10 月 22 日，由手回集团旗下小雨伞保险经纪、手回保险代理（原 " 创信保险销售 "，更名中）与南开大学金融学院联合编制的《2024 健康与养老保险保障指数研究报告》（以下简称《报告》）正式发布。

《报告》显示，2024 年我国居民健康保险保障指数为 0.6241（总分 1），标志着国民健康保障体系已成功构建起广泛的基础网络，未来发展的重点将转向提升保障深度、优化服务体验与推动精准匹配，迈向高质量发展新阶段。

保障水平总体不均，养老短板尤为突出

调研数据显示，我国居民的健康保障体系已形成良好基础。基本医疗保险参保率稳定在 95.85%，筑牢了民生保障的根基。与此同时，商业健康保险持有率高达 77.51%，市场活力持续增强。其中，商业医疗保险（医疗险）和重大疾病保险（重疾险）作为市场主力，覆盖率分别为 45.38% 和 41.24%。

具体来看，健康保障方面已呈现出从 " 广覆盖 " 向 " 深匹配 " 的转型特征。其中，商业健康保险持有率不断提高，普惠性质的 " 惠民保 " 产品覆盖了超三成人群。然而，保障的 " 匹配度 " 指标得分极低（0.2765），显示出消费者保费支出与保障额度同其实际收入、风险需求之间存在错配。

不过，居民的养老保障存在的缺口更大。《报告》显示，我国养老金金融体系已形成以基本养老保险为主体、企业（职业）年金为补充、个人养老金为拓展的 " 三支柱 " 框架，整体规模持续扩大，但结构性矛盾依然存在。

具体来看，养老金体系结构严重失衡，高度依赖第一支柱基本养老保险（覆盖率 74.38%），而第二、三支柱发展迟缓，企业年金、个人养老金和商业养老保险的覆盖范围有限，导致 " 额外保障水平 " 指标得分仅为 0.2293。居民养老储备普遍不足且预期保守，超过四分之三的受访者养老保障水平处于 " 较低 " 或 " 低 " 层次，未来的收入替代和支付能力存在较大发展空间。

因此，《报告》指出，2024 年我国居民健康与养老保险保障综合指数为 0.5473，整体处于中等偏下水平。其中，健康保险保障指数（0.6241）显著高于养老保险保障指数（0.4706），这意味着 " 养老 " 已成为我国多层次保障体系中最为薄弱的环节。

业内：呼吁健康险与养老第三支柱协同发展

值得一提的是，居民的养老储备观念也在持续发展和进步，近七成（67.3%）受访者已具备养老储备意识，并对退休时家庭养老储蓄总额进行了初步规划。同时，超六成（65.9%）受访者对退休后的生活成本有初步预期。

" 这些数据表明，全民养老规划的时代正在开启。" 报告课题组专家分析，" 居民养老财务准备的‘可持续性’维度（得分 0.4108）是目前发展的焦点，也恰恰是未来提升保障指数的关键所在。随着养老金融教育的普及和优质金融产品的供给，居民养老储备意识和能力将迎来显著提升。"

面对上述结构性矛盾，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授在解读报告时强调：" 健康与养老并非割裂的风险，而是贯穿个人全生命周期的连续谱系。当前保障体系的割裂，造成了资源分散和效率损失。未来，必须打破险种壁垒，推动健康保障与养老积累的深度融合。"

《报告》建议，政策层面应优化第二、三支柱的激励政策，扩大企业年金覆盖面，提高个人养老金参与率。市场层面，保险机构应大力创新，开发与健康管理、养老服务紧密捆绑的综合性产品。例如，探索 " 养老保险 + 健康管理服务 "" 年金保险 + 养老社区入住权 "" 重疾险 + 长期护理险 " 等组合方案，让保障产品不仅能应对风险，更能主动管理健康和规划养老生活。

天津市保险行业协会副秘书长安兴伟在致辞中表示，深化多层次保障，健康险与养老第三支柱的协同发展，可以说是实现中国式现代化的应有之意，是实施积极应对人口老龄化国家战略的必然选择，也是推动经济高质量发展，推动保险行业高质量发展的内在要求和必由之路。这要求保险行业要坚守初心，回归本源，锚定主责主业，切实增强竞争力和服务能力，满足实体经济和人民群众多层次、多样化的金融服务需求。

每日经济新闻