"2025 年第一批入职的应届生已经裸辞了 "

"22 岁入职，30 岁退休去大理开民宿 "

" 攒够 500 万就退休 "

" 努力不一定有结果，但躺平一定是轻松的 "

......

搞钱不是为了辉煌人生

而是为了 40 岁前逃离内卷赛道

还是被 GenZ 们的清醒狠狠震撼到了

01

我们 00 后都有一颗想 "FIRE" 的心

"FIRE" 一词在北美就被专门用来表达 " 躺平 " 的含义，stands for"Financial Independence, Retire Early."。

财务独立，提早退休。FIRE 的核心理念就是在工作期间的高储蓄率和聪明投资，让自己在较短时间内积累足够的财富，用存款和被动收入来覆盖生活开销，从而实现提前退休。

FIRE 最早在 1992 年首次出版的《Your Money or Your Life》一书中提及，可以分为以下三种类型。

Lean FIRE：精致主义者

信奉极简主义生活方式、仅靠极少开支就能生活的人通常属于这一类别。

Fat FIRE：富足享受型

期望退休后生活更加富足的人就是这种类型的 FIRE。这类人群对生活品质要求较高，相应的，在 " 退休 " 前也比要求没那么高的普通人更加辛苦一些。

Barista FIRE：咖啡师 FIRE

不少年轻人的梦想就是攒够了钱就去做咖啡师这种有意思不用动脑子还相对轻松的兼职。这种类型的人不一定想完全逃离工作，而是要做自己认为有意义的工作。

FIRE movement（提前退休计划）的底层逻辑和原理是什么呢？

FIRE 的实现依赖于科学的财务规划和投资策略，比如省钱、投资、增加稳定的被动收入，直至积累到一个足以覆盖目前开销的目标 FIRE 金额，以实现 " 提前退休 " 的愿景。

cr.youtube

许多 YouTube 视频博主都是忠实的 FIRE 族，研究了一些他们的理念发现，很多人普遍追求的并非传统意义上的完全退休躺平，而在实现经济自由的基础上，从事自己认为有意义的事情。两个最大的好处：不做牛马，心理健康。

听上去完全是 xnfp 人格做梦都在追求的的理想生活方式啊 ......

本 infp 本着对美好生活的向往，研究了一下午 FIRE 博主们的视频，虽然每位博主对于具体的操作方面有细微的差异，但基本都是抓住了这个核心原则——"4% 原则 "。

具体操作方式就是每年从总资产中提取不超过 4% 的金额用于生活开支，同时确保资产能够持续增长以应对通货膨胀，从而避免资金耗尽。

计算方法是：目标资产（实现 FIRE 所需累积的总资产量）= 年开销 × 25

假如你的年生活开支为 8 万美元，那么你需要积累的资产总额为：8 万 × 25=200 万美元。这笔资产在退休后可以通过投资产生足够的被动收入，支持每年提取 4%（即 8 万美元）作为生活费用。

到底需要多少钱才能实现 FIRE 呢？

毕竟每个人的消费观以及对于生活品质的追求各异，很难说出一个适合所有人的数字或者 " 一刀切 " 的 FIRE 方案。

也并不是说每一个想要实现 FIRE 的人都必须处处节衣缩食，像苦行僧一样生活，就算要提前退休，也不能苦了退休前的自己！

更重要的，你还需要综合考虑所在城市、行业收入等多方面因素。

接下来就带大家看看，在全球七大热门城市，实现 FIRE 分别需要多少钱，多少时间吧（更适合中国宝宝体质版）~

02

美国 vs 英国 vs 中国，在哪里 FIRE 最容易？

为了给大家提供更准确的参考和更大的选择空间，我们按照有娃家庭版的开销成本，基于前面提到的Fat FIRE 富足享受型的前提，即假设你计划在这些城市完成买房、生娃、购车、养老等一系列重要人生事项，并在退休前后依然维持较高的生活品质。

我们将生活开销分为以下几个方面：住房、育儿、购车、及其他日常开销。

美国地区

cr.My visa job

根据官方统计，美国发出 H1b 签证 Sponsor 最多的城市前四名分别是纽约、西雅图、奥斯汀和旧金山，我们就以这四座城市为北美地区的代表，盘一盘实现 FIRE 分别需要的目标金额是多少。

