最近，兴业银行被爆出来一件离谱的事情：合肥新站支行用两篮鸡蛋让一位江西南昌的不认识字的老人成为了 " 投资者 "。

据中国新闻网报道，兴业银行合肥新站支行之前开展业务时，在办卡现场设置了 " 存 1 元现金可领取鸡蛋、开通证券账户再得一篮鸡蛋 " 的活动，一位不会写字、没有任何风险认知能力的保洁员胡女士，就被兴业银行开通了证券账户。

一般情况下，金融账户的开户流程都比较复杂，对胡女士来说，她可能根本就听不懂工作人员说的是什么，只知道开了户，就能领到鸡蛋。

透过基层网点违规开展业务的的表象，是兴业银行近年来经营业绩方面出现的压力，与合规之间存在着矛盾。面对媒体及外界的质疑，兴业银行迅速做出道歉和回应，但公众的追问并没有停止：为了业绩坑老人，单纯的道个歉怎么行？

几块钱鸡蛋换走的知情权

兴业银行合肥新站支行的工作人员跨省前往南昌开展业务，用 " 送鸡蛋 " 这种具有诱惑性的方式进行异地办卡开户。这一系列的行为背后，存在着多个不合理、不合规的操作。

一是以鸡蛋为 " 诱饵 " 开户，涉嫌诱导捆绑销售。

虽然监管部门已经取消了证券账户的地域限制，只要本人愿意，跨省开户不算违法。但问题的关键在于，胡女士的 " 愿意 " 是真的愿意吗？笔者认为，并不是。像胡女士这样的老年群体，他们容易被 " 鸡蛋 " 这样的小恩小惠所吸引，兴业银行基层网点的做法，完全是利用了该群体的趋利心理。

用几块钱的鸡蛋成本换取开户指标和业绩提成，这样的营销方式或许很有效，但让一个没有投资经验、对金融知识几乎什么都不懂的老年人，在机器语音的引导下机械回答 " 对 "，这显然是违背监管规定的。

二是代签办理，违反账户实名制的核心要求。

事情发生后，胡女士的家人就向媒体进行了投诉。随后，银行在回应中承认了，留存的签字与胡女士本人的笔迹明显不一致，大概率是工作人员代签的。

如果带入胡女士的视角：工作人员告诉我要开个证券账户，这个账户能干什么我不知道，只知道有一篮鸡蛋，而领到鸡蛋的前提是我需要签个字，可我不会写字。这样一来，工作人员代替胡女士签字好像并没什么不妥。

可是从监管的角度看，在开通证券账户时，对于没有书写能力的客户，银行应该采取按手印或者双人见证等方式作为替代，而不是让工作人员代客签字，这是监管严禁‌的伪造签字行为，侵害了客户的知情权。

三是 " 收割 " 弱势群体，违背适当性原则。

金融监管总局发布的《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》中明确要求，向老年人推荐产品时，要用通俗易懂的语言与他们进行沟通，充分地了解他们的风险认知、偏好以及实际需求等。

然而，涉事网点不仅没有对老人的风险承受能力进行评估，反而利用了老人不识字、无法阅读协议的风险盲区，通过引导式的问答制造出 " 客户已理解并同意 " 的假象。

来源：国家金融监督管理总局

另外，从当事人提供的录音来看，银行最开始时是想用两万元换一份和解。这说明涉事网点不仅缺乏合规意识，更带有一种主观上的恶意：试图拿钱 " 封口 "，掩盖违规事实。这种行为不仅偏离了金融服务的基本伦理，更违背了将合适的产品卖给合适的客户，这一适当性管理核心要求。

财报的 " 紧箍咒 "，基层的 " 生存极限 "

过一段时间，这起事件的舆论或许就会彻底平息，但事件的背后，兴业银行在低利率环境下所面临的压力却不是几天就能解决的。

在当前利率下行的环境下，传统的利息收入增长速度正在放缓。今年一季度，兴业银行的六个盈利能力指标都出现了下降。其中，净息差从去年一季度的 1.8% 下降至 1.62%，降了 18 个基点，这就导致该行的利息净收入下滑了 2.13%。

