自从 " 进化论 " 问世便广泛流传于社会各界以来，" 物竞天择、适者生存 " 的概念就被广泛融入到社会各行各业的发展之中。如同生命的演化不断历经爆发与迭代，每个行业的进化也注定不会是线性的温和演进，而是上演周期性的激荡变革。互联网保险从正式出现至今虽然不过 10 余年的光景，但也经历了从肇始到爆发式成长，再到这些年市场性调整等多个发展阶段，可谓切身感受了 " 进化论 " 所描述的过程。

自互联网保险出现以来，互联网信息技术在保险业的应用成果就得到了业内外人士的普遍关注，彼时相关政策也在支持信息化、数字化技术与保险实践的结合。互联网保险起步伊始，就为全行业带来了惊人的保费增长渠道与广阔的市场开发空间。而在阶段性的爆发后，因为产品、市场、形势等多重原因，沸腾的互联网保险行业迅速降温。尽管互联网依然是行业的重要渠道，声势却明显不复从前。

大浪淘沙后，还没有退场的互联网保险的参与者们不断进行反思：互联网保险的意义绝不只是将互联网平台拓宽成为销售渠道，而是让更多的技术新成果对行业各个环节进行改造与赋能。

随着人工智能领域大模型技术突破性地横空出世，围绕 AIGC 在保险领域应用的垂类大模型探索也达到了一个空前的高度。国内从保险公司到保险科技平台的阶段性成果不断出现，引起了新一轮的保险科技融资热潮。时移事异，市场形势在不断变化，社会各界也在呼唤互联网保险转型升级，互联网保险已经走到了进化与变革的关键节点之中。

如果把互联网保险的兴起类比为生命的起源、2017 年前后以 " 百万医疗险 " 为代表的互联网保险浪潮比作生命史著名的 " 寒武纪生命大爆发 "，那么现阶段的互联网保险，拥有内在技术进步和外部环境演变双重条件，可以说正面临着一个重要的节点——类似生命演化史上 " 从海洋登上陆地 "。

要想确认互联网保险是否能够走通这一场 " 进化之旅 "，跟随本文一起梳理互联网保险发展以来因何勃发，又因何沉淀，看清如今的行业又具备了哪些蓄势待发的内在力量和外在条件之后，就一定会有一个答案。

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-Insurance Today-

重新审视互联网保险爆发时代

一个阶段性的历史任务已经完成

回顾互联网保险的起源与爆发阶段，的确展现出了相当可观的发展潜力，也顺利完成了开拓市场的历史任务：根据中国保险行业协会统计数据显示，2013 年到 2022 年，互联网保险的规模从 290 亿元发展到 4782.5 亿元，年均复合增长率达到 32.3%。2022 年，互联网保险保费收入占比已攀升至超过 10%。单从保费收入来看，这一新生渠道便已展现出了惊人的发展潜力，互联网保险也被公认为行业进化的方向与演化的未来，并一度成为不少保险公司的战略重点，打造具有互联网特色的经营，也是行业在那一时期探索高质量转型的重要举措。

据业内人士回忆，2012 年，他当时所在保司在互联网平台推出的几款保险产品，短短 3 天销售额即突破亿元，完成了线下几个月才能做到的销量，次年更是借助参与电商 " 双 11"，在当日平台成交金额就超过了 5 亿元。

的确，借助当时方兴未艾的互联网电商，保险产品不断展开线上销售场景的探索，通过高性价比产品，以及较传统方式更高的透明度，迅速赢得了大量用户，在很大程度上打破行业与客户之间长期以来的信息壁垒，也使很多消费者通过互联网第一次接触、感受、购买保险，并得到了相关服务。

时间来到 2017 年前后，以 " 百万医疗险 " 为代表的新型互联网健康险得到飞速发展，并成为很多用户对于保险的 " 初次体验 "，也让互联网场景成为行业保障性业务的稳定经营平台。比如 2016 年 8 月份众安保险推出的尊享 e 生，上市仅四个月据推算保费就已达亿元规模，2017 年，平安健康险爆款产品 "e 生保 " 日平台突破 300 万元。

可以说，彼时的互联网保险带来了我国史上最为广泛的一波保险消费者教育。

在这一过程中，互联网保险不断发现自身在健康保障方面天然的优势，并不断通过更加简洁易懂的产品说明、更清楚的理赔流程进一步开枝散叶。诸如华贵人寿这样的新兴险企甚至创新性地开发出互联网定期寿险这样的产品形态，让互联网产品的供给更加丰富起来，也让广大的消费者，开始通过互联网不断接触到更多类型的保险产品与服务。

从今天的角度来看，渠道的创新、市场的普及为互联网保险的起步带来了渠道上的革新，引发了保费规模上的惊人增长，这是互联网保险当时最关键的历史任务，而这背后带来的交易模式、市场受众与保险理念的更新，成为了这一行业最有意义的经验积淀。但审慎看待这一阶段的各种成果时，也可以发现不少隐忧。

