85 后如何做好换房和育儿规划
理财周刊02-14

 

图 / 小黑孩

张欢(化名)和妻子均是 85 后,5 年前,张欢研究生毕业,找到工作后就立即贷款买了一套房,由于刚工作时的收入有限,可以申请的贷款额度较低,因此房产的面积也较小。

目前,这套小房的总价已超过 300 万元,同时,张欢的月收入也增长到了将近 2 万元左右(税后 1.5 万元左右)。这样,每月扣除公积金部分后,月供仅剩 2000 元左右,原本沉重的房贷变得很 " 轻 ",流动资金则变得越来越充足。

夫妻两人计划未来 3 年内将有一名 " 小宝宝 " 诞生,到孩子长大后,则可能需要置换一套更大的房产。

夫妻认为,目前的小房子大致可以支持孩子到小学毕业,此后则需要为孩子改善一下住房空间,这也就是意味着,还将在小屋内居住 10 年左右的时间。换房无疑是一个长期的理财 " 大目标 ",夫妻两人可能需要从现在开始就为此做好资金的准备。

对此,平安银行上海分行分营财富中心的理财师陈志敏分析说:对于很多 80 后年轻家庭来说,房贷往往意味着沉重的压力,而且会伴随相当长的一段时间。但是对于案例中的主人公张欢夫妇来说,更多的是考虑换房问题对未来生活质量的影响以及孩子成长所需的教育费用。无论是实现哪个 " 小目标 ",都离不开家庭财富的保值增值,通过一个个 " 小目标 " 的实现, 来完成换房和育儿的大目标。

张欢和妻子都是工薪族,目前家庭也处于成长期,经过前面几年的打拼,夫妇俩每月总收入 27000 元,家庭资产里除了 60 万元金融资产,还有价值 340 万元的房产,原房贷共 80 万元,经过前面 5 年还贷,目前还剩余 53 万元,另外两人的年终奖每年盈余 1 万元,结合这些现实情况,针对夫妻两人的 " 目标 ",理财师建议:

投资宜选稳健型

家庭备用金:随着孩子的出生,家庭的开销也会随之增多,因此,建议放置 6~12 个月的家庭生活支出的金额作为家庭的生活准备金和风险准备金,应付不时之需,预计在 5 万~8 万元,可以购买银行现金管理类产品,目前收益 3.6%~4.5%

稳健为主,风险投资为辅:张欢家庭目前 80% 金融资产配置银行理财,银行理财产品收益率在 4.5%~5.5% 左右,比较稳健。稳健型理财是保证家庭的财富坚实增长的基础,因此属于家庭投资的基础。配置的比例,建议维持在家庭可投资金的 40%~60%。

其余可配置基金定投,控制好资金投入的比例,建议 10 万~20 万元,可每月定投股票型基金或者指数基金,并根据市场波动情况做相应调整,同时,如达到了预期收益,要及时止盈。

日常开销,如旅行、购置大件等,建议使用信用卡可以活用免息账期,提高总体收益率。

教育金可早准备

子女教育是家庭中比较重要的一部分,提供一份未来额外的教育基金,对宝宝未来的教育也比较有帮助。因此,在目前还没有宝宝的情况下,可以通过银行理财以及基金定投达到财富增值。

待孩子出生以后,建议使用部分理财资金或者定投盈利的资金,配置教育金保险,由张先生投保,宝宝作为被保人。以 0 岁宝宝为例,如果年存 10 万元,存 3 年,在宝宝 10 岁的时候,万能账户价值有 19 万元,在宝宝 20 岁的时候,万能账户价值有 39 万元,这些资金在宝宝的各个年龄段都可以支取作为教育金。不支取的情况下也会复利计息,打造一辈子的现金流。

家庭保障要做好

成长期的家庭财富积累还处于初始阶段,很难做到风险自留(通过自己积累的资金抵御生活中必须面对的种种风险),通过购买商业保险来抵御风险是十分必要的。其最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时,最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。

鉴于张欢目前的家庭情况,建议还是先以夫妻两人分别作为被保险人进行重疾险的投保,建议重疾提前给付的保额 50 万元左右(基本覆盖剩余房贷),预计总保费在 3 万元左右,选择 20 年缴。可能会有人觉得夫妇两人都有社保,每年的收入结余也有限,这是误区,因为社保针对医疗费实报实销,而且还有理赔目录的限制。而商业保险多凭诊断书直接理赔,这笔资金除了补充医疗费用,更大的作用是收入中断的现金补偿。

结合以上的理财建议,相信在中短期的时间里,张欢小家庭一定能够在有效防范风险的基础上,实现财富的稳步增长,达成自己换房、育儿的 " 大目标 "。

原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看

评论
♠. 君 ﹏
02-15
又是个卖保险的软文
梁良
02-15
这月供。。
凤仙小姐姐~
02-14
学习~共勉
大家都在看