今年以来，兴业银行、建设银行、中信银行、厦门农商行等机构收到的大额罚单中，也涉及信用卡业务违规。

据国家金融监督管理总局上海监管局（简称 " 上海监管局 "）10 月 26 日披露，浦发银行（600000.SH）信用卡中心因 8 项违规被罚款 320 万元，两名责任人分别被警告并罚款 5 万元。值得关注的是，今年以来，兴业银行（601166.SH）、建设银行（601939.SH）、中信银行（601998.SH）、厦门农商行等机构收到的大额罚单中，均涉及信用卡业务违规。

企业预警通相关关键词检索结果显示，信用卡业务违规处罚涉及授信管理、分期业务管理、异常交易监测及催收外包管理等多个环节。财经评论员付一夫对财闻表示，银行需加强信用卡业务全流程风险管控，兼顾业务发展、风险防控与消费者权益保护。

01

浦发银行信用卡中心因 8 项违规被罚 320 万元

10 月 26 日，上海监管局发布的行政处罚信息显示，浦发银行信用卡中心因 8 项信用卡违规被罚 320 万元，两名责任人熊雨、张毅分别被警告并罚款 5 万元。

具体违法违规行为包括：信用卡调增授信风险管理严重违反审慎经营规则、客户资信调查严重违反审慎经营规则、大额消费分期业务授信管理严重违反审慎经营规则、信用卡现金分期授信额度管理严重违反审慎经营规则、个人客户统一授信管理严重违反审慎经营规则、在合作机构页面签署账单分期业务合同、委托催收机构信息公示严重违反审慎经营规则、信息系统投产变更管控不到位导致业务违规。

值得一提的是，据企业预警通数据，今年以来（截至 10 月 26 日，下同），浦发银行收到来自金融监管总局及派出机构的罚单总金额已有 2520 万元。若将金融监管总局、央行、外汇局等金融监管部门及派出机构的处罚记录纳入统计，罚单总金额则为 7356.45 万元。（财闻注：上述金额为浦发银行整体罚单统计，非全部为信用卡业务，罚单金额包括机构和个人。）

来自金融监管总局官网

02

年内多家银行因信用卡业务违规收到大额罚单

今年以来，金融监管总局官网披露的罚单中，中信银行、建设银行、兴业银行、厦门农商行等机构收到的大额罚单中，也涉及信用卡业务违规。（注：本文所称大额罚单，指处罚金额超过 200 万元的罚单。）

具体来看，8 月，兴业银行信用卡中心被上海监管局罚款 420 万元，4 名责任人李进、盛阳、李亚萍和姚晓分别被警告并罚款 5 万元。违法违规行为包括：信用卡发卡业务风险管理不审慎、大额消费分期业务授信管理不审慎、信用卡发卡业务资信审核不审慎、信用卡现金分期授信额度管理不审慎、授信额度动态管理不审慎、异常交易监测及管控不审慎、对催收业务考核及准入管理不审慎、对外包催收机构催收行为管理不审慎、催收业务信息安全管理不审慎、外包催收机构信息披露不充分。

6 月，中信银行及相关责任人员因相关贷款、信用卡等业务管理不审慎，被金融监管总局罚款 1140 万元，责任人刘晓凯被警告并罚款 5 万元，白艳超、何健、张洁、刘双艺被警告。

3 月，建设银行信用卡中心被上海监管局罚没合计 575.27 万元，两名责任人易卉卉、韩亮分别被警告并罚款 5 万元。违法违规行为包括：客户资信水平调查严重违反审慎经营规则、授信额度管理严重违反审慎经营规则、信用卡分期资金管理严重违反审慎经营规则、信用卡透支资金管理严重违反审慎经营规则、对高风险持卡人未采取审慎监管措施、向关系人发放信用贷款、未经资格认定从事信用卡发卡营销活动、信用卡发放严重违反审慎经营规则、预借现金分期业务严重违反审慎经营规则、可疑交易账户管理严重违反审慎经营规则、未按规定退还分期利息、发卡业务管理严重违反审慎经营规则、信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则、收单商户准入管理不到位。