比如，这一阶段的互联网保险作为一种保费渠道，本身与保司自营、保险中介、银保代理等多种渠道重合，大量在银行官网、手机银行的银保保费也被认为是互联网保险，这就让这一数据的说服力有限，甚至混淆了互联网保险的真实发展轨迹，错估了市场的真正需求。

从险种分类看，2017 年前后的这场 " 大爆发 "，核心能量其实来源于健康险经营：正是依托新生代保险消费者聚集的互联网场景，以及人们对保障感受最为直接的健康保障需求，一系列 " 百万医疗险 " 产品横空出世，迅速成为市场关注的焦点，掀起了互联网保险从市场到认知，从认同到影响力的全面提升，让这一领域真正成为保险行业的重要组成部分。但较为单一的发展路径也让那时的互联网保险根基不够稳固，与行业的有效融合也并未成型。

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沉淀的互联网保险

摆正行业位置后再出发

短暂的市场爆发或许让互联网保险的各方参与者有了路径依赖，通过明星产品获取流量、获取客户、获取保费收入一度也几乎成为这一领域的最大目的。特别是 " 线上场景 + 百万医疗险 " 为特征的创新渠道模式，让很多保险公司在与平台合作中找到了方向、焕发了活力。比如人保健康与蚂蚁保之间的战略性合作，就推动人保健康自身经营特色及竞争力的形成，从而带来利润的大幅提升。于是人们看到，互联网保险肇兴之初，颠覆行业、取代保险传统业务方式的雄心壮志不绝于耳，线上销售也被很多人认为将成为保险行业的主流。

但随着业务的进一步开展，" 产品 + 渠道 " 的电商模式无法 " 一招鲜 " 后，一众公司都将大量的资源与技术投入到引流与转化成交之中，反倒推升了流量费用的水涨船高，加上那时很多技术、操作等方面的野蛮生长致使行业发展水平不均，与市场产生了很多信息差，很多举动与做法被证明并不适合外部的实际环境，互联网保险由此逐渐偏离了市场需求，行业的转折亦随之到来。

2022 年，互联网人身险新规正式实施，一批互联网保险的主要参与险企陆续退出，互联网保险进入了一个低谷期，一些中小公司选择直接退出互联网渠道，极个别中小平台生存艰难、进退维谷；2023 年，相关机构也不再公开发布互联网渠道的保费数据，都在一定程度上说明了行业的变化。

几年的爆发期让行业见证了渠道的巨大潜力，随之而来的转折则让从业者们开始将目光放回保险本身的各个环节之上。我国现代保险业复业已超过 40 年，本身也形成了深厚的经营传统与市场基础。行业如今正面临深度转型、传统经营方式正难以为继，互联网保险参与者们只有立足行业与市场本身，把自身从一个行业颠覆者的角色重新摆到行业服务者的位置，让自身的技术、场景与思维，真正用于保险业的高质量发展，才能让互联网的创新与技术优势真正找到生长的土壤，也只有用自身技术能力不断改造、优化、赋能全行业的各个环节，为全行业带来洗礼和升级，才能真正发挥创新优势，形成新的发展方向。

于是，回归行业的各个环节并进行赋能，成为了互联网保险参与者当前近乎一致的目标，其无限的想象空间和强大的发展潜力也一直受到国内外的高度关注，并在资本市场上愈加获得青睐：

2014 -2019 年 , 全球范围内共 9 家保险科技公司 IPO；2020 年至 2023 年，19 家保险科技企业扎堆上市，保险科技迎来上市潮；在 AIGC 技术出现重点突破的 2023 年，仅上半年融资规模就达到 155 亿美金。随着互联网保险行业科技赋能的逐渐发展，这股新的行业力量得到了资本市场的认可。

虽然当前我国互联网保险进入了一个看似较为平淡的时期，但在技术积累与蓄势之下，互联网保险、保险科技领域仍然会是一个备受关注的领域。

很多国内头部保险公司及科技平台也搭建各类运营自动化、智能化系统，提升研发、服务、管理等方面的效率，以科技持续提升营销、服务等综合经营能力的互联网保险正在不断得到重视，并已经出现相当可观的赋能应用。这其中，既有平安、泰康、阳光等保险公司基于 AI 技术开发各类服务、管理机器人及用户行为识别、智能批量理赔等成果，也有蚂蚁保、微保、慧择等本就以科技见长的科技平台通过 AI 数智化技术形成的数字营销、获客展业、服务管理及风控等方面的更具效率的优化赋能。

而最近业内热度比较高的元保，则十分看重科技对于保险经营业态的全方位赋能，通过本身的科技实力与在大数据、大模型的前瞻布局与积累，帮助合作险企在产品定制、客服服务及风险识别把控等全面实现降本增效，并以强大的数据积累与深度的客户洞察、画像分析等为客户降低信息差与选择门槛，实现个性化需求的满足与匹配，同时其本身长期深耕互联网健康险，并通过技术能力对下沉市场及普惠客户的长期服务，奠定了自身在互联网保险领域，被称为健康险独角兽的地位。事实上，在 2019 年才成立的元保，也是凭借着强劲的技术优势，带动业绩的稳步成长，营收年复合增长率超 95%，并在今年成功上市。

