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我有个女读者，独身主义，很关注养老。

早两年，她找我买了份养老金，每年存 3.8 万，存 20 年。

老了之后，终身可以领 300 多万养老金。

当时她挺满意，还美滋滋地说，

以后就去三亚买个小房子养老，天天看海，等春暖花开。

哈哈，我听着也很向往。

但最近她跟几个姐妹聚餐，大家又聊起：

" 体面养老，到底需要多少钱？"

每个人意见都不同，有人就现场用手机问 AI。

结果 AI 说至少要 900 万，把她给整破防了。

她赶紧来问我，养老真的需要这么多钱吗？

我先安慰她，以后的 900 万，可能就等于现在的 4-500 万。

不用被巨额数字给吓着了。

而且，我们的收入也是会慢慢增加的嘛。

至于体面养老需要多少钱呢？

我帮她算了算。

首先，每个人生活水平不同，需要的养老金是不一样的。

主要得看退休之前，收入有多少。

在国际上有个标准，养老金替代率达到 70%-80%，生活水平就不会下降。

养老金替代率 = 养老金 / 退休前收入。

这个女读者是广东人，目前月薪有 1 万。

那 30 年后呢？

也有办法预测。

广东的工资性收入数据，2024 年同比增长 4% 左右。

但她比较保守，觉得自己每年增加 3% 就不错了。

这样算的话，她退休前的月薪大概是：

10000* ( 1+3% ) ^30=24273 块

为了生活过得去，她每月的退休金至少要有：

24273*70%=16991 块

一个月要这么多，总共又要多少呢？

得看我们能活多久了。

根据最新的研究预测：

2035 年，有 4 个省市的女性预期寿命，将会突破 90 岁。

图源：丁香医生

对比 2019 年来看，短短十几年就增加了 5 岁。

按这速度，我们 90 后活到 100 岁很正常。

大概能享受 40 年的退休生活。

这样算，女读者需要的总养老金就是：

16991*12*40=8155680 块

800 多万，确实跟 AI 说的差不多

再看看这里面，社保养老金能覆盖多少？

我查了下最新数据，目前中国养老金替代率只有 36.3%。

比起我们所需要的 70%，差了半截。

比起我们所需要的 70%，差了一半。

图源：大家保险集团官微

而且你看这趋势，假如未来继续下滑…

保守估计，社保或许只能解决我们 1/3 的养老问题。

另外 2/3，得靠自己。

也就意味着，800 多万的养老钱，女读者最好自己准备 500 多万。

她已经准备了 300 多万，也算完成大半任务了。

而且她还年轻，未来还有很多机会。

我就给了她 3 个建议。

1、长缴社保不要断

社保养老金带有福利性质，是最划算的养老方式。

尽量多积累一些，至少保证有吃有喝。

2、趁年轻配齐保险，做好健康保障

人老了就怕生病，一场大病就能把一辈子积蓄掏空。

只有把风险转移给保险公司，才能安心养老。

3、养老金可以慢慢加

养老是一份终身事业，可以一步步投入。

30 岁做了 300 万的计划，40 岁可以增加到 400 万，50 岁再积累到 500 万…

一点点来，就没那么难。

就像现在很多 00 后不想结婚，不想生娃，但他们会早早开始考虑养老。

这觉悟，真的太高了 ~

体面养老需要多少钱