400 大学生欠网贷拒还:银行背后放贷,套路比裸贷还深
中金在线07-12

 

400 多名大学生,因为欠了网贷公司的钱,被一纸诉状告上了法院。

这些大学生,分布广西、江西、贵州、湖南、湖北等各地高校,他们或者是经同学介绍,或者是看到平台的推广信息后,在名为 "704 校花 " 的平台上借了款。从借款合同看,每个案件借款金额在 7000 元左右,大都用来买高档手机。

按照这家校花网贷公司的说法是:手机到手后,这些大学生没有还钱,因此成为被告。

这时候,人们想得更多的是," 现在的学生都变得骄奢淫逸、爱慕虚荣 "," 凭实力借的钱,为什么要还?"" 消费超出自身实力,明摆着就是耍流氓 "。

案件由南宁市西乡塘区法院高新法庭受理。因很多大学生不在南宁,所以立案后,法院只能通过合同上所留地址寄送应诉材料,但大多材料遭到拒收。不止是拒收法院传票,被起诉的大学生还专门成立了 QQ 群。他们认为,704 校花平台是非法放贷,所以他们借的钱不应该还。

不过,我们需要注意的是,原告方搞的就是臭名昭著的校园贷。这种在高利贷里都算 " 极品 " 的模式,从来都是套路满满,难免让人多留个心眼。

所以,这真的是学生变坏了,还是世间太险恶?

704 校花的面纱

"704 校花 " 的平台由广西柒零肆金融投资有限公司运营,这家成立于 2015 年 7 月的公司,在简介上介绍自己是一家为在校大学生提供助学贷款及商品分期换购的公司,并会免费为大学生提供高品质、高质量兼职服务,对贷款进行偿还。

平台的运营模式,简单说来就是 " 先选购、再分期兼职还款 ",并收取 10% 利息 +5% 服务费 + 相应的逾期费。在还款的时候,学生可以选择是兼职或是直接用现金还款。

从事件涉及到湖南、湖北、广西、江西等省份来看,平台投入了较大推广力度,例如,704 校花平台曾在招聘网站上发布招聘信息,招募在校学生进行线下推广。这也解释了为什么部分学生是在同学的介绍下进行了借贷。

我们来看下 704 校花平台的兼职换购步骤:

首先是挑选商品,其次需要大学生们填写身份、学籍、联系方式等信息,等待工作人员的联系;再次就是签订合同的阶段,学生需要携带身份证和学生证,到指定地点提货,确认商品、价格、分期月数、每月的还款数目、还款时间等等信息;接着提货,由学生在规定时间完成兼职以抵消款项。

这个借贷的过程看起来并不繁琐。然而,商品给到学生后,这笔交易才是刚刚开始。

逾期的秘密

按照合同约定,学生需要在拿到商品后的每个月做兼职还款,兼职机会要在 704 校花 APP 上获取。大多数学生从开始贷款的时候,都被平台方灌输一个概念——兼职还款不是一件难事,只要每个月抽出一点时间,做完相应的兼职时长,就可以了。

但诡异的事情就开始在这里。学生们发现,平台上的兼职信息相比需要兼职的人数来说,总是远远不够,导致每次的兼职机会都要抢单。抢不到的学生就只能选择通过现金的方式来还款。

而且,随着时间推移,平台上的兼职信息越来越少,直至没有,这样一来,就只剩下了掏现金这一个还款方法。学生们认为,这种方式是平台故意设置的,目的就是为了从学生们这里获得金钱收益。

随着事件不断发展,学生们发现这还只是微乎其微的一个小坑。

合同还约定,借贷学生若逾期,每天需向 704 校花公司支付借款本金的千分之五。注意,这千分之五,并非未还款的部分,而是全部本金。

704 公司提出诉讼所主张的款项,其构成大多以逾期费为主。

有学生认为,在还款过程中,如果产生了逾期行为,下一个月缴纳上一个月的款项也没有问题。这里便是另一个不寻常之处:在逾期发生后的几个月内,即便款项已在当月结清,仍会计算利息。数月之后,平台才会通知学生偿还该笔已经滚成雪球的逾期费。

贷款学生询问平台,已还清了当月逾期欠款,为何数月过去还要继续计算利息。平台的回答是:" 当月还的钱不能抵消之前的欠款,只能欠着。就像一个人长大,不能从 6 岁回到 5 岁一样。"

