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前段时间,我给大家介绍了中邮人寿保险的经营情况和实力,
可以戳这里回顾。
简单列几点:
一是保司股东实力雄厚,背靠中国邮政集团和友邦保险,
前者是国务院授权投资的大型央企,后者 2022 年凭借 3030 亿美元总资产,在亚太地区上市保险公司中排名第一。
二是投资能力强结构好,以稳收益、控风险为主逻辑,以固收资产为主,
投资项目多,赚钱能力强,
2024 年第二季度累计净利润 56.89 亿元,综合投资收益率达 6.06%。
三是偿付能力连续多年稳定达成监管要求。
如果是买常规的终身寿险、年金险,参考这些数据也差不多了,
不过,有些客户在看中邮保险家的分红型产品,
很关心中邮保险过去以及 2024 年分红实现率怎么样?
它家的分红型产品,比如悦享盈佳值不值得买?
今天一起来看看。
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01
中邮人寿的分红实现率怎么样?
目前,中邮人寿保险官方网站中,一共披露了两份分红实现率数据:
分别是 2023 年和 2024 年度的信息。
我们先来看看 2023 年的红利实现率情况:
PS:此次公布的分红实现率,适用于 2023 年 8 月 1 日到 2024 年 7 月 31 日的分红型保单。
共公布了 16 款产品,全部的分红实现率都超过了 100%!
最高的达到 143%,有 7 款产品之多,最低也有 125%。
可以说这个年度的分红实现率,是超过大家预期的,且收益非常不错的一年。
我们再来看看 2024 年度的数据:
PS:此次公布的分红实现率,适用于 2024 年 8 月 1 日至 2025 年 7 月 31 日的保单。
往下拉查看更多内容,需要高清大图的点这里咨询规划师
和 2023 年比,2024 年的红利实现率,有点 " 惨兮兮 " 的:
一共公布了 20 款产品的数据,
但最高只有 56%,最低去到 35%,绝大多数都是在 50% 左右。
其实 2024 年的数据之所以不够看,并非中邮保险经营出了什么 " 状况 ",
主要还是有以下几点原因:
第一,大环境行情不好
今年整体的投资环境,相信大家都有目共睹,
不说别的,银行存款利率,掉到了 1.8%。
保险公司身在其中,公司效益也会受到一些影响。
在《中国寿险业利差损风险分析》中,我们也可以看到,各大保司的投资收益也在逐年走低。
中邮人寿也同样不例外,赚的钱少了,
可以给客户的 " 分红 ",自然也会随之下调。
第二,监管的限制
虽然赚的钱没有以往多,但毕竟分红险还有个投资平滑机制,
中邮人寿保险最新分红实现率之所以比较低,还有另一个重要的原因,是因为监管的限制。
我们都知道,这几年,
监管对保险公司最关注的点,就在于行业长期健康稳定发展。
随着这几年大环境利率下行,为了降低险企的负债端成本,
前前后后出台了各种政策,包括预定利率的下调、报行合一和新版生命表等等。
而在今年 3 月,监管又出了新的窗口指导政策,主要内容就涉及分红险的实际分红水平:
比如大部分中小险企的万能险结算利率不超过 3.3%,大型险企的万能险的实际能险结算利率不超过 3.1%;
同时,分红险的分红水平对照万能险结算利率来实行,甚至更低。
据了解,中小型险企,红利收益率普遍降到了 3.2%,
大型险企,就直接到 3.0% 了。
而当时大部分产品的预定利率都在 2.5%,推导一下,
差不多分红实现率在 50% 时,分红收益率就在 3.2% 左右水平。
第三,中邮人寿保险 2024 年分红实现率的 " 惨淡 " 并非个例。
大多数保司今年的分红实现率普遍都不高:
就拿我们耳熟能详的大保司平安来说,旗下分红险产品——平安千禧红两全保险,
历年分红险实现率都还不错,但到了 2024 年,同样也跌至 50%。
同样是 " 银行系 " 保司——建信人寿,
2024 年公布的数据,大部分产品也是在 50% 左右水平。
总的来说,当前大多数保司的分红实现率,差不多是这样的:
2023 年 8 月 -24 年 7 月的分红实现率:基本不受窗口指导影响,大多在 100% 左右;
2024 年 8 月 -25 年 7 月的分红实现率:受影响非常大,大多数在 50% 左右;
2024 年 1 月 -12 月的分红实现率:部分受到影响,大多在 75% 左右。
02
中邮人寿保险的分红险还值得买吗?
