前两天，无相君参加一个跨境支付的交流会，发现现在的 " 出海热 " 越来越具象化。

据腾讯的企业员工分享，现在每天有超过 160 万人在微信搜 " 跨境支付 "。

既有外贸老板、业务员，也有宝妈、留学家长。

2025 年，中国货物贸易进出口 45.47 万亿元，其中出口 26.99 万亿元，跨境电商进出口 2.75 万亿元，比 2020 年增长 69.7%。

贡献其中数据的，不仅有比亚迪、奇瑞等大厂，还有不少县级服装厂、假发店、新能源小配件、TikTok 的个人卖家……

腾讯还放了一组数据：今年跨境支付客户在腾讯广告上的投入，同比涨了 45%，远高于整个金融行业的增速；专门写跨境支付的财经作者数量涨了 406%；跨境消费支付相关的视频流量，翻了 6 倍。

庞大的外贸自然有跨境支付的需求，以前给国外打笔钱，你得去银行填单子、选 SWIFT、等三五天，手续费高得肉疼。

现在呢？一个 App，绑卡、扫码、几分钟到账，很多人甚至都不知道自己用的到底是哪条通道。

但这里头有个有意思的问题：需求这么火，为什么传统银行没有重视？相反，现在跑出的，是腾讯、支付宝、PingPong、连连、XTransfer 这些 " 非银行 " 的玩家？

2004 年 12 月，支付宝横空出世，成为中国商业银行改革的一个有力注脚。

支付宝的诞生，和庞大的电商交易有关。

而现在，中国企业的出海热，也催生了新的支付需求。

2025 年有进出口记录的企业超过 78 万家，其中民营占了 57%。

以前做外贸的是少数大公司，年出口几千万上亿，一个订单够吃一年。

现在，有一大批中小卖家、个体户、夫妻店，在亚马逊、Temu、TikTok Shop 上开店，今天卖几单、明天卖几单，钱不多，但架不住人多。

再加上跨境旅游、留学、给外教付工资、给海外的亲戚打生活费。这些场景全冒出来了。

跨境支付的使用者，已经从过去 " 企业财务 " 变成了 " 普通老百姓 "，需求一碎，传统银行就有点懵了。

银行传统的跨境电汇的流程是：一笔钱从汇出行出发，经过中间行，再到收款行，中间可能有四五个代理行，每个都扣你十几二十美元。运气好，三五天到账；

运气不好，碰上新兴市场，拖上一个月也不是没可能。

银行中间也会算账，服务一个大客户，一年赚几百万，走一单大额电汇，光是手续费和汇率点差就赚翻了。

但服务一个小卖家，可能就赚几十块钱，该走的 KYC、反洗钱、贸易背景审核，一个流程都不能少。

成本可能比利润还高。

所以不少大的商业银行做出了一个非常理性的选择：战略性放弃中小微，主攻大宗贸易、央企国企、大客户。

于是，市场的空档就出现了：一群 " 碎银子 " 需求，被银行主动让了出来。

这批 " 碎银子 " 被谁捡走了？腾讯、支付宝、PingPong、连连、XTransfer 这些非银机构。

抢走银行的业务，一方面，是费率更低，对用户更友好。

另一方面，是流量和技术创新。

流量就不用多说了，微信月活 13 亿，老板们都在里面聊生意、看行业资讯。支付宝那边也差不多，Alipay+ 已经连接了全球好多国家的本地钱包，现在很多国外的出行、团购软件都可以使用支付宝支付。

关键是金融技术的创新。

以前银行用人工审单，后来用机器跑经常会误读交易，动不动就给用户限额，然后让用户去银行说明、解封，十分不友好。

而现在新兴支付机构，机器审核更智能，还大量借助 AI，几秒钟就能判断这笔交易有没有洗钱嫌疑，腾讯的人就说他们自己跑了 1500 个反欺诈模型。

此外，区块链和统一网关也在干掉 " 中间商 "。

传统跨境支付依赖 SWIFT 代理行，钱和信息走的不是一条路。现在大湾区搞的 " 跨境支付通 "，把内地 IBPS 和香港 FPS 直连，微信、支付宝参与，单笔成本比传统汇款降了 60%，效率从 T+1 变成秒级。

以后这种区域直连会越来越多，衍生的交易企业也会变多。

此外，一些跨境支付的企业转变了思路，不做一个独立 App 了，改做嵌入式金融：直接把端口塞进 ERP、店铺后台、财务软件。

卖家在 Shopify、TikTok 后台直接看到 " 可提现、可锁汇、可付海外仓费 "，根本感觉不到 " 支付 " 这个环节的存在。

支付宝出现，让银行态度变好了，转账速度变快了，提现费也取消了，那么跨境支付的这些新玩家，有没有撼动传统银行呢 ?

我们发现，改变正在发生。

广东华兴银行是广东省内城商行中较早搭建跨境电商结算平台的机构之一，提供多店铺、多币种、多平台收款、数据申报。

中信银行上海分行 2025 年把大模型嵌进外汇展业系统，做客户分类、尽调、审核、监测全流程；配套 " 外汇交易通 " 在线即期 + 衍生品，截至 2026 年 6 月末外汇资金交易超 300 亿美元、同比 +100% 以上，中小微套保让利 1500 万元。

越来越多的城商行也看到了企业跨境收付的需求。

宁波银行是最早把跨境收付做成 " 网银 +App 一条龙 " 的城商行之一。

它的 " 外汇金管家 " 做了快十年，开户、结汇、购汇、锁汇、信用证、贸易融资、外汇申报全部线上化，不用跑柜台。

对中小外贸卖家来说，还能用经营流水和平台回款做小额信用贷，流程很方便。

杭州银行打的是浙江电商基本盘。

浙江跨境电商卖家密度全国最高，卖家收到钱要想的是一站式解决：回款、自动结汇、付海外仓、付达人佣金、缴税、对账。

杭州银行做了一个 " 本地账户 + 本地清算 + 跨境融资 " 的打包方案，风控也从看报表转向看店铺评分、回款率、退货率。

2025 年末，杭州银行国际结算近千亿美元、对客外汇超 300 亿美元、服务出海企业超 1100 家、覆盖 29 国；2026Q1 跨境电商业务量同比 +60.97%、客户数 +71.93%；直参后中间行扣费降约 30% — 50%、人民币清算秒级，首周超 8 亿元。

针对江苏发达的制造业，南京银行也借助 CIPS 标准收发器和江北新区自贸政策，把人民币跨境结算做到线上可追踪，对 " 一带一路 " 设备出口做跨境直贷。

2025 跨境人民币交易增长 +43%、2026Q1 增长 180%。

这些城商行之所以能快速响应市场，就是因为决策链短，本地分行就能联动国际部、公司部、金融市场部，比大行总行审批快，而且他们比大行更愿意和第三方交易机构合作，更愿意做商业投放。

更快的到账、更低的费率、更透明的过程，是很多企业和境外游客的需求。

未来，跨境支付的浪潮一定会越来越大，谁能做出更大的创新，不仅可以抢占身位，客观上，也能让中国企业的出海路，走得稳、走得远。

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