续保半小时后发生交通事故致人死亡

车险 " 真空期 " 出事故，保险公司能免责吗？

购买车险时，一些人会认为交纳保费保险期间即开始计算，但很多保险公司以行业惯例为由将保险期间起算时间记载为 " 次日零时 "，致使被保险车辆出现保险 " 真空期 "。如果在 " 真空期 " 内发生交通事故，保险公司应否承担赔偿责任呢？近日，广西龙州县人民法院审结了这样一起机动车交通事故责任纠纷案，为类似纠纷处理提供了参考。

2023 年 5 月 17 日，张某驾驶的重型自卸货车保险到期。2024 年 5 月 24 日 15 时 13 分，张某向保险公司为该车投保交强险及商业三者险，15 时 34 分收到电子保单，其上明确保险期间为 "2024 年 5 月 25 日 0 时起至 2025 年 5 月 24 日 24 时止 "。投保当天 15 时 50 分，张某驾驶该货车超车时与王某所骑电动摩托车相撞，王某经抢救无效死亡。交警部门调查后，认定张某承担事故全部责任。王某亲属因赔偿问题与张某及保险公司协商未果，遂将二者共同诉至龙州县人民法院，请求判令赔偿各项损失共计 46 万余元，并要求保险公司在交强险和商业三者险限额内承担赔偿责任。

庭审中，保险公司抗辩称，事故发生在 " 零时起保 " 前，不在承保期间；张某则认为 " 零时起保 " 是格式条款，保险公司未明确说明，应自出单时即时生效。最终，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿 18 万元，其余损失 22 万余元 ( 已扣除张某垫付的费用 ) 由张某自行承担。

类似纠纷时有发生。2023 年 1 月 11 日中午，赵某在某保险公司投保了交强险 ( 电子保单 ) 。当日下午，赵某驾驶该车发生交通事故，造成王某十级伤残，赵某承担此次事故全部责任。王某提起诉讼，保险公司辩称，保单载明 " 保险期间自 2023 年 1 月 12 日 0 时 0 分起至 2024 年 1 月 11 日 24 时 0 分止 "，本次事故未发生在保险期间内，故不应承担责任。一审法院审理后判决，保险公司在交强险限额内赔偿王某 13.5 万余元。宣判后，保险公司提起上诉。重庆四中院审理后认为，赵某在给案涉车辆投保交强险时，该车已经脱保，保险公司在承保时应当是明知的，让其按照 " 次日零时生效 " 出单，使案涉车辆在投保后至保单生效前处于运行风险，不符合交强险保护受害者合法权益的设立目的，保险公司应在交强险限额内承担赔偿责任。遂判决驳回上诉，维持原判。

从这两起案例来看，交强险与商业三者险在 " 零时起保 " 条款效力认定上还是存在差异的。

交强险是法定强制保险，其设立目的是通过国家强制力保障交通事故受害人的基本权益，具有社会公益性和强制性。在投保人脱保续保的情况下，保险公司若未履行提示选择生效时间的义务，直接适用 " 零时起保 " 条款，显然不符合交强险即时保障的立法初衷，该条款自然不能约束投保人。

而商业三者险属于自愿投保的商业保险，遵循契约自由原则，投保人与保险公司可以协商约定保险合同的生效时间。在认定条款效力时，需结合投保人的认知能力、交易习惯等进行综合判断。如果是职业驾驶员或老司机，其对商业保险的操作流程、条款内容通常具备一定了解，收到保单后未对保险期间提出异议，应视为接受合同约定。若投保人是首次投保的个人车主，缺乏保险经验，对条款理解存在局限的情况下，保险公司若未对 " 零时起保 " 条款履行充分的提示和说明义务，投保人主张该条款无效的，法院会结合具体案情审慎审查。

扬子晚报 / 紫牛新闻记者 郭一鹏

来源：扬子晚报