在眼下，怎么给更多人松绑，渡过难关，显然要比动不动在舆论场里围剿 " 老赖 "，要重要得多。

12 月 22 日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

《通知》明确，对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

这个政策一经出台就迅速引发关注。根据媒体解读：

虽然单笔金额不超 1 万，但总量是没有限制的。只要在 2026 年 3 月 31 日之前足额偿还逾期债务，哪怕你有 100 笔逾期，也可以一次性修复。

而因为 1 万元而逾期，可以想象这不是金融大鳄、资本大佬，只能是普通人。

那么这一项政策的指向是很明显了，给许许多多有意或无意违约的人一个机会：失信的后果太严重，这一次 " 大赦 " 普通人。

1 万元的逾期看似不多，但这就是现实：太多的人其实就是为这三瓜两枣头疼不已。

今年 7 月《财经》报道，媒体从部分助贷平台和金融机构处了解到，当前借款人也以中青年为主，单笔借款大都不超过 1 万元。

例如某助贷平台人士透露，该公司服务的客户中，40 岁以下的中青年借款人占比近七成，平均借款额约为 8500 元。另一家助贷平台的客户平均借款额则在 7000 元上下，集中在三四线城市，同样以中青年为主。此外，中部地区某消金公司的青年客群则集中在一二线城市，单笔借款普遍在 1 万元上下。

而从房贷的角度看，1 万元是 " 大数 "。以央行披露的个人住房贷款存量规模约 37 万亿元、此前公开提及的约 5000 万户存量房贷家庭测算，户均剩余贷款本金大致在 75 万元左右。

若按当前存量房贷加权平均利率 3.5% — 4.0%、30 年期等额本息方式计算，全国层面的平均月供大致在 3400 — 3600 元区间。

这一数字为估算值，实际月供会因贷款期限、利率重定价、还款方式及地区差异而存在明显不同。但可以想象的是，大多数人的房贷，都会落在这个区间。

而这些人，大多数都不是人们印象中的 " 老赖 "，他们是刚工作不久的年轻人，是背着房贷、车贷和生活成本的刚需购房者，是收入尚未完全稳定、却已进入长期负债轨道的中青年家庭。

一笔看似并不巨额的逾期，往往只是一次现金流错位、一次意外支出、一个生意蹉跌、一次工资延迟发放，却足以在征信系统里留下多年难以抹去的黑记录。

因此，这个政策就是奔着拯救那些被 " 打入另册 " 的普通人来的。

而征信记录不良的后果有多严重，相信人们从这么多年的生活经验和舆论风向里也感受到了。

一旦产生不良信用记录，哪怕已经还完款，这些违约记录依然会保留下来长达 5 年。据专家介绍，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年，陷入 " 一朝失信，终生受限 " 的困境。

这事实上是一种令人非常紧张的 " 档案 "，" 一朝失信，终生受限 "，仅看这几个字就可以凸显这种力道，一次房贷还不起，就终身被打上 " 受限 " 的红字。

它甚至并不随着债务清偿而自动归零，而是像一条隐形履历，长期伴随个人的金融与社会生活。也很少区分情节轻重、主观意愿与现实处境。

一次金额不高、并非恶意的逾期，也可能在多年内持续放大影响，把本应是风险管理工具的征信系统，变成普通人难以摆脱的长期压力源。

而征信有 " 污点 " 的人群有多大，这个数字有各种网传版本，难以核实。但可以从失信被执行人这个有统计的数据中窥见一二。

根据中国执行信息公开网披露，截至 2025 年 5 月 16 日，全国公布中的失信被执行人有 856.83 万。而在 2020 年 3 月 17 日，这一数据还是 574.3124 万人。

几年时间增长了 50%，至于原因众所周知，这也是为什么这次信用修复定于从 "2020 年 1 月 1 日 " 起。

2024 年，全国法院新纳入失信被执行人名单 245.7 万人次，同比下降 23.4%；282.1 万人次通过信用修复回归市场，同比增长 35.4%，失信被执行人名单人数 10 年来首次下降。

但这个数字也说明，过去人数都是在同比增长的。而失信被执行人是被人民法院依法纳入失信被执行人名单的人，偶发逾期未走到法律程序的人群数量只怕更为巨大。

如此体量的人群，如果在正常的社会生活里处处受限，其实制造了一个特殊群体——他们的权利天然 " 低人一等 "。

而且哪怕从很功利的角度来说，这种副作用也是巨大的。如果他们贷款、高消费乃至子女上学、坐高铁都被锁死，其实会带来巨大的成本。在现在鼓励消费、提振内需的口径下，这已经非常的 " 不划算 " 了。