2 月，厦门农商行因相关公司治理、信贷、信用卡、理财、同业等业务管理不审慎、不到位，机构被罚款 605 万元；责任人中，马光东、谢滨侨、卢燕燕分别被罚款 5 万元，陈文勋、柯鹏海分别被警告并罚款 20 万元，黄少毅被警告并罚款 10 万元，杨平宇、李回返被警告。

另据企业预警通信息，在今年发布的罚单中，以 " 信用卡 " 为关键词在 " 违规事实 " 中检索，共筛选出 60 条处罚记录（包括机构和个人）。从检索结果所列违规事由来看，相关处罚原因涉及信用卡授信风险管理、发卡业务资信审核、分期业务管理、授信额度调整及动态管理、风险分类、异常交易监测及管控、催收外包管理等多个环节。同时，部分罚单记录涉及信用卡汽车分期业务、分期资金管理、分期利息退还、内控执行等方面的违规。

（财闻注：数据为企业预警通关键词检索结果，来源包括金融监管总局、央行、外汇局等金融监管部门及其派出机构，仅供参考。）

03

多环节违规暴露风控体系短板

对于上述罚单的情况，付一夫对财闻分析称，主要是因为前期信用卡业务粗放扩张积累的存量风险，在行业缩量提质的转折期集中暴露。

过去，信用卡业务竞争注重发卡量，客群持续下沉，多头授信、" 以卡养卡 " 等现象较多。当居民现金流承压、共债风险上升时，信用卡业务面临的风险压力随之增加。

当前，银行在收缩授信的同时，存量客户的风险仍在释放，如果资信调查、额度调整、分期资金流向、催收外包等环节未能同步加强管控，就会出现前端放宽、中端失守、后端失控的连锁反应。

付一夫认为，部分罚单涉及资信调查、授信管理、分期业务、催收外包及信息系统变更等多个环节，反映出信用卡业务风控体系整体没有跟上业务周期切换节奏。

因此，银行应加强信用卡业务全流程风险管控，将风控从发卡环节的单点审核，延伸至贯穿客户全生命周期的动态管理。

具体来说，资信调查不仅要关注申请环节，还应加强授信后的持续监测；额度调增应有可核实的收入或行为依据，分期资金流向要有穿透手段，异常交易要能触发自动预警；催收环节则要加强对外包机构的管理，完善外包机构准入和考核机制，将行为合规与消费者权益保护纳入重要考核指标；信息系统投产变更相关违规提示，技术管控已成为信用卡业务合规管理的重要环节，系统权限管理和上线流程应与业务风控相衔接。

银行应通过明确各环节责任、完善管理机制，提升信用卡业务的可持续经营能力，" 放宽标准的代价不只是收到罚款，更是可持续经营能力的流失。"

04

业务发展、风控、消保应兼顾推进

银行需要承认，" 信用卡的规模红利已经结束，行业正在经历的缩量调整，会挤掉粗放扩张期留下的泡沫，把资源从睡眠卡和共债客群中撤出来，转向有真实还款能力的客群和刚需消费场景 "，付一夫认为。

在这个阶段，业务发展、风险控制与消费者权益保护是一体三面，需要统筹兼顾、一体推进。加强过度授信管理有助于保护消费者权益，规范分期收费、催收行为，也有利于信用卡业务的可持续经营。

付一夫认为，未来信用卡业务合规管理可重点关注三个方面：一是加强贷前客群质量审核，防范风险识别不到位；二是强化贷后管理，动态识别资金用途和共债风险；三是加强催收外包全流程管理，做好信息安全和投诉处理。随着监管持续强调审慎经营与消费者权益保护，银行还需进一步提升合规管理能力，将其融入信用卡业务经营的各个环节。