老龄化的速度，比很多人想象的都要更快，人口结构的变化，让健康的重要性被进一步放大，很多家庭的支出开始往 " 治病 "" 照护 "" 长期管理 " 倾斜。与此同时，医保改革节奏加快，商业健康险不再显得 " 可有可无 "，而是成为医保之外的重要一环。

透过《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（（国发〔2024〕21 号），俗称 " 保险业国十条 3.0"）以及《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34 号）等政策，不难看到国家对商业健康险的期许。

而从行业视角看，这也是一条确定性很强的增长线：需求真实、政策明确、社会基础扎实，是长期保险业务里少有的 " 确定方向 "。

在此背景下，11 月 21 日，富德生命人寿在河北石家庄举行以 " 全维健康守护 创造美好生活 " 为主题的健康险产品矩阵暨服务升级发布会，该公司 " 健康生命 "" 美好生活 " 两大战略品牌首次实现链接，将医疗、照护、养老三个场景融合在同一个框架体系内，这也是该公司深化推进 " 产品 + 服务 + 生态 " 三位一体发展模式、围绕健康与养老两大主题构建高品质服务生态、优化客户体验的重要举措。

正如富德生命人寿总经理徐文渊在发布会上所强调的：

" 这不仅是产品迭代和服务升级，更是富德生命人寿在从「风险保障者」向「健康生活共建者」转型过程中迈出坚实的一步，也为公司持续创造长期价值、实现稳健发展奠定良好基础。"

而发布会背后透露出的企业战略方向以及转型发展逻辑，远比产品乃至服务本身，更值得社会和行业关注。

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-Insurance Today-

从「风险保障者」到「健康生活共建者」

意味着必须要打破边界

以 " 治、护、养 " 重构服务生态

这几年，关于人身险尤其是健康险如何做深、做长的思考，从未停止。

从现实来看，疾病的发生、治疗的过程、康复的持续管理、晚年的照护安排，事实上都是连续的，甚至是 " 你中有我，我中有你 "。而相比需求的糅杂，供给端的保险产品显得有点割裂。

事实上，过去给到的服务多是按功能模块划分，比如医疗、康复、照护、养老等模块，客户在每个环节看似都能得到一些帮助，但却很难连贯。

这也正是为什么近几年行业不断强调 " 服务生态 " 的原因。

因此，从 " 风险保障者 " 进化为 " 健康生活共建者 "，仅靠把产品、服务做得更 " 厚 " 并不足够，还必须从客户的各种需求中，找到主要矛盾，打破边界，将原本分散在不同环节的资源、能力有机的糅合到一起。

要将客户的需求全覆盖，需要两条主线：

一条满足最基本的刚性需求，也就是就医和护理的资源；另一条则充实覆盖刚性需求各环节所需的服务细节。

在 " 健康生命 " 现阶段产品规划中，包含费用补偿型医疗险以及护理险方向，以便较好地覆盖客户从就医到后续护理这一整体需求。

其中已上市的富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（铂金版）》（以下简称 " 康悦人生（铂金版）" 是一款高端费用补偿型医疗险，主打重疾医疗场景，包含特定 CAR-T 疗法药品费用医疗保险金、外购药械费用医疗保险金、重大疾病院外特定药品费用保险金等责任，覆盖众多创新医疗资源。

公司产品规划序列中，一方面中端费用补偿型医疗险则进一步往 " 体验型医疗 " 延伸，使普通住院也能接入特需部、国际部的体系，让高端医疗体验从重疾治疗延伸到更广泛的住院场景。另一方面护理端既有侧重长期护理金给付，也有把合同直接对接居家适老化改造服务。

同时，此次发布会也是富德生命在今年 8 月推出 " 健康生命 " 生态、在 7 月将 " 美好生活 " 生态迭代至 2.0 版本后的又一重大动作：通过产品组合和服务迭代，把 " 健康生命 " 和 " 美好生活 " 这两个品牌融合在了一起。

" 健康生命 " 更多向医疗深处挖掘，连接诊前、诊中、诊后的高频健康需求，着重推进 " 事前预防、事中管理、事后保障 " 的新型健康服务保障体系建设；

" 美好生活 " 承担的是居家养老场景，把客户健康长期风险前置管理的能力落在生活环境上。

如此一来，产品也就自然成了融合两者服务体系的入口，使得 " 治护养 " 三段服务变成了一个整体。" 健康生命 " 守护健康，" 美好生活 " 服务养老，双轮驱动，让保障融入日常，让关怀触手可及。

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一切敢于突破边界的底气

都来自稳健的经营

这也是转型升级最大的前提

诚然，向服务型公司转型，是当前人身险公司战略转型的一大特点，或者说一个趋势。然而，做服务尤其是涉及线下实体建设和资源整合的重服务，需要巨大的资源投入和长期的战略定力。

富德生命人寿深入推进 " 健康生命 "" 美好生活 " 两大战略品牌、生态，并且将之融合起来，支撑战略落地的底气源自于其持续强化核心能力建设的长期积淀。

数据显示，近两年来，富德生命新业务价值保持高速增长，2023、2024 年复合增长率高达 280%。代表客户信任度的保费继续率长期保持优异水平，个险、银保渠道的 13 个月及 25 个月保费继续率均超过 96%。

与此同时，保费结构更加合理。总规模保费稳居全国性寿险公司第一梯队，其中代表公司长期稳定收入的续期保费，近十年保持稳健增长。

截至今年三季度，年度续期实收同比提升 27.6%，新单保费中，期交保费占比 88.7%，久期不断优化。资产端，近 10 年平均投资收益率高于行业平均水平，为服务体系搭建和战略部署落地提供了坚实的后盾。

