吐血整理 4 种信用卡分期方式,从此不花一分冤枉钱
融36006-14

 

本文系融 360 专栏作者 " 规划君 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。

规划君一直劝大家,没事别分期付款,里面猫腻太多。不过如果像今天小 A 这种情况,倒是可以尝试一下。

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事情是这样的:

小 A 是一名刚毕业不久的大学生,由于工作需要想买一台 8000 块钱的电脑,但囊中羞涩一下子拿不出这么多钱,想用信用卡分期付,不知道这样是否合理?

小 A 是在某手机银行 APP 上看到的这款电脑,总价 7999 元,可以选择 12 个月分期,每期还款金额是 666.59 元。

规划君用 7999 ➗ 12 计算了下,结果就是 666.59,这说明这款电脑在使用分期购买的时候,消费者并没有支付任何利息或者手续费,真的是 " 免息分期 "。

那么会不会有陷阱?

比如这款电脑其实没这么贵,该银行故意提高了价格?

规划君专门搜了下某电商平台,找到了同款电脑,价格也是 7999,而且也提供分期服务,不过这家平台的分期就没有那么实惠了:

分 3 期、6 期无服务费;

分 12 期,每期收 28 元服务费;

分 24 期,每期收 56 元服务费。

这么一对比,还是该银行的分期更良心。

所以,如果小 A 不能在其它渠道找到更合适的价格,那么在该银行使用分期付款买这台电脑就是划算的。

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案例分享完了,我们来总结一下,为了和下面几种分期方式区别开,我们暂定它为 " 购物分期 " 吧。

购物分期,是指持卡人在消费时,即与该信用卡的发卡银行约定,通过分期付款的方式购买商品。

这种分期方式,有以下几个特点:

(1)必须使用该银行的信用卡购买;

(2)商品必须通过该银行信用卡的网页端或者手机端购买;

(3)银行通常不收取利息或手续费,只是单纯地将商品价格除以分期的期数。

估计有人要问了,这种分期方式银行完全免息,怎么赚钱啊?

规划君分析了下,原因可能是这样的:银行和销售厂商有合作,银行拿到的价格肯定比页面显示上的要低,相当于是银行替厂商卖东西,同时还提高了持卡人的消费金额,双方互惠互利。

如果你也刚好有对应消费需求,想使用这种分期方式,一定要注意以下两点:

第一,用商品价格除以分期期数,确定银行没有从中收取任何费用。

第二,在其它平台看下同款商品的价格,如果有更便宜的购买渠道,那就得计算下分期是否划算了。

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和这种购物分期非常类似的一种分期方式,叫 " 消费分期 "。几乎各家商业银行都提供这种服务。

消费分期是指,持卡人在任意渠道消费,然后在消费后(账单日之前)向银行申请将某一笔消费金额分期,并约定在一定期限内偿还。

这里的消费分期和前面的购物分期最大的不同就是:肯定收手续费。

比如你先在某电商平台买了一台 8000 块的电脑,事后觉得到期还不上,然后给银行信用卡中心打电话申请消费分期,这种分期银行必定要收手续费的,不然银行图啥呢 ~

每期分期费率一般在 0.6%-0.7% 左右,比下面要说的账单分期略低一些,不过折合成年利率也不低,基本在 13% 以上了。

不过,这种分期方式有一点好处——不限定消费渠道。你去哪刷卡消费都行,不像购物分期那样,只能在该银行的网站上买东西。

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除了消费分期,信用卡还有一种分期方式叫 " 账单分期 ",这种大家就很熟悉了。

账单分期,是指持卡人在收到信用卡账单后,由于无力到期全额还款,向银行申请将本期账单进行分期还款,从而免于造成逾期罚息等不良后果。

分期费率每家银行不同,但差距不大,基本上每期费率在 0.6%-0.8% 左右。

虽说这种分期不会使持卡人的信用受损,但是实际承担的利率可是非常高的。比如每期费率 0.7%,按照 12 期分期,折合成年利率为 15% 左右。

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除了上面这两种,信用卡还有一种分期模式,叫 " 现金分期 "。

现金分期,是指持卡人向银行申请,将信用卡中的一定额度转换为现金,并将这部分金额转入持卡人另外一张储蓄卡里。说白了,就是持卡人向银行借钱,然后分期再还。

现金分期的费率是这几种分期方式里最高的,规划君查了下某行的网站,最低的也要在 0.75% 以上,折合成年利率是 16.6% 了。

当然,与信用卡取现相比,还是划算一些的,因为取现每天利息是 0.05%,折合成年利率是 18.25%。

关于信用卡的 4 种分期方式,规划君算是介绍齐全了,最后来个超级全面的总结吧:

如果想省钱,只建议使用【购物分期】。

如果无法到期全额还款,【消费分期】优于【账单分期】。

如果想向银行借钱,【现金分期】优于【信用卡取现】。

最后啰嗦一句,毕竟各家银行费率有差异,万一某家银行搞优惠活动费率打折之类的,上面的结论就不成立了,所以最好的办法还是自己手动算一下,看实际利率到底有多高。

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