10 月 22 日，在 Swift 国际银行业运营大会（Sibos）2024 年会上，央行数字货币成为热议话题。作为全球最为领先的央行数字货币项目之一，北京商报记者注意到，会上，就数字人民币试点最新进展、面临挑战及未来路线图，中国人民银行数字货币研究所穆长春进行了介绍及经验分享。

穆长春透露，后续将持续推动完善数字人民币生态体系，建立健全市场激励机制，夯实保障业务有序开展的制度基础，数字人民币将致力为商家和参与者降本增效。

成绩瞩目

目前，各国央行数字货币都在有条不紊推进中。北京商报记者注意到，会上，作为走在全球前列的央行数字货币项目之一，数字人民币试点的进展与成绩，吸引了多国监管者的目光。

穆长春介绍，截至目前，数字人民币试点范围已覆盖 17 个省（市），并在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域，形成一批可复制、可推广的应用模式。截至 2024 年 7 月末，数字人民币 App 累计开立个人钱包 1.8 亿个，试点地区累计交易金额 7.3 万亿元。

另在创新产品方面，数字人民币智能合约可支持合同自动和强制执行，实现资金定向拨付和监测，并已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景应用。截至 2024 年 9 月，数字人民币智能合约在预付资金管理领域的产品—— " 元管家 " 已发生 34.69 万笔交易，交易金额逾 5700 万元。

穆长春特别强调，数字人民币坚持采用央行中心化管理和 " 中央银行 - 商业机构 " 双层运营体系，也正是这一点，说明数字人民币坚持无损原则，不会改变银行和第三方支付市场业务模式，  "Sibos 被大家称为金融界奥运会，那在央行数字货币上，我们不会下场当运动员，重点进行制度规则制定和管理，为数字人民币建立起一个完整的、全面的生态系统 "。

不与微信、支付宝等支付机构竞争，北京商报记者注意到，关于这点，穆长春曾在多个场合多次强调，数字人民币，作为数字形态的央行货币凭证和相关支付体系，是央行提供的公共品，主要追求的是社会效率和福利的最大化，但为了调动各参与方的积极性，实现可持续经营，应建立合理有效的市场激励机制。

完善法规

数字人民币试点推进成果瞩目，但同样有多个挑战待破。

会上，穆长春谈及了多个层面的问题。" 我们能看到创新从来不是一件简单的事情。"

数字人民币没有原则性的法律障碍，但是需要进行制度环境的完善，" 我们需要对法规制度、规则标准和自律规范等进行系统性梳理，并完成适应性衔接 "。穆长春称。

目前，数字经济新模式与新业态层出不穷，数字经济的发展需要新基建的支撑，以支持更为安全、可信、智能、便捷、高效、普惠和互通的支付需求，更有效地支撑数据要素流动，形成健康可持续的数字生态，同时支持改进提高监管技术和手段，把监管和治理贯穿创新、生产、经营、投资全过程，数字人民币在这些方面可以发挥作用。

穆长春介绍，中国人民银行将建立健全数字人民币监管、运营、自律等体制机制，进一步完善顶层设计，推进制度规则体系建设，将数字人民币应用场景从零售扩展至批发，从支付扩展至包括存、贷、汇、投等在内的广义金融业务，更有效地发挥法定货币职能，提升金融资源配置效率、管理和服务能力。

建立健全市场激励机制

北京商报记者注意到，会上多国监管也提及，对于央行数字货币，公众意识的接受是个挑战，后续要增加采用率，还需要建立一个更加安全的环境，并建立激励机制。

谈及后续数字人民币路线图，穆长春也多次提及到市场激励机制和生态系统的完善。

" 要完善双层运营架构，按照政府和社会资本合作模式加强与市场机构的合作，在保障和平衡市场各方利益的前提下，创造公平竞争的市场环境，坚持市场化方向，提高社会整体福利。" 穆长春强调，数字人民币致力于让市场参与者降本增效，也将加强与所有参与者的协同合作。

值得一提的是，以人民为中心，在服务国家重大战略、提升货币支付便利性和安全性、优化营商环境等方面，数字人民币的作用已初步显现。

北京商报记者了解到，截至目前，在基础产品方面，按照双层运营原则，中国人民银行和运营机构共建数字人民币 App，并构建软硬钱包体系。除扫码支付、线上支付、转账和 " 碰一碰 " 支付外，无电支付、手机 SIM 卡支付等产品也开始应用。

在发挥数字化优势的同时，数字人民币体系还着力弥合 " 数字鸿沟 "，重视无障碍适老化设计。

此外，不断推动数字人民币的受理环境建设。除日常消费场景外，还着力推动地铁、公交等民生场景的便捷支付，目前青岛地铁、苏州地铁和公交、海南公交等已全面实现数字人民币硬钱包受理，" 碰一碰 " 即可乘车，还支持无网无电应用。

例如，在 2022 年北京冬奥会以及 2023 年成都大运会和杭州亚运会上，免于下载 App 的可视卡硬钱包受到广泛欢迎，提升了境外来华人员使用数字人民币的便利度。同时，按照 " 不改变用户支付习惯、尽量不增加商户成本 " 的原则，推进数字人民币与传统电子支付工具条码互通的工作，以提升使用便利度。

北京商报记者   刘四红