纽约应该是不少留子心中的 dream city，我们就简单以 NYC 为例来介绍一下本文 FIRE 目标金额的计算逻辑。

住房成本

对于未来有生娃计划的 FIRE 族，早早在距离市中心较近并且评分不错的学区，买好一套两卧两卫（2b2b）的学区房，就是最明智的选择。

就以 NYC 举例，大颈学区 Great Neck Public Schools 在全纽约市排名第一，距离曼哈顿车程 30 分钟，有名列全美前十的学校。无论是通勤便利性还是学校排名，这里都堪称顶尖之选，周边房价自然高居不下。

cr.Niche

大颈学区房子面积普遍较大，多为 4-5 个卧室以上的户型，挑选到一套 4 卧户型，价格较为适中也比较适合家庭居住的房子，价格大约在 108 万美元（纽约市 2025 年第一季度房价中位数为 86.9 万元）。

以 20% 的首付，贷款 30 年，每月需要还贷 $6,791（算上房产税 and everything），年房贷支出总额为 $81,492。

（算到这里已经想掐人中了 ...... )

养娃成本

在美国，养娃的成本主要来源于昂贵的日托 daycare 及兴趣 / 补习班。

参考 Reddit 给出的数据，纽约 daycare 价格一般在 $1,800-$2,500 一个月之间，我们取平均数 $2,150，算上补习班总共大约在 $3,000 左右。

cr.Reddit

购车成本

丰田卡罗拉 Corolla 系列被誉为北美神车，也是性价比之选，$22,325 可以拿下。如果以 $3,000 的首付，3 年期来计算车贷，那么头三年每个月需要支付车贷 $249。

2025 Corolla LE

$22,325

除了车贷，还有每月持续支出的车险、加油费用、停车费，综合参考小红书上纽约家庭 po 出的日常开销，大约在每月 $600 左右。

交通费一共算下来在 $849 左右。

其他生活开销

其他生活开销包括水电费、话费网费、饮食开销、各种保险、娱乐旅游及其他消费，同样这部分综合参考小红书上纽约家庭 po 出的日常开销，大约在每月 $4,400 左右。

粗略计算下来，算上养娃成本这个大头，在纽约一年开销大约在 $180,480，按照 25 倍法则，要想实现 FIRE，嗯 ...... 至少需要赚够 451 万美金。

什么概念呢，按照签证局官方统计的纽约平均薪资 $152,765，需要不吃不喝工作将近 30 年才可以达到 ......

同样的计算逻辑之下，我们也计算了美国旧金山、西雅图、奥斯汀这三座城市的年开销，篇幅有限，咱们直接给大家上表格！

那么就有人要问了：为啥纽约房价比湾区低呐！

在住房方面，纽约以购买公寓 apartments 为主，而湾区由于地广人稀，多以购买别墅 house 为主，因此，从月供金额来看，纽约的平均月供可能会比湾区低一些。然而，若按使用面积计算，湾区的房屋通常更加宽敞，居住体验更佳，尤其适合多口之家。

最后的最后，我们所需要的年开销按照 4% 法则，乘上 25，就得到了需要在这几个城市实现 FIRE 所需要赚的钱。

温馨提示：屏住呼吸看

需要说明的是，以上的开销还没有算上州税呢。众所周知，美国各州的个人所得税差距天壤之别，在过去三年，美国超过半数的州都在削减税率。例如，科罗拉多州采用了 4.4% 的最高所得税率，亚利桑那州则将其税率削减至 2.5%。

但加州和纽约州一直以 13.3% 和 10.9% 的超高税率把其他各州远远甩在后面。所以算上州税的影响，会将旧金山和纽约的结果和其他两个城市的差距进一步拉大。

英国地区

英国最大的留学城市非伦敦莫属，这里汇聚了最多的留学生。众所周知，英国留学的开销不低，而伦敦的生活成本更是高得让人咋舌，什么 400 一顿的冒菜、63 一杯的喜茶，你以为是梗，但其实是伦敦留子的真人真事。