正是这种稳健的经营基盘、持续优化的业务结构以及优异的投资能力，实现了资产端与负债端的良性互动，为长周期的能力建设提供了足够的耐心与资源。

在实体布局上，" 美好生活 " 客户体验中心逐步演进成为稳定的服务载体，并将 " 居家适老化养老服务 " 和 " 健康养老服务 " 等数十项具体服务内容明确写入保险合同条款，将以往模糊的 " 增值服务 " 变成了受法律保护的 " 刚性承诺 "。

截至目前，" 美好生活 " 品牌服务客户 7.8 万人，规模保费 247 亿元；已在全国建成 44 家体验展厅，覆盖 33 个分公司，计划到 2026 年拓展至 100 家，让更多客户在家门口就能体验智慧养老的真实场景。

在服务体系上，居家适老化改造已形成可交付的标准流程，并引入国际知名设计院进行专业评估。如今，" 健康生命 " 的七大服务板块也从试点走向成熟，组建了由医师、营养师、健康管理师组成的 " 三好共管 " 专业团队，为客户提供健康管理服务。

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而战略的转型

又将进一步地夯实经营基础

这是长期增长的一个起点

公司发展依托于扎实的经营底盘，赋能于高质量的转型引擎，二者构成相互促进的良性循环。" 健康生命 "" 美好生活 " 两大品牌的推进与联动，也让富德生命的战略在经营层面显现出更长远的变化。

其一是个险渠道的转型。从行业中 " 精英化 " 的共识来看，提升单兵产能无疑是个险渠道转型的一大主要抓手。而实体化的服务场景，为代理人队伍提质增效这一个险生存难题，提供了另一新思路。

富德生命人寿在全国铺设的 " 美好生活 " 客户体验中心，将原本书面化体现的保险条款，变成了 " 所见即所得 " 的具象化实体场景。这种场景营销，对于消费者而言，无疑是一个更加直接的交互方式，对产品保障、公司服务都有了更为全面的认知。对于代理人而言，这些服务场景不仅让销售变得更有底气和说服力了，也加速了队伍向保险方案规划的专业转型。

从数据上来看，这种 " 体验式销售 " 也确实明显提升了经营质效。

2024 年以来，含健康养老服务及居家适老化养老服务的保单，件均保费超过 10 万元，新单保费合计 2.17 亿元。

从第二个层面看，把保险产品和保障服务相结合，也是公司以客户为中心，跳出价格竞争、建立自己护城河的重要一步。

从提出 " 一代人买，可两代人用 " 的主张，到将增值服务直接写进合同，富德生命人寿这些举措无不意味着服务本身真正成为了产品的一部分。事实上，提升自身资源整合和成本管理这些长期能力，可能比向下卷的短期打法更为有效。

更进一步看，个险渠道的转型以及公司核心能力的升级，不仅让公司的中短期经营变得更好，也使得保险保障的长期价值得以释放。

从科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五篇大文章 " 对保险行业的指引，到 2023 年中央金融工作会议上提出 " 发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能 " 的 " 两器 " 定位，国家对保险业的职责使命定位越来越清晰明确、社会对保险进一步发挥民生保障的功能越来越期待，无疑需要保险公司拥有更为硬核的能力，而这一能力也必然建立在稳健的经营之上。

无论是在医保改革大背景下商业保险公司的 " 补位 "，还是对亿万 " 非标体 " 的保障供给，亦或是健康管理、适老化改造等风险减量工作，无不需要有着一个既有专业 " 治养护 " 供给资源，又有高品质生活服务对接能力的保险市场。

诚然，在短期内，这三个层面的提升可能还难以用数字来衡量，尤其是后两个维度。但从五年、十年，甚至二十年的视角看，以健康养老、医养服务为核心的能力积累，正重塑企业长期竞争力。这种长期建设所带来的不只是服务内容的丰富，更是客户黏性的提升、品牌信任的沉淀。

后记

经营的正向循环

我们必须承认，真正的战略进阶，往往不是因为外部环境变了才被迫应对，而是企业发展到一定阶段后的内在觉醒。

回顾富德生命人寿近年的发展历程，从 2022 年启动 " 富德新征程 "，再到如今 " 健康生命 " 与 " 美好生活 " 两大体系的全面成型、融合，这正是一条清晰的 " 进化 " 路径：稳健的经营支撑了战略的投入，而战略的成功又反过来加固了经营的护城河。

富德生命人寿此次健康险产品矩阵暨服务升级发布，既是对国家 " 健康中国 " 战略与行业转型的顺势而为，也是公司突破增长瓶颈、寻求第二增长曲线的内在必然。正如徐文渊在发布会上所强调的：

" 这不仅是产品的迭代，更是富德生命人寿在‘风险保障者’向‘健康生活共建者’转型过程中迈出坚实的一步。"

本质上，这是商业模式的进化，意味着富德生命人寿不再止步于事后理赔的保障角色，而是真正介入到了客户全生命周期的健康管理与风险减量中，成为综合解决方案的提供者。这种业务边界的拓展，为公司在存量竞争中找到了新的价值锚点，也为未来的稳健发展夯实了地基。

这也构成了富德生命人寿面对行业焦虑时的独特解法：不纠缠于同质化的价格内卷，而是向 " 资源整合 " 与 " 品质服务 " 要增量。

" 健康生命 美好生活 " 是富德生命人寿的企业愿景，而以此命名的公司两大战略品牌的落地升级与深度链接，既是对企业愿景的深化探索，也是对 " 健康生活共建者 " 这一角色定位的具体实践，更体现了一家险企穿越周期的韧劲与底气。

备注：文章关于 " 一代人买，可两代人用 " 的描述中，" 可两代人用 " 是指投保包含富德管家健康养老服务的保险产品，其中健康养老服务可在增值服务平台页面将服务权益授权至投保人及投保人、被保险人双方父母使用。