美国金融科技中介公司破产后，成千上万老百姓多年辛苦工作的结晶打水漂了，有人 28 万美元存款直接缩水成 5 万美元，还有甚者血本无归 ......

而他们当初都是经过谨慎考虑，选择了看似安全的储蓄方式——Yotta 储蓄账户。当时，Yotta 宣传其账户有真实银行托管，并且提供创新的储蓄模式，这让他们觉得资金安全有保障且颇具吸引力。

值得注意的是，Yotta 储蓄账户不仅可以将传统的储蓄账户与彩票机制相结合，用户在储蓄的同时，还可以每周抽取现金奖励，更重要的是，Yotta 储蓄账户还提供了 FDIC 保险。

FDIC 保险拥有美国政府背书，为美国的银行存款提供最高 25 万美元的保险。即使银行倒闭，FDIC 也保证储户能获得赔偿，保护资金安全，自 1934 年成立以来，所有承保存款均未受损，因此提升了 Yotta 账户的可信度。

然而，随着金融科技公司 Synapse 破产，许多客户突然发现他们的储蓄账户被冻结，不仅钱取不出来了，连金融监管机构也不管了，用户的安全感被彻底打破，同时也暴露了金融科技领域的系统性风险。

有储户直呼：

" 我们被保证这只是一个储蓄账户，我们不是冒险家，我们不是赌徒。"

" 当你告诉人们这件事时，他们会觉得‘这不可能发生’。银行就这样抢了我们。这在美国历史上是第一次‘反向银行抢劫’。"

受害者半生积蓄难追回

这场危机源于 Synapse 和 Evolve Bank 因为客户的资金余额问题闹翻了。

公开资料显示，金融科技中介公司 Synapse 提供 " 银行即服务 ( BaaS ) "，帮助非银行金融科技公司如 Yotta 和 Juno 通过与小银行 Evolve 等合作，提供支票账户和借记卡服务。

2023 年，Synapse 与其合作银行 Evolve 就客户资金账户的 " 缺口 " 责任产生争议，Evolve 扣留了 Synapse 部分资金并终止合作。之后，Evolve 和 Synapse 的重要金融科技客户 Mercury 绕过 Synapse 直接合作，这对 Synapse 的业务收入造成重大冲击。

一方面，Synapse 严重依赖这些银行合作伙伴，如果合作银行出现问题或双方合作不畅，Synapse 自身业务就难以持续开展。另一方面，Synapse 在客户资金管理方面可能存在漏洞，未能有效确保资金安全和准确记录资金流向。监管方面，可能处于相对模糊地带，不像银行受到严格的监管体系约束，这使得在出现问题时，无法通过有效的监管措施来保障客户利益。

CNBC 数据显示，Synapse 突然破产，导致约有 9600 万美元的客户资金下落不明。由于支持 Synapse 的机构没有足够的钱雇佣外部公司来彻底查清账目，资金的去向至今成谜。

截至目前，具体受害人数尚未统计完全，根据 Yotta CEO 提供的数据，仅 Yotta 一家公司就有超过 13725 名客户表示，他们存入了 6490 万美元，却只收到了 1180 万美元的退款。

CNBC 采访了 12 名陷入这种困境的客户，他们被欠款的金额从 7000 美元到远超 20 万美元不等。他们表示，自己选择使用像 Yotta 这样的金融科技服务公司，是因为这里提供更高的利率、更创新的功能，或者因为被传统银行拒之门外，但最终却损失了多年的积蓄。

这件事也说明了一个问题，客户没有与银行直接建立关系，而是依赖初创公司来管理他们的资金，而这些初创公司又将这一责任转嫁给了像 Synapse 这样的中间机构。一旦这些中间机构出问题，客户的钱就会变得不安全。

金融监管机构不作为

FDIC 为银行存款提供保险，但不包括非银行机构如 Synapse，因此未介入其破产问题，导致客户感到被遗弃，因为对于大多数美国人来说，联邦存款保险公司 ( FDIC ) 支持的账户是存放资金最安全的地方。随着金融科技公司 Synapse 的崩溃，这种安全感被彻底打破。

今年 6 月，FDIC 明确表示，其保险基金不覆盖非银行机构失败，通过法院追回资金无保障。三个月后，为应对这种情况，FDIC 提议新规定，要求银行为金融科技应用客户保留详细记录，以提高未来保险覆盖机会和减少资金失踪风险。

由于美国的监管机构至今拒绝介入，储户几乎没有明确的办法来挽回自己的资金。曾在特朗普首个任期内担任 FDIC 主席的 McWilliams 对加州法官表示，她对每个金融监管机构决定不提供帮助感到 " 失望 "。