如何树立正确理财观,一步一步脱贫致富?
秦小明10-13

 

财蜜导读:

理财不是一件一蹴而就的事情,而是一个过程。要达到理财的最终目的,就得先树立理财观念。

上大学时,我去拜访一位教授。她本人除了教职,也拥有一间盈利非常可观的公司。

餐叙间聊起对孩子的教育,她说从幼儿园开始,就给孩子讲利息、风险、公司这些概念。到现在孩子上大学,已经能把公司账上的现金盈余放心地交给他打理。

一番交流下来,我深感教授的高瞻远瞩。我身边不少家里有事业的「富二代」,不要说帮家里管理财富,就算自己的收入支出,也完全弄不清楚。对金钱的概念,除了消费,便没有其他了。

就如那位教授同我讲的一样,「以钱生钱」才是这个世界财富流转和积累的终极秘密。理财观的确立,不仅仅是针对金钱本身,它事实上涉及到生活的方方面面。

一个拥有正确理财观的人,往往也是生活得比较清楚明白,从容自在的人。

理财,不是说要有很多钱之后才去考虑的事情,也绝不仅仅局限在金融行业。生活当中很多事都需要提前准备和练习,比如你每次考试之前都要做大量的练习题一样,在拥有「以钱生钱」能力之前,大量的练习和准备,同样必不可少。

1. 正确的自我认知

一些时候,人们讨论问题往往喜欢单刀直入,会忽略问题后面发生的背景、假设、前提、条件、边界、逻辑等。离开理财的主体,去论述如何培养理财意识,意义有限。

很多人谈到培养理财能力,立马就是想到各种炒股理财的书籍,各种 K 线走势,但不得不说,这里的第一步就错了。一个富二代的理财和一个月薪四千块的大学毕业生的理财,完全不可比。

培养理财能力的第一步应该是,更好的认识你自己。更好地认识自己是什么意思呢?意思就是你要把自己当做一个第三者,进行深刻的解剖:

你的性格是什么?

你对风险的态度是什么?

你未来期望过上怎样的生活?短中长期的目标为何?

你想要找怎样的对象?组建何种家庭?

你对财富的渴望有多强烈?你对财富渴望的动力来自哪里?

你自律吗?你为了实现自己的目标,愿意做出哪些牺牲?

你的知识、能力、人脉等资源的状况如何?如何改善?

……

不要觉得对自己的认识很空洞,没有意义。恰恰是这些 " 空洞 "," 没有意义 " 的问题决定了最终的理财能力,而不是所谓的理财计划和资产配置知识这些。

举个栗子,我是小明,

我的性格是比较内向,不善言谈。

我不希望冒险,比较希望稳当踏实的生活。

我未来希望可以财富自由,5 年内在北京买房,十年内可以存款过千万。

我非常渴望财富,我对财富渴望的最大动力来自于可以自由支配自己的消费。

我并不是很自律,似乎不是一个可以下狠心牺牲很多的人。

我的知识就是大学里学习的电气工程,另外业余懂一些动画制作,人脉主要是朋友同事。

显然,小明的自我认知里存在诸多矛盾和冲突,这些冲突不予以解决,就算看一万本理财书籍,也实现不了目标。

一个追求稳定的性格,通常来说,就不会有财富爆发增长的机会。一个敢于冒险的性格,通常也会面临短期甚至经常跌入低谷的窘境。

你的财富目标和性格等自我认知是否匹配,从根本上决定了你该拥有何种理财观。

记住一点,就像没有事少钱多离家近,位高权重责任轻的工作一样,这个世界上也不存在风险低又收益高的资产,如果有很可能属于犯罪的范畴(比如内幕交易)。

2. 投资自我

在认识自己的基础上,就可以按照巴菲特说的,去投资自己。很多人对于理财观念大概可以用四个字来概括:开源节流。本身并没有问题,但是如果过分死板地固守这个规则的后半部分(节流),特别是年轻的时候,就会遏制长远理财能力的提升。

更好地投资自己,简单来说,包括以下方面:

