作 者丨周炎炎

编 辑丨李览青

19 世纪，一艘艘中式帆船往来于南洋与中国闽粤一带，是福建商人最早出海开拓市场、发展贸易的纽带。如今，尽管这些帆船成为仅存在于影片中的形象，但华侨艰苦创业与坚韧不拔的企业家精神传承至今，中国企业乘着 " 一带一路 " 倡议的东风扬帆远航，中国与东盟的往来络绎不绝。

2025 年恰逢华侨银行入华 100 周年。1925 年，华侨银行前身之一的和丰银行在中国厦门设立了内地第一家分行，华侨银行已经不间断地在中国运营了一个世纪，成为 1949 年后在中国大陆连续经营的四家外资银行之一。

华侨银行集团首席执行官黄碧娟女士

如今，华侨银行在中国内地共计 14 个城市设有 15 家分支机构，覆盖上海、苏州、绍兴、深圳、广州、佛山、厦门、珠海、重庆、成都、武汉、北京、天津和青岛。在中国内地的私行业务也逐渐实现了以长三角、大湾区、环渤海，以及中西部地区重点城市为核心，辐射全国的服务网络。

站在下一个百年征程的起点，近日，华侨银行集团首席执行官黄碧娟接受了 21 世纪经济报道记者的专访。" 除总部所在地新加坡之外，大中华区是华侨银行的第二大核心市场。" 黄碧娟认为，华侨银行是在最对的地方做对的事，将坚定不移地深耕中国市场，积极推行 " 集团一体 " 战略，持续助力大中华区和东盟地区的金融贸易往来，并通过可持续发展实现下一个 "100 年 "。

新加坡

国际化、绿色、科技 中国市场发展的三个关键词

黄碧娟在大中华地区拥有丰富的经验，深刻见证了中国金融市场开放的每一步。

上世纪 80 年代，黄碧娟以管理培训生的身份加入华侨银行，此后被委任为香港分行的首位中国业务部经理，在 2020 年返回华侨银行集团之前，曾在汇丰担任大中华区总裁。

在黄碧娟看来，近年来中国金融市场的发展，可以用三个关键词概括，分别是国际化、绿色和科技。

" 我做了这么多年外资银行，中国金融市场最重要的关键词一定是‘国际化’。" 黄碧娟表示，自中国改革开放以来，尽管第一批外资银行的法人化还不到 20 年，但在银行、保险、证券、资产管理等行业都有外资金融机构的身影。

在这一过程中，以华侨银行为代表的外资金融机构，不仅通过产品和服务推动中国企业与企业家 " 走出去 "，更进一步的作用是在于，推动了人民币国际化的进程。

来自环球银行金融电信协会（SWIFT）披露的数据显示，人民币已成为全球第四大支付货币，2024 年人民币跨境收付金额达到 64 万亿元，同比增长近 23%。" 一带一路 " 共建国家，在推动人民币国际化的过程中发挥了重要作用。2024 年 1-8 月，中国与 " 一带一路 " 共建国家人民币跨境收付金额为 8.3 万亿元，同比增加 45.1%，占同期人民币跨境收付总额的 20.1%。

与此同时，" 一带一路 " 共建国家的金融机构是人民币跨境支付系统（CIPS）的重要参与者，是人民币的 " 朋友圈 "。根据 CIPS 官网数据，截至 2024 年末，CIPS 的境外参与者占比 63%，业务可通过 4800 多家法人银行机构覆盖全球 185 个国家和地区，其中 2296 家机构来自 " 一带一路 " 的 136 个国家。

中国内地总部

华侨银行中国是 CIPS 系统的会员之一，黄碧娟透露，在中国香港、新加坡、伦敦这三大人民币离岸交易中心，华侨银行都积极地参与市场交易，助力人民币跨境应用。

中国金融市场的第二个关键词是 " 绿色 "。目前中国的绿色金融发展规模世界领先，绿色信贷规模位居全球第一、绿色债券市场规模跃居全球首位。

黄碧娟指出，对于华侨银行来说，绿色金融和可持续发展是不可或缺的重要战略，也是集团发展的关键支柱。她提到，华侨银行从 2018 年开始发展可持续金融，并在 2022 年正式加入联合国净零银行联盟，这意味着华侨银行承诺在 2050 年将实现净零排放。

