手机拍照上传，几分钟内理赔到账，人工智能正在让轻微事故处理变得像点外卖一样简单。

前两天，北京的赵先生在早高峰的四环路上发生剐蹭事故后，他打开手机应用拍照上传，不到 15 分钟就完成了损伤识别与理赔预估。

与此同时，地球另一端的丹麦 Tryg 保险公司，人工智能即将接手超过 85% 的车辆损伤索赔处理。

不过，当涉及重大事故、车辆结构损伤或复杂责任认定时，这些高效的系统往往显得力不从心。

早在 2017 年，科技公司蚂蚁金服就推出了国内首个车险图像定损 AI 技术 " 定损宝 "。该技术将过去由人工肉眼判定车损的环节，升级为用人工智能做标准化统一定损。

效率提升是革命性的——通过 " 平安好车主 "APP 的 " 信任赔 " 功能，一些车主仅用 3 分钟便完成理赔。

这种效率提升源于 AI 技术的底层逻辑。系统通过分析用户上传的车辆多角度图像，能自动识别车身划痕、凹陷、裂纹、漆面损伤等缺陷，并评估损伤类型、位置与严重程度。

不过，AI 定损技术并非全能选手，它最擅长处理的是那些标准化程度高、损伤类型明确的简单案件。丹麦 Tryg 保险公司发现，他们的 AI 系统可以处理约 90% 的常规案件。

当车辆损伤超出表面划痕或轻微凹陷时，AI 的局限性便开始显现。某保险公司的理赔专家明确指出，重大结构性损坏、业务中断、规范合规问题或责任纠纷往往远非 AI 系统所能解决。

现代汽车正变得越来越复杂，可能包含超过 1400 个半导体芯片和数万个零部件。电子元件占据车辆成本的约 40%。

涉及这些复杂系统的损伤评估，需要理解车辆工作原理、维修方法和行业惯例的专业知识。

不过，AI 定损是整个车险行业的整体发展大方向，保险定损员的工作，可是越来越难做了。