身体。

我们常说,身体是 1,事业是后面的 0,没有 1,0 再多,无用。总有一些人,钱特别多,而且还能活得特别久,特别健康,这才是我们学习的榜样。巴菲特和查理芒格算是典型例子。

知识。

对于理财来说,每个人都要去读一读任何大学的宏微观经济学、会计学、财务管理(公司金融)这些学科的教材。同时,总要选择一两个方向(可以是股票,可以是商品,可以是一些特定的领域)深入跟踪,去培养自己的商业思维,和对其的敏感度。

习惯。

这是最容易被忽略,但是却又能长期决定你投资回报(理财能力)的东西。保持学习习惯,关注市场,关注财经要闻,关注行业和国家经济动态。有些人每天花两三个小时刷娱乐八卦,有些人花两三个小时看企业分析财经要闻,日累月积,差异显现。

3. 善用杠杆

杠杆的意思是,你以办事为目标,将自己的资源放大,而不是受限于已有资源。

如果事情未能办好,你亦需面临放大的负面后果。但就如同大家常说的那样,努力了不一定能成功,但是不努力是一定不可能成功的一样,用了杠杆不一定会财务自由,但是不善用杠杠,财务自由的概率为零。

不要狭隘地理解杠杆,不是说让你买股票加杠杆,炒外汇加杠杆。广义的杠杆是,想办法调动超过你自己拥有的资源来为你所用,这里的资源包括物的要素,也包括人脉等人的要素。创业就是一种利用杠杆最综合最集中的体现。

简单地说,不要一直固守 10 块钱办 10 块钱甚至只办 5 块钱的事,要敢于在合适的时候,花 10 块钱办 20 块钱甚至 50 块钱的事情。自己能力不够,就寻求他人帮助,搭建团队,如此等等。

4. 一个具体的框架

讲一个框架:RRLLTTU。这是美国特许金融分析师协会(CFAI)指定的投资者分析框架。

风险和收益预期(Risk-Return Profile)

任何人在做理财计划时,都必须首先弄清楚自己的风险偏好是什么,你的预期收益情况为何?你需要搞明白,你愿意承担多少风险,由此确定你的预期收益。再次重申,没有风险低收益高的资产。

对流动性的需求(Liquidity)

任何个人和公司,在可预见的时期内都会有现金的需求,所以,任何情况下,都不要把全部资金投入到高风险资产,或者流动性非常差的资产,如房子。

法律法规(Legal)

高利贷,地下钱庄,民间借贷,这些资产类别,的确收益会比同类型的银行理财产品更具吸引力,但请注意它们是否符合法律法规,是否存在违法交易的情况。

投资期限(Term)

你能承担的这笔投资期限是一个月、一年、三年还是十年,对应的预期收益也是有显著差异的。

税收(Tax)

这个因素是需要等到你的资产已经到了相当规模了再考虑的问题,大部分工薪阶层,毋需过多考虑。

其他因素(Unique)

你自己特殊的偏好,比如你就特别喜欢比特币,对它抱有特别强的信心,也做了很多功课,研究得特别深入,那么,你需要把这些和你自己相关的特殊因素考虑到你的理财规划当中。

5. 实战才是最好的学习方式

避免「懂了这么多道理,还是过不好这一生」的困境,最好的办法就是行动起来。有了前面的准备,就应该去市场当中,开始自己的理财实践。

比如你对自己的认知是属于典型的风险偏好者,并且已经掌握股票相关的知识,那你可以尝试交易股票。

如果你是风险厌恶者,那可能固定收益类的产品更适合你。大多数人都是风险厌恶者,但是大多数人又都是贪婪的,渴求尽可能高的收益,这就是人性矛盾的地方,你需要很好地意识到这一点并去平衡它。

随着互联网对金融行业的改造,一些理财方式和产品在消除信息不对称和降低交易成本之后,确实能提供比传统意义上的风险收益比更优的回报,一定程度上解决上面提到的这种「矛盾」,但这也需要你提前做好详细的尽职调查。

最后,祝大家在理论和实践的双重配合下,理财能力稳步提升。

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