专门计算生活成本的网站 EuroCost 上也汇总了生活成本最高的世界城市排名，伦敦稳居世界第四位。

  cr.EuroCost

给大家掐着人中算完了在花钱如流水、物价飞涨的伦敦，实现 FIRE 究竟需要多少钱（为方便对比，我们把所有金额换算成美元，与美国地区的四个城市做个比较）

可以发现粗略计算下，在伦敦实现 FIRE 所需的金额的和美国的西雅图大致处于同一个水平线。

真是不比不知道啊，一直以为伦敦的生活成本已经到顶了，没想到和旧金山一比，还是小巫见大巫了。

中国地区

中国地区选取了具有代表性的香港和上海两座城市进行对比。

这两座城市不仅是中国的一线金融中心，同时也是留学生归国求职最主流的两大城市，薪资水平较高的同时，消费也是世界闻名的高。

特别是香港，在最新的 EuroCost 最贵城市排行中，甚至超越纽约和伦敦，成为全球第二 " 贵 " 的亚洲城市。

  cr.EuroCost

话不多说，直接上数据

这两座城市的共同点就是贵到离谱的房价，房贷支出几乎占了总开销的一半。

香港开销另一个大头就是买车，虽然香港对汽车采取零关税的政策，因此能以较低的价格拿下进口车。

但是政府出于空气污染和交通堵塞的原因考虑，并不鼓励市民买车，在购车和养车环节设置了极高的劝退门槛，首当其冲给的就是首次登记税，这个税贵起来可以达到车价的一倍甚至更多，这也就是为什么香港购车成本如此昂贵的原因。

给大家由高到低总结了七个热门城市实现 FIRE 所需金额

满脑子都是旧金山和香港的朋友们连夜收拾行李打包搬去奥斯汀的画面 ...... ( bushi

以上数据仅为大致参考，丰俭由人，具体花费根据个人需求调整，数据来源于网络，实际情况可能会有所浮动 ~

03

哪个高薪岗位最容易实现 FIRE？

接下来就是最关键的一步！算算各行各业的大家到底最早几岁能退休呢？

我们将以进入高薪决赛圈的五大行业为例：资产管理 Asset Management、投行 IBD、软件工程师 Software Engineer、买方量化 Buyside Quant 以及数据科学家 Data Scientist。

我们借助一个专业 FIRE 退休年龄模拟器网站 honestmath 进行模拟测算。

按照这 5 个岗位的平均年包薪资，假设正常情况下，所有资产可以支撑到至少 75 岁以上，来看看在这七个城市分别可以提前多久退休，实现 FIRE 呢？

为了方便比对和大家参考，年龄参数统一设置成了 2000 年，预期寿命 Life Expectancy 为 90 岁。

  cr.honestmath

Asset Management

毕业第一年起始薪资 Starting Pay：$120,000（含 Bonus）

资管 Asset Management 是金融圈里少有的 " 稳定型选手 "，工作节奏比投行温和许多，但依然能获得不错的薪资和成长空间。适合那些希望稳步发展、长期深耕金融领域的人才。

不过也正是因为 AM 良好的工作与生活平衡 wlb，收入方面可能就没有 PE 或者 Quant Fund 这么高，且晋升速度较慢，需耐心积累经验。

来看看 Asset Management 要做到几岁才能实现 FIRE 呢？

拿生活成本最高的旧金山来举例，按照 AM 含 Bonus 的总包 $120,000 来测算：

你最早 53 岁才能退休，按正常剧本走，所有资产大概 78 岁就花光了。不过要是运气爆棚，可能撑到 90 岁还能剩点零钱花！

在纽约，要达到相同的理想情况，那么最早退休年龄为 51 岁，以此类推。

其余城市可以参照以下图表

AM 固然有着良好的 work-life balance，不过这一 balance，就是 30 年啊 ...... 不过如果真的工作相对轻松，咱比 IBD 多干十来年也认了哈。