了解清楚了中邮人寿保险这两年分红收益率,
有些客户可能就会问:
那它家的分红型产品还值得买吗?
先直接说结论:
依然值得上车的!
一来,就像我们开头提到的一些数据可以知道,
中邮人寿保险的经营状况、实力,都是非常不错的:
2024 年第二季度累计净利润 56.89 亿元,综合投资收益率达 6.06%;
手里还握有不少重大基础设施、能源、环保和高新技术等领域投资项目。
项目价值高且稳定,持续 " 分红 " 能力强。
二来,中邮人寿保险近 5 年分红实现率还不错。
虽然 2024 年数据不容乐观,但其实分红实现率也不能单只看一年的数据,
毕竟分红险产品一般都是长期持有多年,5-10 年累计分红实现率可能更为精准一些。
我这里截取了它家部分产品,五年平均红利实现率:
总体来看,早期出的产品,近 5 年平均红利实现率,大多数都在 100% 以上,
少数表现差一点,也有 87%。
三来,分红型产品依然具有不错的市场竞争力。
去年 731 保险产品 3.5% 的预定利率下调之后,
分红型保险开始崭露头角,
既有保底利率,还能通过红利分配来博取较高收益。
不少优质产品,叠加红利收益后,超过 3%、甚至是 3.5% 都不是问题,
对于错过 3.5% 预定利率的朋友来说,吸引力还是蛮大的。
哪怕分红实现率为 50%,收益依然比 3.0% 终身寿险产品要高。
以中邮人寿悦享盈佳终身寿险(分红型)为例子:
30 岁男性,年交 10 万,交 10 年。
悦享盈佳目前的保底利率是 2.5%,如果只看保底收益,
账户现价和 3.0% 预定利率的增额终身寿险比,确实差距不小。
我们再来看看红利部分,
如果按照预期,即分红实现率在 100% 时,
悦享盈佳的收益是非常不错的,比如保单第 20 年,
即 50 岁时,账户现价有 1606821 元,
复利 IRR 就超过了 3%,突破了当前增额终身寿险的最高收益;
到 70 岁时,账户现价有 3452241 元
复利 IRR 超过 3.5%,有机会追回 3.5% 增额寿的收益。
那万一分红实现率没有达到预期呢?
我们以 50% 分红实现率来看:
在 34 岁时,现价就有 223735 元,超过演示中 3.0% 增额寿现价。
在保单第 20 年,即 50 岁时,现价有 1455861 元,复利 IRR 为 2.437%;
到 80 岁时,账户现价有 3898313 元,复利 IRR 超过 3.0%;
在 100 岁时,账户现价有 7677151 元,复利 IRR 达 3.154%。
总体来看,即使分红实现率只有 50%,
长期收益依然比当前 3.0% 预定利率的增额终身寿险要高。
03
奶爸总结
事实上不管做什么投资,想要追求较高收益,
它一定是具有对应的风险。
只不过相比股票、基金等这些高风险收益产品来说,
分红型产品至少还是有保底收益的,并且在这基础上,还能根据企业经营状况来拿到一部分红利。
在当前市场来说,算是不错的选择之一。
而中邮人寿保险,不管保司实力、经营情况,还是 5 年平均分红实现率,
总体表现都还不错。
手头有闲钱,想要保住一定稳定收益,又能接受一点收益浮动、博取超过 3% 复利的朋友,
可以重点考虑一下。
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