所以从 " 活跃经济 " 的角度，也要把他们尽快释放出来。而这次的政策亮点还是免申请——人民银行征信中心将统一对符合条件的逾期记录进行技术处理，个人无需主动申请或提交任何材料，也明确不收取任何费用。

这更是凸显了政策 " 诚意 "，至少在操作层面，它选择了一种最省事、也最不折腾人的方式：免申请、免材料、免费用，由系统统一处理。

可以设想，如果把信用修复设计成一场需要反复举证、层层审批的 " 闯关游戏 "，真正被挡在门外的，只会是最没精力、也最没资源的那批普通人。那么现在可以喜大普奔，普通人有望重新被赋予完整的权利。

有意思的是，这么一项 " 德政 "，在互联网上居然还有反对的声音。

" 信用能修复，更显得信用毫无价值 "" 守信和不守信的回到了一个水平线上 "" 用修复信用来换取欠款人还款，这种妥协本身释放出一个很危险的信号，就是信用记录也是可以拿来做交易 " 等等。

这些评论不管逻辑成立与否，多少也能代表一种民间态度——对绝不宽恕、制造 " 另册 " 的狂热。

事实上，这种情绪经常能够看到，在互联网上对 " 老赖 " 可谓一片喊打喊杀。

这主要因为互联网上充斥各种奇葩的 " 老赖 " 新闻，什么偷摸转账、只用现金甚至霸占医院床位、钻空子买飞机票，总之就是一帮鸡鸣狗盗之徒，天天偷奸耍滑，恨不得除之后快。

不可否认，这样的人当然存在。但是，有没有一种可能，这其实是把经济问题当成了道德原罪？仿佛 " 老赖 " 是没有经济上走投无路、只有道德上浑身污点的人，就是天生坏种，整天就是想着泼皮无赖式的占人便宜。

但仔细想想，这符合常识吗？现实中还有这么整齐划一的群体，而且高达近千万？

《南方周末》有一篇报道，专门采访了几个 " 老赖 "。他们有的是公司总经理，突然资金链断裂，负债两千万，说一旦失信，别人就不敢跟你合作了，融资渠道也断了，心理压力特别大；

有的是电商从业者，公司破产负债三百万，他往新办的银行卡中存了两万多块钱，用作女儿下学期的书本费和母亲高血压的治疗费，仅 15 分钟，就被银行划扣了；

有企业创始人告诉南方周末记者，失信后，法院允许保留的、满足最低生活标准的退休金，也必须打入本人银行卡，同样会被划扣，在自己的账户上留不下一分钱生活费，等等。

而很多人根本就懒得分辨成为 " 老赖 " 的原因，不管失信后有多惨，再踏上一脚才痛快。

这也是为什么哪怕是这次征信修复，都依然有人不买账。在他们看来，修复信用仿佛就是在 " 纵容失信 "，是在给 " 老赖 " 松绑，无他，骂 " 老赖 " 骂习惯了，生活中有一个随时可以吐一口唾沫的群体，这多舒坦啊。

当然，这种声音不算主流，大多数人还是欣喜于这种对普通人的松绑。

但这一次能不能涨涨记性，稍微往深一层想想：这次很多人支持政策，是因为觉得 " 一万还不起 " 的人，一定是道德上无瑕、形象上可怜的普通人，必须支持政策；但是，失信十万、百万乃至千万，就一定是恶贯满盈、狡猾可恶的 " 老赖 "？难道债务规模本身，就自动变成了道德审判？

在现实的经济世界里，风险本就是根据经济状况成比例放大的，这本就是基本的常识。哪怕欠了一万，在收入最低的那群人眼里，搞不好同样是 " 坏透的老赖 "。然而，对于大多数人来说，无论是欠一万、十万百万的，放到一个大背景面前，其实不都是普通人？

希望这次大家能反应过来，很多时候没什么道德分野，只是处境差异。在眼下，怎么给更多人松绑，渡过难关，显然要比动不动在舆论场里围剿 " 老赖 "，要重要得多。

* 本文为冰川思想库原创文章，未经授权禁止转载，否则追究相关法律责任