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" 跳高的世界纪录是 2.45 米，而撑杆跳高的世界纪录是 6.16 米。2.5 倍的差距，就来自于支点和杠杆的作用。" 在业绩发布会上，吕天贵用这样一个生动比喻，来表明他对中信银行零售业务的发展信心。
本文首发于 21 金融圈 未经授权 不得转载
作者 | 郭聪聪
编辑 | 杨希 肖嘉
排版 | 张舒惠
在将近五个月的猜测与等待之后，中信银行，这家总资产突破十万亿的股份制银行，等来了它的新行长——吕天贵。
吕天贵是中信银行的 " 老面孔 "。他在中信集团的零售业务条线中扎根二十余载，此次回归，距离他离开中信银行、调任中信信托董事长，不过一年有余。
" 具有战略眼光 "" 务实 "" 低调 " ——这些都是业内对于吕天贵的评价。21 世纪经济报道记者注意到，吕天贵素来低调，公开场合发言并不多，却也留下了不少金句。
2021 年，十分出圈的中信银行零售 " 撑杆跳 " 比喻，便是其中之一。
彼时，正值中信银行发力 " 新零售 " 战略。吕天贵将 " 财富管理 " 视为支点，以期实现零售业务的 " 撑杆跳 "。时钟飞转至 2026 年，如今再看这番话，竟格外应景——刚刚迈入十万亿级资产规模的中信银行，正需要找准支点，借力起跳。
这一次，" 撑杆 " 的重任，交到了 " 零售宿将 " 吕天贵手中。
回归：以老面孔开启新航程
在中信银行行长一职空悬期间，市场上有诸多猜测。
此番任命在业内人士看来，属于情理之中——过往中信银行行长人选，多倾向于从中信集团内部提拔。
吕天贵，1972 年出生，在中信银行扎根超过二十年。2025 年初，他从副行长岗位 " 跨界 " 调任中信信托董事长。一年后，他以行长之姿归来，像一位熟悉水性的老船长，重新站上了甲板。
事实上，在零售江湖里，吕天贵的名字并不陌生。1993 年，他从中行吉林分行起步，十年一线历练，曾任风险管理处副处长。2003 年进入中信银行后，他在信用卡中心一待便是十六年，从财务部副总经理一路做到党委书记、总裁。
在互联网飞速发展的浪潮下，中国零售金融迎来了黄金年代。凭借与互联网巨头的良好合作，中信银行零售业务顺势起势。
2015 年至 2019 年，在担任信用卡中心总裁期间，吕天贵推动了信用卡业务的快速扩张与数字化转型，累计发卡量、交易额、收入等核心指标接连攀升。
" 跨界融合是互联网布局的战略部署。"2016 年，正值电子商务和 " 互联网 +" 浪潮席卷各行各业，吕天贵敏锐地抓住了时代脉搏。他提出，传统金融要勇于创新，" 为用户提供符合新时代消费需求的产品和服务 "。极致体验、跨界融合、占领移动端——这是他当时给出的答案。
2017 年起，他开始兼任零售银行部、私人银行部总经理，逐步完成从信用卡专家向零售全局 " 操盘 " 手的转变。
四年后，吕天贵升任副行长，恰逢中信银行启动以财富管理为核心的 " 新零售 " 战略——全行信贷资源优先向零售倾斜，连续四年专项增配零售队伍。
在当年的业绩发布会上，吕天贵用了一个经典的 " 撑杆跳 " 比喻：" 跳高的世界纪录是 2.45 米，而撑杆跳高的世界纪录是 6.16 米，其中 2.5 倍的差距就来自于支点和杠杆的作用。"
彼时他说，中信银行将以 " 财富管理 " 为战略支点，实现零售业务的 " 撑杆跳 "。
使命：在承压中寻找新的支点
" 撑杆跳 " 需要力量，更需要时机。
今年初，中信银行完成了史上最大规模的增资，注册资本由约 489 亿元增至约 556 亿元。同时，中信银行资产规模跃上十万亿级台阶，归母净利润突破 700 亿元。2026 年开局良好，一季报显示，该行实现营业收入近 550 亿元，同比增长 5.23%，营收增速较去年全年由负转正。
在一片向好的数字深处，挑战仍然存在。受宏观经济的波浪式复苏影响，利率市场化持续推进，净息差收窄至历史低位，叠加信用风险抬升、中间业务收入承压，银行业仍旧面临增长动能转换的阵痛。
从中信银行自身来看，2025 年，其公司银行与金融市场业务均保持正增长，唯独零售板块出现下滑。尽管零售资产占全行资产比重达 23.2%，其利润贡献度却仅为 6%。零售银行业务实现税前利润 53.03 亿元，同比下降 42.55%，利润端的压力较为突出。
受信用卡市场整体变化影响，中信银行曾经优势的信用卡业务同样陷入颓势，连续三年滑坡：2023 年收入尚在近 600 亿元区间，三年后，2025 年已降至 477 亿元。同期信用卡交易额为 2.18 万亿元，同比下滑约 11%。
与之相适应的，中信银行的零售叙事也在悄然转向。从曾经的 " 零售第一战略 "，到如今转而主张收缩零售信贷规模、摒弃规模情结，方向已然不同。在 2025 年业绩发布会上，董事长方合英展望 2026 年时提出：" 公司业务挑大梁，零售业务稳贡献。"
值得庆幸的是，在零售业务整体大幅下行的背景下，其财富管理业务仍然保住了亮色。2025 年中信银行零售 AUM（管理资产规模）达 5.36 万亿元，同比增长 14.29%；私行客户数量 9.66 万户，同比增长 14.93%；理财手续费更是同比增长 45.17%。
而零售业务，恰恰是吕天贵最熟悉的战场。
早在 2017 年至 2021 年，他兼任零售与私行负责人期间，就一直在推动从 " 卖产品 " 向 " 管资产 " 转型。吕天贵曾表示，未来的银行是一个开放的平台、开放的场景，金融科技是驱动内核，但真正能给客户留下服务体验的，" 一定是个性化的服务、有温度的感受 "。
自 2022 年起，吕天贵开始推动中信银行构建以 " 主结算、主投资、主融资、主活动、主服务 " 的五主客户关系体系，以 " 打造客户首选的财富管理主办银行 " 的思路，数字化洞察、投研能力和投顾服务串联成一个闭环。
待吕天贵以及副行长沈强的任职资格获得监管核准后，中信银行高管团队将正式形成 " 一正七副 " 的管理格局（中信银行官宣！吕天贵挂帅，沈强升副行长）。在此背景下，零售板块承压、息差持续收窄以及信用卡业务的调整，将是管理团队需要共同面对的现实课题。
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