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重疾险这个险种很有意思。

又贵，又容易踩坑，但每年还是有很多人买，唯恐买不上。

不过我说句实话，重疾险并非人人必备。

至少有 3 类人，我从来不劝他们买重疾险，甚至还会劝退。

为什么呢？

重疾险最大的作用，是弥补生大病后的收入损失。

有的人理赔几十万，就可以不用出去工作，也能安心养病、养家和养娃。

所以重疾险很值得买，只有它能真正解决大病风险。

但，下面这 3 类特殊人群除外：

①靠被动收入生活的人

也就是人人都羡慕的财务自由者。

我有个客户就是这样，在广州 XX 村有 3 栋楼，几十套房出租。

他每个月啥都不干，收入也比普通人高好多倍。

他说：

" 我买重疾险做啥呀，哪怕我在 ICU 躺着了，也有人给我打钱。"

真壕，浑身的松弛感。

所以我再也不给他推荐重疾险，有空就和他聊聊。

②经济太过紧张的人

去年有个刚毕业的小姐姐来找我，说她想买重疾险。

问题是她还在实习期，工资 2000 多。

扣去房租后，日子已经过得非常拮据，攒不出什么钱来。

我只好安慰她，保险虽然很重要，但当下的生活也是要顾及的。

最后她想了几天，就决定等转正了，生活改善一些之后，再来买重疾险。

算是一种权宜之计吧。

但我要提醒下，如果你不是经济太紧张，买重疾险最好不要拖。

哪怕预算比较少，也可以先买一份高性价比的兜一下风险。

当然，怎么买到高性价比的产品就是个技术活了，要考虑的问题非常多：

保障全不全？赔得多不多？条款有没有坑？责任怎么挑？

怕走弯路的，建议扫码找个资深保险规划师，精挑细选，帮你省下几万块保费：

重疾险有必要买吗

③已经退休的人

退休的人，也是不太适合买重疾险的。

一方面，他们买重疾险不划算，保费会比较贵，有可能花了 10 万，却只能赔 8-9 万。

另一方面，他们退休了，也不存在收入损失了。

就算生了大病，也不用因为收入中断而发愁养家的问题。

只是可能会在养病过程中，给子女带来一定负担。

以上 3 类人，的确是不用买重疾险的。

如果你不在这个范围里，就还是应该配上一份重疾险。

问题就是怎么才能买到好产品，花最少的钱买到最合适的保障呢？

我先讲 2 点核心思路，后面再推荐 2 套高性价比的方案给你参考。

第一点，买重疾险就是买保额。

重疾险本身就是直接赔钱的险种，那能赔多少，就是至关重要的了。

如果同样五千块保费：

A 产品赔 30 万，B 产品赔 20 万，你知道怎么选了吧？

第二点，病种数量不重要，有无覆盖高发疾病才重要。

高发的，保 30 种也够用；不高发的，保 300 种都没用。

不过关于疾病是否高发，一般人是看不太懂的。

建议咨询险规划师，让他给你分析对比所有产品的病种覆盖情况。

下面我挑了几款保障齐全、性价比很高的产品，给大家参考。

第一套方案属于基础配置，适合预算有限的人：

重疾险有必要买吗

这套方案推荐了 2 款产品，二选一即可，我分别介绍一下。

1）达尔文 9 号，当下重疾险的性价比之王。

基础保障 + 身故责任，30 万保额保终身，男女平均不到 5000 块。

比起其他普通产品，动辄 7、8 千，甚至上万的价格，省了不少。

关键是它的保障只增不减。

比如一般的重疾险都会规定，赔完重疾后，同组的中 / 轻症就不能再赔了。

但达尔文 9 号大胆突破，取消这个限制。

只要属于合同上的中轻症，一律都能赔，给足安全感。

2）超级玛丽 11 号，也是很划算的老网红之一。

整体赔付力度和达尔文 9 号很相似。

区别是它的中轻症可以共享赔付 6 次，用起来会相对灵活一点。

另外它还自带了癌症扩展责任，第二次确诊恶性肿瘤 - 重度可以再次获赔 30 万。

不过也是因为这样，价格相对贵了好几百。

就看你个人是否接受了。

这里为了控制预算，我只挑选了最基础的责任给大家展示。

如果你的预算更多一些，可以再看看第二套方案。

第二套方案属于全面配置，适合预算充足的人：

重疾险有必要买吗

预算增加后，我首先把保额提高到了 50 万，高保额才是王道。

同样提供两款产品给大家选择。

1）达尔文 9 号，除了前面的基础责任，这里补充了 3 个附加责任。

疾病关爱金，能在我们赚钱的黄金年龄加大赔付力度。

比如说重疾，如果在 60 岁前首次确诊，可以额外多赔 40 万，也就是一共能拿 90 万。

重疾多次赔，直接增加重疾的赔付次数。

达尔文 9 号的优势很突出，可以多赔 2 次，每次 60 万，属于行业顶级水平。

重疾保费补偿金，更是行业首创的特色责任。

在缴费期内确诊，可以直接退回所有保费，相当于没花钱，但也有得理赔。

这多个责任附加起来后，算是比较全面的配置方法了。

不过具体到不同的人，可能适合不同的方案。

你可以通过咨询了解其他灵活搭配的买法，结合你个人需求来买。

2）i 无忧 2.0，属于大公司产品的性价比担当。

我搭配的方案也是基础责任，加上几个比较热门的附加责任。

主要说说和达尔文 9 号的区别吧。

i 无忧 2.0 的轻症赔付略有优势，一共 5 次，比达尔文 9 号多一次。

疾病关爱金也覆盖比较齐全，重、中、轻症在 60 岁前都有额外赔，

不过轻症赔得相对少一点，只有 5 万。

重疾多次赔的次数也比达尔文 9 号少一次，而且赔的是 50 万。

不过相比其他大公司的重疾险来说，i 无忧 2.0 这样的水准已经非常高了。

另外，i 无忧 2.0 还有个优势。

它的投保门槛比较低，健康告知和核保方面比较宽松。

就算身体有一些异常，也比较容易买到，这是最难得的地方。

所以如果你买不了其他产品的话，可以重点来试试 i 无忧 2.0。

好了，上面这两个方案只是给大家一个初步参考。

还要提醒一句，买保险是千人千面的事。

具体操作的时候一定要根据个人情况来调整。

如果不知道如何下手，或者对搭配方案有任何疑惑，想要有人带路的话，

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