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7 月进入中下旬，全行业翘首以盼（怕它来，又怕它不来）的最新一期预定利率研究值还没来。

但是可以肯定的是，各个公司都关起门，卯足了劲在做新产品，以保两个月之后新老产品无缝衔接。但是，新产品的预定利率到底设在什么挡位合适，以分红险为例，以 -0.25% 的幅度小步下调定在 1.75%，还是一步到位直接 1.5%？如果大多数公司采用 1.75%，自家出于保守策略用了 1.5%，那竞争力又如何保证？系统资源人力充足的，是不是干脆两手准备，同时备 1.5% 和 1.75%，然后看市场和对家出牌再选择？

想想都觉得头疼，接下来的市场，不仅考验真实力，似乎还需要一些赌拼的勇气和运气？

不过，作为普通消费者，我们不用关心这么多，只需清楚地知道，无论怎么调、调成多少，新产品再次涨价，是一定的。

那在这样一个时间点，我们该买点什么？

在告别 3.5%、3.0% 的时候，八卦姐以为，到了告别 2.5% 的时刻，应该没有太多肺腑之言可说了。

可是，真的到了这个时间点，还是想说点啥。

那就还是说重疾吧，毕竟，这几年来，随着每一次预定利率调整，以及 21 年的新旧定义切换，费率的涨幅实实在在。

而随着我们年龄的提高和健康状况的倒退，费率的涨幅可能还不止费率表上的数字，有可能是延期、加费、甚至是拒保。

所以，在这样一个时间点，如果你还能买重疾险，保额也没到 100 万，不要错过这个窗口。

先来回顾一下标题中的四连涨。

第一次是 2021 年，新旧重疾切换之后。如果你要单纯看保费，不一定能直观看出保费涨了，因为疾病定义调整了、发生率变化了，而且很多产品的形态也趁机调整了，很难简单粗暴地下结论说涨价了，更不好说具体涨了多少。

但是把甲状腺癌剔除出重疾，轻症涨价，轻症豁免大幅调整甚至告别部分公司货架，谁又能说它不是更大范围的涨保费呢？

第二次，2023 年 8 月，预定利率从 3.5% 降到 3.0%。

记得当时市场各路人马对新产品的保费涨幅进行不同角度的测算，但事实证明，这一轮调整，其实对保费的真实影响尚在可接受范围，其中一个原因是当时还没有报行合一，可以在一定程度上通过其他费用的调整，来部分抵御因预定利率下调而造成的保费上涨。但是即便如此，当时市场也一片哀号，对着新产品喊，涨价了，贵了（吼吼，现在回头看看呢，还是太年轻）。

第三次就是去年 9 月，预定利率从 3.0% 到 2.5%。

一转眼又快过去一年，真是既快又慢。这次调整，费率的涨幅就比较结实了，尤其是孩子，因为保障时间长，受影响比成年人大，不少公司的保费都涨了 30% 左右，部分公司甚至高达 40% 甚至更高。市场哇声一片，这次真的太贵了（吼吼，过两个月你再回头看看呢？）。

那么即将到来的 9 月份，假如预定利率从 2.5% 到 2.25% 或者是 2.0%，费率又该如何调？别忘了，这一次的形势较之前更为复杂，预定利率下调叠加报行合一，还要叠加发生率的恶化，简直是 debuff 加满。费率涨多少都是其次了，恐怕部分公司产品做不做得出来都打问号（有人说做不出来，或者做出来就要被骂，贵，动不动就倒挂）

可是，让我们静下心来想一想，贵，不划算，倒挂，是不是都预设了某些前提？

说贵，其实是和过去做比较，可是，我们已经告别那个年代，也不在那个年龄，再心心念念那个时候的费率，毫无意义。贵不贵，要看它的价值。当某天你真的拿到几十万甚至上百万重疾理赔的时候，当年交的那点保费，简直微不足道。

说不划算的，那是假定风险不会发生在自己身上。可是没有人能保证 100% 不发生，重疾险做的，就是用现在确定的投入，来抵抗将来的不确定性。

说倒挂的，那是认为自己在缴费期内不会出险，但事实是，缴费的任何时候都有可能出险，第二年第三年甚至犹豫期内、等待期内。去年之前，八卦姐也从未想过年纪轻轻，就凭一己之力理赔了几张重疾保单，其中有一张缴费才两年，不仅赔了，还豁免了保费。

我们常说，人无法挣到认知之外的钱。这个道理放在重疾险上其实也同样适用，人无法获得认知之外的重疾保额。

最后我想说，把重疾险比作投资一点不合理，但是如果你把身体当作最大的资本，那就再合适不过了。

最后的最后，作为一个保险业 20 年老司机、重疾险一生推 & 理赔过来人，容八卦姐再唠叨几句。

01

岁月不饶人，到了一定年纪，身体各方面机能、零件多少都会有点问题，和你外表看上去是否年轻无关。

02

不要逞能，不要让身体一直处于紧绷状况，哪天绷不住了，就出大问题。要张弛有度，更重要的，是要有大智慧、看得开。

03

很多疾病，不一定有外在表现，很容易被忽视，或者一旦有感知就已经晚了。所以，定期体检必须做。

04

医生说让你随访、定期复查，不要当耳边风，该查查，该吃药吃药，动态观察病灶变化，做到心中有数。

05

即便身体真的不争气，也不要慌，不管什么病，只要发现得早治疗及时对症，预后都很好。

06

但是，看病、住院、手术，无论哪一项，都耗费时间、精力和金钱。

07

如果靠常规手段排队抢票加号，再加上中间各种检查化验，最后真能约到心仪医院的大夫，可能已错过最佳治疗时间。

08

钱啊钱，在疾病面前，它格外香。

09

20 年保险行业的摸爬滚打在医院各项复杂的流程面前，丝毫没有用武之地。专人陪诊一条龙服务，真的是让人放心省心安心。

10

即便这些问题都解决了，陪护和照护也是个问题，姐只住了 2.5 天院，但术后行动受限，身边不能没人。

11

术业有专攻，即使翻身这样的小动作，专业的人做起来就是要更自在舒服。

12

如果要满足天时地利人和，最大程度节约时间人力物力，那只有一个选择：多花钱。

13

再次感慨，没有花钱的不是，钱花哪儿哪儿好，不仅能买时间，更能买感受买服务。

14

以前没有想过因为服务去买保险，体验一次便知有钱人的快乐。

15

保险哪儿都好，就是使用场景让人不愉快。

16

不要因为没体会而不相信，更不要相信从来没体会过的人。

17

保险最大的成本不是保费，而是一旦错失就永不再有的机会。

18

不要假设一定在交完费以后才会出险理赔，所以别再问保费倒挂了要不要买。

19

想要很多很多健康，如果没有，那就有很多钱，如果也没有，那就有很多保险。

买重疾险永远不嫌迟，真到买不了那一天才会发现一切都晚了。

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