支付宝开始关闭借呗功能了?
好规划01-12

 

最近接到几位朋友的私信说,本打算用借呗借点儿钱,明明前两天看还有额度,但是今天再打开发现竟然被关了,自己的芝麻分也不低,也没有逾期过,为什么说停就停了呢?

(截图来自私信)

你是否也有类似遭遇?是否也好奇为什么自己严格按照支付宝的规则做,支付宝却不给额度了?

网上的猜测很多,有人说是因为 " 频繁借,频繁还 "、" 经常提前还款 "、" 违规套现 "、" 长时间未使用 "。

好像都有道理。

我们知道借呗是按日收取利息的。

比如你借了 1 万块钱,分 12 期还款,日息是 0.05%,每天还 5 块钱,1 年按 365 天算,借呗可以从你这里收取 5*365=1825 元的利息。

但是,如果你只借了 5 天之后就还上了,借呗收入就只有 25 块钱。

尽快还款这个行为是非常正确的,但对于商家而言,意味着它自己的收益少了,所以有种厚黑的解释是,还款时间越短,越可能被关闭 ……

但是最近大面积的关闭借呗,真的是因为以上原因吗?

翻了翻近期关于蚂蚁金服的新闻,得知他们被央行约喝茶了,理由是:

支付宝旗下小贷产品 " 蚂蚁借呗 " 或因涉杠杆过高并违反央行相关监管规定,触及监管红线,主动关闭了部分用户账号,以控制借贷余额。

杠杆过高,究竟有多高?

数据显示,2016 年,使用花呗支付的笔数超过 32 亿笔,借呗累计用户超过 1200 万人,累计放款超过 3000 亿元。

而蚂蚁借呗所在公司规模只有 38 亿。

蚂蚁通过 ABS 等手段把杠杆放大到了近 80 倍。怪不得会被邀请 " 喝茶 " 呢。

不过借呗凭借超低的借款门槛、超快的放款速度和提前还款不用支付违约金的优势,近几年疯狂吸取银行的利益,银行要想生存下去,自然不能任由借呗一直这么运作下去,所以央行也要出头施压一下。

昨天晚上,蚂蚁金服官方回应了此事:

蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度,或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。

虽然回应中并未提及监管,但很显然,和去年余额宝控制账户持有金额和购买限额一样,借呗也在缩小规模,以达到监管要求。

毕竟这是一个赚钱的买卖,之前的文章里规划君也算过,借呗的实际利率并没有想象中的那么低,实际年利率为 18.25% 左右,花呗分期的实际年利率也有 15%。

文章回顾→《看了这个,你就不敢轻易借钱了》。

解释了近期借呗被关闭的原因,规划君还想在此提醒大家:

离春节越来越近了,花钱的地方肯定也只多不少,因此务必控制好个人和家庭的财务杠杆。

我们说适度负债是好的,意味着借助杠杆,可利用的资金变多,但得有个度。

总的资产负债率(总负债 / 总资产)在 50% 以下合理。而财务负担率(每月债务支出 / 月收入)应该控制在 40% 以下。

即每月到手 8000 元,用于还债的金额顶多 3200 元,再高就被负债 " 绑架了 "。

学美国人 " 花明天的钱享受在前 ",却忽略了人家不存钱,是因为国家社保机制健全,可以安心退休,安享晚年。

而我们呢?差距还是很大的。

所以这时候关了借呗,关就关吧,权当是给我们省了一笔钱。

如果你也想测测自己的财务是否健康,点击阅读原文,从这份规划书开始。

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