月供如何计算和记账
她理财07-11

 

前几天有个月供占比的话题很火,我当时简单盘点了一下,但觉得很有必要深入聊一聊。为什么放在攒钱话题里呢,因为月供占比和记账息息相关,而记账又和攒钱息息相关。

1)月供占比如何计算?

我认为靠谱的计算公式是:月供占比 = 全部月供 / 固定工资

如何理解全部月供?这是指如果有超过一套的房贷,例如投资房 / 出租房,不能把租房收入抵扣掉,因为要考虑房屋空置的情况,其实就是从最坏的情况去衡量自己家的月供比例

如何理解固定工资?这个固定工资,可以理解为每年确保能够到手的工资 + 奖金。如果奖金和业绩挂钩,那么要考虑在经济最不景气 + 你的业绩最差的情况下,你能够拿到多少奖金?如果是那种旱涝保收 13 薪 or14 薪,那么是可以计入固定工资的。

看完公式,你可能发现了,这就是努力提高分子 + 努力降低分母啊,那么算出来的比例肯定不低。但我建议这么算,为什么呢?负债不是很轻松的话题,当我们计算这些数据,就是为了给小家的财务状态提供一个警示,所以算保守一点没毛病。

2)比例多少比较合适呢?

我给的建议是,结合你的家庭支出一起算。

推算要从你的理想结余率(安全结余率)开始,先确定你的理想结余率。例如 50%,那么就是月供 + 月支出 = 收入 50%。

这样衡量才能更加全面的算出月供占比的概念。

举例:

房子买的早,月供只有 1000,家庭月均收入 3 万元,这么一算,月供占比才 3%,好低啊,要不要再加一点杠杆?

别急,家庭月均支出多少呢?月支出 2 万,这么一算,每个月结余率只有 30%,并不是很理想,加杠杆,还是要谨慎一点。

因此,我给出的计算公式是:理想月供 = 月均收入 *(1- 理想结余率)- 家庭月均支出

比如,月均收入 3 万元,理想结余率 50%,月均支出 1 万元,那么理想月供 =3 万 *(1-50%)-1 万元 =5000 元。

结合了理想结余率,考虑了家庭月均支出,衡量出来的月供比例就会比较均衡。单纯考虑月供和收入,并不是很科学,因为影响的最终都是结余率,而支出同样会影响结余。

如果出来的数字不理想,那么就考虑调整相关数,例如——

提高月均收入

适当调低月均支出

这样匀给月供的空间就大了。

3)投资房怎么来算月供占比?

投资房如果有收入,两种算法我觉得都 ok。

算法一:房租收入与投资房贷抵扣后的净值,看是正数还是负数,再计入家庭收入或者支出去统计

算法二:房租计入家庭总收入,投资房贷计入家庭支出,结合上述公式一起算。

相对来说,我倾向后者的算法。结合第一项随时调整

4)月供是资产,为什么要计入支出呢?

这个问题可能不少人会想到,是啊,为什么?

首先要想到家庭账务的意义,我们为什么要记账,为什么要掌握收入支出呢?家庭账务整理为了获取一些数据,来衡量家庭财务的状态。月供是在供资产,但却是实实在在影响你的现金流的,为了我们记账的初始目的,是应该计入支出。否则,会出现什么情况?

月收入 3 万元,每月生活支出 5000 元,哇,每个月结余率高达 83%,一年可以攒 30 万元。可是,钱呢?原来每个月还有 2 万元月供,在房子里 ……

所以,想知道为什么要计入,我们要先想知道这些数据的意义是什么。

- 科学的统计数据

- 衡量财务的健康状态

- 给未来做调整做一些指引

这也是我认可的记账的意义。只要能够实现上面的目的,那么方式是见仁见智的。共勉

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