瘤状态,将给付 50% 的基本保额,次数不受限制。
超级玛丽 11 号这种设计,在重疾险市场上十分罕见。可以让癌症患者每一年都能获得一笔经济补偿。
如果后续癌症再次复发,每隔 3 年,都是可以获得 50% 保额。
达尔文 9 号是这样赔的:
轻度恶性肿瘤和原位癌仅限不同器官赔付,且两者合计只能赔付一次,30% 基础保额;
重度恶性肿瘤额外保障 1 次,额外赔付 120% 基本保额。
两款产品的保障内容各有特色,至于怎么选,就看个人喜欢。
5、特定心脑血管疾病
两款产品都提供了特定心脑血管疾病保障。
都约定了 10 种疾病,赔 1 次,赔 120% 保额。
但是疾病种类不一样,具体如下:
像家族有心脑血管类疾病史的用户,我们也更建议附加多一次这类型的保障。
6、其他可选责任
而达尔文 9 号可选责任还包括:住院津贴以及重疾保费补偿金。
60 周岁前未发生重疾,60 周岁后住院,每天赔 0.1% 基本保额,每年限赔 90 天。
随着年龄增长,身体各项机能也在逐渐退化,住院津贴等于我们为年老的自己提供多一份健康保障。
如果后面发生重疾或者身故 / 全残时,将会扣减已经给付的 " 住院津贴保险金 " 后,再进行理赔。
重疾保费补偿金的约定如下:
在缴费期内确诊重疾,除了赔保额、豁免剩余保费外,还能全额赔付累计已交保费。
至于超级玛丽 11 号,支持投保人豁免权益。
投保人首次确诊重疾 / 中症 / 轻症 / 身故 / 全残豁免后续保费,合同继续有效。
04
超级玛丽 11 号和达尔文 9 号怎么选
以 30 岁被保险人,保终身,50 万保额为例,
在不同投保方案下,我们结合两款产品的保费测算表现进行抉择。
这里奶爸直接说结论:
1、必选责任
玛丽 11 的基础责任包含重中轻,重疾赔后中症额外赔 40%,重疾赔后,中轻症赔付无间隔期;
达尔文 9 号基础责任包含重中轻,重疾赔后间隔 90 天,中轻症才能赔,优点是重疾后没有分组的要求;
在 30 年交的情况下,超级玛丽 11 号比达尔文 9 号略贵;在 35 年交,价格比后者低。
2、必选责任 + 重疾多次
玛丽 11 的重疾多次,虽然只能额外赔 1 次,但是同种与非同种都可以保;
而达尔文 9 号的重疾多次赔付次数更多。
若是关注重疾多次赔次数,可以选择达尔文 9 号;若是关注保费价格,则选择超级玛丽 11 号。
3、必选责任 + 癌症保障
玛丽 11 号的癌症额外赔的核心优点是赔得快,确诊癌症间隔 1 年就可以继续赔。
对于预算有限的朋友,附加癌症津贴,超级玛丽 11 号的保费有优势;
如果预算宽裕的朋友,附加癌症无限赔,可以考虑达尔文 9 号,不仅条款宽松,保障全面,保费也便宜。
4、必选责任 + 疾病关爱保险金
如果勾选了疾病关爱保险金,达尔文 9 号比超级玛丽 11 号贵 100 元左右。
两款产品的重疾额外赔 80%,但超级玛丽 11 号的中症赔 40% 比达 9 多 10%,缺乏轻症保障。
可以说是各有千秋吧,看看大家在保障上和保费是如何抉择。
05
奶爸总结
看到这里,或许大家都已经清楚超级玛丽 11 号和达尔文 9 号该怎么选。
其实每一款产品都有其特色和受众人群,适合自己的产品才是最好的产品。
最后,奶爸建议大家投保前仔细看看产品的健康告知,避免踩坑。
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