近日，有多名购房者在社交平台上晒出 "2 字头 " 房贷利率截图，引发市场关注。真有这么低的房贷利率吗？新快报记者近日走访广州多家银行发现，所谓 "2 字头 " 利率仅为此前个别外资银行针对少数优质客户的阶段性策略，目前利率已回调至 3%；国有大行及主流股份制银行房贷利率仍稳定在 3%。有业内人士指出，在商业银行净息差持续收窄的背景下，房贷利率进一步下探空间有限，未来政策发力点或将从利率下调转向房贷贴息等更务实的举措。

2024 年 5 月，央行取消全国层面房贷利率政策下限，商业银行可根据客户风险状况自主定价。同年 11 月，广州主流银行房贷利率均调整至 3% 区间，并维持至今。近日，社交平台上流传 "2 字头 " 房贷利率，一度让不少购房者以为广州房贷利率会普降。

多名业内人士向新快报记者证实，此前汇丰、渣打等外资银行确实推出过低至 2.7% 的房贷产品。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向记者表示，这么低的利率，只有少数外资银行能做。他分析指出，一方面这些外资银行没有像国内银行那样庞大的网点和零售业务负担，能以相对更低的成本获取资金；另一方面，如此低的利率是专门针对具有 " 稳定优质工作、优质征信、稳定收入 " 的少数客户。

" 部分外资银行在国内房贷业务规模萎缩严重，希望借助低利率吸引客户。" 有业内人士透露，这类低利率产品推出后很快受到监管约谈，相关机构迅速将房贷利率回调至 3.0%。

8 月 13 日，新快报记者以客户身份致电汇丰银行广州市某支行，该行房贷部工作人员明确表示：" 目前银行执行 3% 的房贷利率，按揭申请可以来银行面谈。" 当记者追问此前是否曾批出低至 2.7% 的房贷利率，该工作人员没有正面回答，仅强调 " 目前利率为 3%"。

李宇嘉表示，外资行实行低利率并非新鲜事，之前就一直存在，甚至还有 2.6% 的房贷利率，其目的是在 " 资产荒 " 的背景下抢夺优质客户。" 他们房贷份额非常低，房贷只是他们抢客户的入口，真正的意图在于客户资产管理。" 他说。

国有银行和股份制银行方面，目前 3% 的房贷利率仍是 " 市场默契 "。新快报记者以客户身份走访建设银行、工商银行、招商银行等多家银行，其工作人员均表示，目前 5 年期以上房贷利率均维持在 3% 的水平。

上海易居房地产研究院副院长严跃进告诉新快报记者，在实际操作中，利率一般很少低于 3%，这主要与公积金贷款有关，因为两者之间必须保持一定差异。此外，银行也需考虑盈利因素，进一步下调利率已难以接受，因此房贷利率基本会维持在 3% 左右。

根据易居房地产研究院监测，全国 36 个重点城市的首套房商贷利率集中在 3% 至 3.1% 区间。目前一线城市中仅广州的房贷利率为 3%，其余均为 3.05%。该研究院指出，国内部分城市确实出现过 2.95% 的利率，但这通常为银行推出的特定短期优惠政策。

李宇嘉则表示：" 截至 2026 年第一季度末，我国商业银行的净息差已降至 1.4%，创下历史新低，考虑到经营成本、风控成本和利润上缴等，已经低于警戒线了。2024 年降息之后，相关窗口指导明确按揭利率不宜低于 3%，所以国内多数城市的银行实际执行房贷利率大多在 3% 以上。"

另一方面，利率更低的公积金贷款正成为越来越多购房者的首选。黄埔科学城板块从事中介工作多年的何经理告诉新快报记者：" 虽然商贷维持在‘ 3 字头’，但目前不少客户会选用纯公积金贷款，特别是房子总价在 200 万元以内的客户。例如黄埔科学城板块，总价 200 万元上下的房子交易量较大，而且这个价格区间的成交越来越多。"

根据现行政策，目前 5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为 2.1% 和 2.6%，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为不低于 2.525% 和 3.075%。" 公积金 5 年以上首套房利率才 2.6%，单人申请的基础最高额度为 100 万元，夫妻二人已经可以贷 200 万元，多孩家庭还可上调额度，足以满足不少买家的贷款需求。" 何经理说，不过，由于最终获批额度取 " 个人账户计算额 " 与 " 政策最高限额 " 两者较低值，部分缴存额较低的年轻买家仍会选择 " 组合贷 "。

严跃进分析认为，尽管首付比例已降至 15%，但更多购房者倾向于优先用足公积金贷款额度。" 公积金贷款成本较低，客观上对商业银行贷款形成了一定的挤压。商业银行下半年需要进一步优化服务，提升贷款吸引力。如果这方面工作做得好，将对活跃房贷市场和促进房地产市场交易产生积极作用。"

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，2026 年 7 月 20 日，贷款市场报价利率为：1 年期 LPR 为 3.0%，5 年期以上 LPR 为 3.5%。而该组数据自 2025 年 5 月下调后，已连续 14 个月保持不变。

当前房贷利率已处于历史低位，进一步降息的空间还有多大？降息能否有效提振楼市？对此，李宇嘉认为，降息虽能减少月供，但当前降息并非刺激商品房销售或提振居民住房消费的有效措施。" 居民现在预防性储蓄、谨慎消费的心理非常明显，这是资产负债表受损、内生动力未完全修复的体现，并非降息能解决，这也是 LPR 没有调整的原因。" 他说。

严跃进则指出，利率本身的下降空间有限，房贷如果确实存在需求，采取贴息方式可能更为务实。" 房贷贴息更多依赖财政资金，而非银行让利。通常来说，贴息期限为一至两年，并非长达 30 年。" 以广州为例，今年 4 月底宣布发放 " 卖旧买新 " 专项补贴。自 4 月 30 日起至 12 月 31 日，居民在 " 卖旧买新 " 过程中可按所购新房贷款总额的 1% 申请专项补贴，单套最高 3 万元。

在严跃进看来，采用房贷贴息的方式可能效果更为明显，它能直接缓解未来一两年的还贷压力，这种减负效果更加实在。" 总体来看，各地房贷利率基本基调是保持稳定，但根据稳定房地产市场的实际需要，可以在房贷贴息政策方面进行适度微调和创新。"