来源：兴业银行官网

于是，兴业银行就需要寻找新的利润增长点——非息收入。而这部分收入的主要来源就是财富管理、托管等中间业务，今年一季度该行的手续费及佣金净收入了 72.28 亿元，同比增长 7.45%，从这就能看出来，非息收入已经成为了支撑营收的关键。

当总行把这部分的收入指标拆分到基层时，一线员工往往就会背负着很大的非息收入转化压力。而如果有客户绑定开通了证券账户后，员工的压力得到缓解、也有了业绩，银行这边更是可以获得交易佣金、托管服务费，这些费用都属于中间业务收入。这也就解释了为什么基层网点会这么执着捆绑开通证券账户。

其二，资本补充的压力：

从今年一季度财报给出的数据来看，兴业银行的核心一级资本充足率已经从去年的 9.70% 下降到了 9.50%。资本的消耗就导致银行必须在减少成本的同时提升效率：业务及管理费同比下降 4.28%，成本收入比降至 23.48%，这种情况下，总行对基层网点投入产出比的考核往往更加严格。

为了能在更低的成本下保住利润的空间，部分基层网点容易滋生出一种重视业绩、忽略合规的心理，最终在业绩的裹挟下失去了对合规底线的坚守。

完成道歉的标准动作，然后呢？

不过，我们再回到最开始的给六旬老人开户的事件中，兴业银行后续的回应态度也有值得肯定的地方。

该事件在网上发酵后，兴业银行合肥分行没有回避问题，而是迅速发布情况说明，直接承认了 " 不当开立证券账户 " 的事实，并表示已经第一时间联系了客户及其家属，会根据客户的意愿，做好关于涉事证券账户的后续处置工作。

另外，合肥分行已经迅速对相关责任人进行了内部问责，在全辖网点开展合规专项排查与整改工作。看得出来，兴业银行是想通过对个案的处理，延伸系统性风险的防范范围，进一步补上基层网点在金融产品适当性管理上的漏洞。

来源：兴业银行合肥分行

当然在旷投财见看来，不回避、不推脱的直面态度以及全面排查和整改，这本就应该是任何金融机构在应对舆论时，必须要有的正确动作。

在修补合规漏洞之外，为了应对息差收窄的压力，兴业银行也在进行着一场转型。

一是坚定 " 商行 +投行 " 的战略导向。

和传统银行单一发放贷款的思路不同，该行一直坚持的都是 " 商行 + 投行 " 的模式，相当于把商业银行的信贷投放、结算托管业务，与投资银行的债券承销、产业融资、股权配套服务结合起来，既能稳住信贷客户的基本盘，也能借助投行的综合服务填补净息差收窄的缺口。

二是调整信贷投放的结构。

传统信贷不仅收益率低，资本占用率又高。近年来，兴业银行主动将更多的信贷资源投向了科技金融、绿色金融等新赛道。这些赛道不光有政策的扶持，而且资产收益率更高。

优化资产结构给兴业银行带来最明显的好处就是稳定生息资产的整体收益。该行去年的科技金融贷款余额达到了 1.12 万亿元，是所有股份银行中最高的。另外，其绿色贷款和制造业贷款也分别实现了 19.05% 和 15.10% 的高速增长。

此次转型，兴业银行既积极响应了国家现代化产业体系的政策，更摆脱了对传统信贷的依赖，实现了新的增长突破。

在这起开户事件中，对兴业银行来说，两篮鸡蛋并不算什么大事，但之所以发酵到如今这种地步，是因为比起微小的利益，消费者更看重的是信任：作为一家上市近 20 年的系统重要性银行，保障客户知情权、为用户提供可靠、安全的金融服务，这是其最基本的诚意。

旷投财见认为，道歉与问责只是兴业银行要做的第一步，接下来还必须从制度考核与激励机制的源头入手，在客户真实知情的基础上扩展业务。

而想要守住用户的信任，就需要先守住合规的底线，而不是去收割弱势群体的 " 韭菜 "。