Data Scientist

毕业第一年起始薪资 Starting Pay：$150,000（含 RSU）

AI 时代，Data 岗位也迎来了新一轮扩招高峰。

在世界经截论坛的报告中显示：2023 年到 2027 年需求增长速度最快的岗位中，Data Analyst and Scientist 位列第 6。

cr. 世界经济论坛

美国劳工局统计，预计从 2023 年到 2033 年，Data Scientist 的就业人数将增长 36%，远高于所有职业的平均水平。预计未来十年，每年平均会有约 20,800 个 Data Scientist 职位空缺。

cr.bls

Data scientist 对技术要求非常高，需要根据业务需求和现有的数据，对数据进行处理和分析，建立相关的模型解决业务中的实际问题。硬技能过硬，软实力超强的 Data scientist 在求职市场中是真的很吃香 ......

IBD

毕业第一年起始薪资 Starting Pay：$170,000（含 Bonus）

IBD 是投行最核心的前台部门，是无数金融背景留学生梦寐以求的职业起点。它不仅是高薪的代名词，更是通往顶级金融岗位的黄金跳板。但与此同时，它的竞争也极其激烈，堪称 " 百万年薪俱乐部 " 的入场券。

来看看 IBD 们（干一辈子版）能几岁退休呢？

如果按照 65 岁的正常退休年龄来算，以 IBD 的薪资水平普遍都能提前 20 年退休，光是想想能比同龄人少上 20 年班，怎么不香呢 ......

更何况，这还是假设你一辈子都在 IBD 工作，像钉子户一样不跳槽不换岗位的情况。更现实的版本是：投行通常被视为通往高薪职位的跳板，而 IBD 的退出选项简直让人眼红到怀疑人生，比如 PE、HF、VC、买方等，感觉就是 " 毕业即人生巅峰 " 的节奏。

你说说，这还有啥可愁的，冲就完了！

Software Engineer

毕业第一年起始薪资 Starting Pay：$190,000（含 RSU）

软件工程师仍然是传统 CS 专业背景学生的热门意向岗位，虽然目前硅谷科技大厂裁现在有所放缓，美国 SWE/SDE 岗位的求职市场仍然呈现极度供需失衡的态势。直白点来说就是：岗位数量在减少，但求职者人数还在不断增加。

尽管求职市场不容乐观，但软件工程师的高薪诱惑真的难以抵挡 ......

根据 levelsfyi 网站 2024 年底的美国各城市年度数据薪资报告，湾区依然稳居第一，程序员收入中位数为 26.5w 刀。

美国的家庭收入中位数可是 7.5w 刀，也就是说一个湾区程序员收入＝3.5 个美国普通家庭。

cr.levelsfyi

居然看见了 3 字开头的退休年龄！！！仿佛看见了希望的曙光 ......

软件工程师可以说是最有可能上演真实版 " 一夜暴富 " 的人了。很多时候 RSU 股票期权的上限非常高，如果碰到很公司被收购，或者股票大涨的情况，一夜之间就提前财务自由了 ......（谁羡慕我不说

Buyside Quant

毕业第一年起始薪资 Starting Pay：$200,000（含 Performance Bonus）

在今天的所有 " 金融咖 " 中，Buyside Quant 薪资毫无悬念荣登第一，作为 AI 时代的华尔街铁饭碗，掌握核心技术不担心被 AI 取代，由于人工智能、机器学习甚至量子计算的进步，量化投资领域的发展如虎添翼，不仅行业发展前景好，买方 Quant 给出的薪资也绝对可观。

而 Quant 王者——量化自营交易公司更是薪资天花板：给实习生开出 Top 1 薪资的 Radix Trading，每月薪资可达 2.7w+ 美金，同时还有 2.5w 美金的签约费（同样面向 PhD）。

  cr.Levels.fyi

通常来说，在大型对冲基金，量化实习生月收入超过 1 万美金是常态，签约奖金也很普遍，数额不一。另外，对冲基金更倾向提供公司住房而不是租房补贴。

在本场决赛中，买方 Quant 以最早 35 岁退休的亮眼成绩，冲到了第一！量化赛道的同学们看清楚了！干到三十几，可以收拾收拾，准备退休了！

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