值得关注的是，这里的 " 净零排放 " 不仅包括华侨银行自身业务运营达标，还包括协助客户通过绿色转型实现脱碳目标。

2023 年，集团发布《华侨银行净零排放目标》，公布了电力、石油与天然气、房地产、钢铁、航空、航运等六大重点行业的脱碳路径和目标。黄碧娟向记者透露，每年集团都将公开披露相关信息，向公众展示其可持续发展之路，截至 2024 年末，集团发放的绿色贷款总额已达到 500 亿新币，占集团贷款的 16%，同比增速达到 31%。

黄碧娟谈到的第三个关键词是 " 科技 "。

" 过去业内一直有争论，是说 FinTech 还是 TechFin，前者是与金融相关的科技，后者是如何通过科技让金融服务做得更好，我认为应该是后者，让科技赋能于金融。" 在她看来，如今最重要的科技无疑是 AI 技术。

黄碧娟指出，华侨银行的 AI 故事主要包括三个方面，第一是通过 AI 赋能客户服务，实现金融服务的升级；第二是通过 AI 赋能内部产品，例如 AI 配合大数据实现风控能力的升级；第三是服务 AI 企业，为其提供全流程的金融服务。

中国香港

黄碧娟告诉记者，从 2019 年至今，华侨银行的科技投入已超过 5 亿新币，分为两个阶段。其中前 4 年投资金额超过 2.5 亿新币，主要是基础设施的更新与升级，实现全球业务数据的可视化，提高业务系统效率与数字化风控能力；2023 年以来，集团科技投入 3 亿新币，集中于以客户为导向的产品设计与系统开发。" 在集团自身系统实现升级后，我们想为客户提供最好的科技服务。" 黄碧娟谈道，华侨银行是新加坡第一家通过 AI 为客户提供智能投资方案的金融机构，在 ChatGPT 发布后也及时部署推出了集团自己的 OCBC GPT，为内部员工提供最先进的科技服务。

" 今年年初 DeepSeek 引发海内外市场的高度关注，是中国的一个高光时刻。" 黄碧娟特别谈到，DeepSeek 真正将 AI 技术用于基础设施服务与应用创新，实现了成本与效益的突破，可以期待人工智能将对中国经济发展产生非常大的推动力。

黄碧娟表示，华侨银行见证了中国新行业、新经济企业的发展，集团在 2011 年成立了服务新经济行业的团队，员工数已经从最开始的几人扩充至数十人，相关业务也呈现了非常高速的增长。

坚持集团一体 服务大中华区与东盟双边市场

华侨银行是新加坡历史最悠久的本土银行，1932 年，包括华侨银行、和丰银行、华商银行在内的三家华资银行合并成为华侨银行，并逐渐成长为覆盖银行、保险、财富管理、资产管理业务的东南亚第二大金融服务集团。

从和丰银行在厦门开展侨批业务开始，华侨银行与中国的故事在过去的 100 年间从未间断。

黄碧娟说：" 我们是在最对的地方做对的事。"

" 在过去 5 年间，东盟一直是中国最大的贸易伙伴，近年来东西方贸易的不协调，为亚洲带来了更多机遇。" 黄碧娟表示，从盈利规模来看，大中华区是华侨银行除总部所在地新加坡之外的第二大市场，正通过 " 集团一体 " 战略，一方面服务于中国企业 " 走出去 "，另一方面帮助东盟企业 " 走进来 "。

2023 年 7 月，华侨银行明确了 " 大中华 - 东盟地区 " 这一战略重点，提出了 "2025 年之前创造 30 亿新币新增收入 " 的目标。

黄碧娟向记者透露，在过去的两年间这一目标已完成 18 亿新币，其中仅 2024 年一年就达到了 13 亿新币的新增收入，且有望继续加速增长。在 2024 年集团的新增客户群体中，向东盟出海的中国企业客户新增数量同比增长了 30%。