以技术立足保险业、服务保险业高质量发展，正是在这近乎蛰伏的时光中，互联网保险自身最为重要的沉淀，也是对未来新的起点。AI+ 大模型的科技赋能模式正在重塑保险行业，属于保险业的 " 演化 " 正在孕育之中，在回归行业，快速发展与实践数字智能技术的同时，互联网保险的参与者们也不能忘记审慎认识时代与环境的主旋律。随着一系列指导意见的发布，外部环境的条件与需求也越来越清晰，下一场呼之欲出的大演化即将到来。

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适应时代，引领未来

互联网保险的演化路径越发清晰

正如开篇所言，物竞天择，适者生存。适合当前的外部环境，才是演化成败的关键所在。这个外部环境，是市场受众、是国家社会、更是这个时代本身。

随着时代的发展，我国科学技术水平突飞猛进，科技应用于现代金融业也得到了越来越多的重视，顶层设计层面正在不断为互联网保险的发展进行着指引，为互联网保险行业的演化路线指明了方向：2022 年国务院发布《" 十四五 " 数字经济发展规划》，明确提出了将加快金融领域数字化转型的要求，吹响了保险行业大演化的号角。2023 年 10 月底中央金融工作会议提出的做好 " 科技金融、数字金融、养老金融、普惠金融、绿色金融 " 五篇大文章，更是篇篇与互联网保险密切相关。互联网保险不仅本身就是科技金融、数字金融的重要体现，也与养老金融、普惠金融及绿色金融有着天然联系。2024 年 9 月 11 日，保险 " 国十条 3.0" 里 " 健全普惠保险体系 "、" 提升数智化水平 " 等关键内容，都被纳入到新时代新阶段下对于保险业的新要求与新定位之中。对于互联网保险行业仍然在场的企业来说，应该在哪些领域、哪些环节加快服务探索来让自身快速适应市场环境，早已不言自明。

诸多需要 " 演化 " 的领域中，最引人注目的便是健康保障领域。多年以来，健康险陪伴互联网保险一路成长，已经成为互联网保险的一种标志。随着互联网普及不断深入我国下沉市场，健康险同当前最重要的基础医保一起形成了全民医疗保障体系，成为了其中不可或缺的一部分。此外，普惠保险的重大指示也在呼唤保险科技平台的积极参与：在技术、数据等加持上，保险科技平台能够助力推进这一普惠模式的长期可持续性进行。例如元保，其聚焦于传统保险服务很难触达的更广阔市场，通过普惠型健康险产品补足保障缺口，成功在 " 低密度区 " 开辟新的增长点，并在这种经营基本盘下实现盈利并成功上市。据沙利文数据显示，如果以首年保费口径计算，元保为我国人身险市场的第二大分销商；而如果将那些由一线互联网大厂孵化的依附型保险分销商剔除在外，元保已是我国人身险市场上最大的独立型保险分销商，这很大程度上佐证了 " 普惠保险 + 科技互联网 " 的商业潜力与可持续能力。

在市场高度关注的养老保障领域中，互联网保险的各类适老化改造也在普遍进行。从定制化产品到简化核保、理赔流程等，让互联网不但是年轻人、新生代的集聚地，也能不断为更多老年群体带去各项便利与体验。前文提到的元保就针对老年人开发了一系列定制化保险产品，比如针对老年人群开发的防癌险，投保人群可覆盖至 80 周岁；同时，也利用自身技术专门开辟专属的 " 老人服务专线 " 等各类适老化服务。

此外，互联网保险本身的科技属性与蓬勃发展的新产品形式结合，将在绿色金融领域不断发现新的探索空间，并在与国家战略深入融合中，成为保险业最具活力的新质生产力。

从正式诞生到现在，互联网保险仍只有 10 多年的历史，人们对于这一融合领域的认识、研究及探索，还处于初级阶段。但是仅仅十年，互联网保险已经经历过一次波澜壮阔的行业大爆发，并且在短暂沉淀后继续为一次新的演化而积蓄力量。为了成功 " 登上陆地 "，获得更为广阔的发育空间，实现 " 质 " 的飞跃，保险行业正在紧锣密鼓地部署全链路技术赋能，提高产品与服务的质效；同时积极回应市场要求，推进数字化转型，大力助推科技赋能普惠保险的发展。

正如生命可以从海洋来到陆地，人类可以从傍地爬行到直立行走，社会可以从刀耕火种到数字智能，行业在不停发展，演化也终将会来临。互联网保险行业与从业者仍需要不断努力，只有不断适应变化，更加适应环境的要求，为下一轮演化做好积蓄与铺垫，方可以让每一次大演化都成为蜕变的新纪元。

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