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买重疾险，很多人都会遇到一个经典纠结：

看到一年期的产品，

一年才几百块，觉得好划算；

再看看保几十年甚至保终身的，

一年要好几千，又觉得压力大。

差价这么大，保障到底有什么区别？

该怎么选才不踩坑？

今天，我们就拿两款很有代表性的产品来做个对比测评：

一款是有名的 " 性价比卷王 "，

另一款是保 1 年的。

保障对比

老规矩，先看产品对比图：

达尔文 12VS 众民保 · 重疾险 ( 免健告 )

投保门槛

达尔文 12 号：

有健康告知要求和职业要求，不是想买就能买的。

比如有结节可能过不了健告，对 5-6 类高危职业更是直接拒保。

众民保 · 重疾险 ( 免健告 ) ：

没有健康告知要求，也不限制职业投保，几乎人人能买。

投保年龄范围也更广，28 天 -70 岁都能买，

只是它的最高保额会随着年龄变少：

35 岁前最高保额 50 万，36-45 岁 30 万，

46-60 岁 20 万，61-70 岁 10 万。

而达尔文 12 号 40 岁前最高保额 50 万，

一旦投保，保额就锁定不变，不会随着年龄变少。

保障内容

达尔文 12 号：

重疾、中症、轻症全涵盖，基础保障直接拉满 ~

①意外导致重疾额外赔 35%，比如买 50 万保额，能赔 67.5 万。

②重疾赔后，所有轻中症 0 间隔期继续赔 ( 这是目前最宽松的规定 ) 。

③自带住院津贴，60 岁前没理赔过重疾，60 岁后住院就能赔钱，大大降低理赔门槛。

④特定重疾未够天数身故也能赔，放开 5 种急性重疾的理赔限制，包括严重心肌炎、严重原发性心肌病等。

可选责任也丰富，疾病关爱金、癌症医疗津贴、重疾多次赔等经典责任全都有，还有重疾保费补偿金、顶梁柱关爱金两大特色责任。

众民保 · 重疾险 ( 免健告 ) ：

保障偏精简，核心保重疾，轻症需额外附加且只赔 1 次，

如果先得过重疾，轻症保障直接失效。

但它有个独特的亮点：

首次重疾确诊 12 个月内，因该重疾导致特定功能损伤，可以再赔 100% 保额。

众民保 · 重疾险 ( 免健告 )

按条款规定，特定功能损伤状态分为心脏、呼吸、肾脏、消化系统、运动、神经系统、骨髓这 7 类。

比如因脑出血做了颅脑开颅手术，一次性拿到 50 万重疾保险金；

手术 90 天后，出现肢体运动功能严重障碍，符合神经系统特定功能损伤情形，这时就能再获赔 50 万，一共到手就是 100 万。

这也是众民保 · 重疾险 ( 免健告 ) 宣传的 " 最高百万保额 " 的由来。

如果想要更全面的保障，还能再附加癌症、重疾二次赔。

不过作为免健告产品，它的除外责任 ( 不赔的情况 ) 比较多。

一般既往症，如乳腺 / 甲状腺结节 1-3 级、高血压无并发症、慢性萎缩性胃炎等等情况都能 100% 赔。

众民保 · 重疾险 ( 免健告 )

但如果之前已患合同列明的严重既往症 ( 如癌症、冠心病等 ) ，

后续相关治疗是不赔的。

众民重疾险 ( 免健告）

再一个亮点就是增值服务了：

众民保 · 重疾险 ( 免健告 ) 是众安保险出品，自带重疾护工、重疾绿通等增值服务，关键时刻能派上用场，还是挺不错的。

不过，我们买重疾险核心是拿赔款，保障内容才是重点，如果只看增值服务买重疾险，就有点本末倒置了。

ps. 年底有不少长期重疾险放宽了核保政策，很多身体有异常的朋友都成功上车了，

如果你也想尝试投保，赶紧预约专家老师咨询，别错过这次机会 ~

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1 年期重疾险 VS 长期重疾险

保费对比

看完保障，我们来接着看保费。

用大家常买的 30 万、50 万保额分别做下对比：

达尔文 12 号 VS 众民保 · 重疾险 ( 免健告 )

，保费明显便宜太多：

30 岁买 50 万保额，一年只要 1000 出头，

买 30 万保额，几百块就能上车。

不过要注意三点：

①保费会随年龄变贵

比如今年王先生 30 岁，买 50 万保额只需要 1115 元。

但明年续保按 31 岁算，保费就变成 2090 元。

②最高保额会随着年龄变少

等王先生到了 36 岁，最高保额从 50 万变成 30 万，保障力度大大下降。

③只保 1 年，并且不保证续保

如果产品退市，第二年就没法买了，保障直接断档。

保费贵很多，但优势也很明显：

①保费、保额固定不变

一旦投保，每年交的钱都一样，保额也不会随着年龄缩水。

②缴费期内确诊轻 / 中 / 重疾，豁免保费

比如选 30 年缴费，只交了 2 年保费就确诊轻症拿到赔偿金，那后续 28 年的保费直接免交，剩余保障继续有效。

③保障稳定持久

缴费结束后，保障也会持续到约定时间，最长保终身。

简单来说，买达尔文 12 号这样的重疾险，就不用担心保费涨价、保障缩水甚至中断的问题，长期来看性价比更高。

投保建议

测评下来，这两类重疾险其实各有优势，具体怎么选，核心自己的身体状况、预算和需求。

如果身体能过健告、预算也够，想要全面又稳定的保障——

长期重疾险肯定是更好的选择；

如果身体过不了健告，职业受限或暂时预算紧张——

买 1 年期重疾险更适合，至少能获得最基础的保障。

因为重疾险可以多买多赔，很多人买了终身重疾险后，

还会补一份 1 年期重疾险来提升保额，

花小钱加杠杆，性价比超高。

反过来，现在预算有限买了 1 年期重疾险，

等之后经济宽松了，也可以再补充终身重疾险完善保障。

好啦，无论你想配置哪种重疾险，有跟保险相关的任何疑问，都可以找我们专家老师 1 对 1 咨询和协助投保 ~

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