这得益于华侨银行在东盟的广泛业务网络，以及对各国市场的深刻理解。

马来西亚

黄碧娟向记者提到一个位于马来西亚的最新案例。2025 年开年，东南亚落地了一项重要的经济合作计划，筹备多时的 " 柔佛 - 新加坡经济特区 " 正式签约落地。在一年前这项计划刚开始筹备时，华侨银行就把握先机，协助区内 260 家中型企业在华侨银行马来西亚分支机构开户，开启了在柔佛经济特区寻找机会的第一步。" 在马来西亚柔佛州，我们的贷款业务在过去一年达到了双位数的增长，相信随着经济特区的进一步发展，将迸发出更强的经济活力。" 黄碧娟表示。

据悉，华侨银行的业务已覆盖全球 19 个国家和地区，特别是在东盟十国中深度覆盖了八个国家。当中国企业需要同时在东盟多地发展业务时，华侨银行将跨区域协同各地分支网络，为客户提供存贷款、企业融资、现金管理、国际结算、投资理财、跨境贸易人民币结算、供应链融资和企业网上银行等优质金融服务，同时，基于集团旗下保险、私人银行业务等，可以实现企业保险服务、企业主个人财富管理等一站式、多元化的金融服务。

印度尼西亚

在帮助东盟企业 " 走进来 " 方面，黄碧娟表示，银行帮助许多东盟地区和香港的大企业进入内地市场发展，累积了非常丰富的经验。在她看来，无论是 " 走出去 " 还是 " 走进来 "，最大的挑战不是语言，而是理解东盟地区与大中华区的文化差异。

华侨银行的破局之道在于 " 集团一体 " ——集各国家地区团队的力量，以密切的跨境协作，为客户提供一体化的服务。这份默契合作的奥秘，就是人才的交流互通。" 我们一方面给同事提供很多培训，另一方面设定了一个 KPI，要求在一段时间内中国团队与海外团队成员需要互换，让海外员工来到中国、学习了解中国客户，让中国员工去往海外，理解当地市场。" 黄碧娟表示。

宗旨与价值观 百年可持续经营的一大基石

在接受采访的当天上午，黄碧娟和华侨银行中国的员工开展了一场现场交流。

" 我上午和同事讨论，100 年无疑是一段漫长的时光，虽然现在我们面对的外部环境也并不稳定，但回想过去的一个世纪，这个世界经历过战争、经济大萧条等一系列艰难的时刻，华侨银行还是存活下来了。" 黄碧娟向记者坦言，集团得以实现可持续经营的关键在于 " 稳健 " 二字。

" 中文有一个词叫‘危机’，有危险才有机会。" 黄碧娟指出，必须要懂得如何理解危险，才能看到哪里能有机遇。" 与其他地区相比，亚洲的经济发展是后来居上的，现在已经变成活力最旺盛、财富增长最快的地方，中国企业与东盟地区的联动也孵化出了非常多的机遇。"

作为华侨银行的 " 掌舵者 "，黄碧娟认为，在这样的环境下，银行要坚守三个方面的 " 本分 "：第一是客户服务，通过科技赋能产品和服务；第二是夯实股本，增强抵御风险的能力，华侨银行是全球最高度评价的银行之一（穆迪评级 Aa1，标准普尔评级和惠誉国际评级 AA-）；第三是人才的稳定发展，加强员工对公司的忠诚度，共同为客户提供可持续的服务。据她透露，在过去的七年间，集团为员工培训、个人发展投入了超过 8000 万新币，并通过 AI 技术辅助员工做好职业规划，把握成长机会。

而上述三个方面的基石，是华侨银行的宗旨与价值观。

华侨银行的宗旨是 " 助力人们和社区，共赴心之所向 "；价值观则有五点，分别是永恒价值、诚信、前瞻、尊重与责任。

黄碧娟表示，在未来五到十年，甚至更长远的时间，华侨银行将始终坚持 " 成为亚洲领先的金融服务合作伙伴，实现可持续发展的未来 " 这一使命，利用 " 集团一体 " 形成的实力，支持大中华与东盟地区的投资、财富管理与贸易流动，同时进一步丰富服务能力，既实现自身的可持续目标，也引导、鼓励客户实现可持续发展。