2016 年,长沙某高校女大学生,曾经出现过逾期 300 元,半年后需要还款 4000 的情况。因为在合同上有 " 逾期以每日千分之五的利率计算利息 ",这一利率折算成年利率,高达 182.5%,而当时央行公布的一行贷款基准利率为一年 4.35%。

逾期违约费用极高,是该平台赚钱的钥匙。若是一开始白纸黑字,欠债还钱,违约罚款,即使高利贷,也还有他们的章法。但随时随地的 " 被违约 ",让诸多学生大呼被坑。

一位借贷学生,2016 年下半年从 "704 校花 " 借贷 2000 多元,没有兼职做便用现金偿还。有一次在还款日的时候,APP 无法充值还款。之后,有人联系他才知道,其逾期费已达几千元。

兼职还款方面,学生每月都有兼职时长的要求,一个月要达到一定的兼职时长才能算是完成了当月还款要求。有学生表示,平台 APP 显示的时长比自己实际完成的时长要少一些,一来二去,自己实际已经完成了时长,但在 APP 中,则是还没有完成的状态,如果不加注意,很容易出现逾期。并且,平台还会将钱截留下来,不转给贷款方,造成学生逾期。

一位贷款学生出示的 APP 账单截屏显示,她应还工时 204 个小时,共分 12 期,工时计价 10 元 / 工时,购买工时价格为 13 元,即她若兼职一小时,可抵 10 元,她若缺一小时工时,则需向 704 公司交 13 元。账单显示,她每月需兼职 17 工时,若折算成现金,每月需还 221 元。2016 年 12 月,她的 12 期款项均标注为 " 已还 "。

然而,2017 年 6 月,她接到来自 704 校花公司的电话,称她还有逾期款项未还清。她登录 APP,发现原先标注 " 已还 " 的 2016 年 5 月份账单赫然变成 " 逾期 "。对此,704 校花公司客服人员向其解释称,当时负责桂林市临桂区兼职审核的一个 704 工作人员携款跑路,致使公司未收到款项。因此,她出现了违约,并且她需要偿付数千元的违约金。

不少学生出示还款记录显示,自己并没有主动逾期过,但是在平台的规则下,却出现了逾期现象。逾期规模也越来越声势浩大。

这自始至终就是个圈套。

银行放的校园贷

在逾期发生后,平台采取了将借款信息上传银行征信系统、通过法院起诉欠债学生等手段来催收欠款。并且,毫无意外地将债务外包给社会催债团队,采用短信轰炸、发送标的物交付时的隐私照片、散发传单等非正规的催收方法。

法律保护的借贷利率仅为 6% — 24% 这一区间,超过这一区间的借贷利率是无法通过法院起诉追回的,因为法院不会支持这一诉求。如果年利率超过 36%,则为非法债务,债务人甚至可以索回已支付的利息。这是平台会选择社会催债团队的原因所在。

此处有一个值得注意的细节。合同中规定的利率标准远远超过法律所支持的范围,一般的非法平台或许不会选择起诉这一方法,但 704 校花却能够成功起诉,并且主办法官还去往贵州协调。这显然不能证明平台利率水平超出国家标准的这一事实的正当性,那么,它证明的是什么呢?

国家企信系统显示,704 公司的经营范围涵盖数十项,但并不包含 " 借贷 ",与此相关的是 " 接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务、接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务、接受金融机构委托从事金融知识流程外包服务 " 以及 " 金融信息服务 ",与兼职相关的是 " 劳务分包服务 "、" 人力资源信息咨询 " 与 " 人才信息咨询 "。

所以说,704 公司,其实是个拉皮条的。

根据 704 公司在长沙市人才服务中心官方网站发布的招聘消息显示,"704" 公司 " 得到了柳州银行、桂林银行、金百倍等数十家银行及专业投资集团抛出的橄榄枝 "。并与柳州银行股份有限公司推出全新产品 " 校园新 e 贷 ",为在校大学生提供免抵押小额贷款,学生通过 704 公司提交借贷申请,柳州银行直接放款。

大部分借贷大学生,到最后被催债的时候,才知道自己的贷款账户是柳州银行。也就是说,704 校花平台放贷出去的钱,不是自己的,也不是 P2P 平台那样从个人手中募集到的,而是来自柳州银行。对于这点,银监会柳州监管分局答复,就确认了,这些学生跟 704 公司贷的款,是属于柳州银行的贷款。704 公司则是一个 " 代办公司 " 的角色。

真正承担风险损失和应该着急的,是银行才对,但现在站上原告席位的,却是这个 704 校花平台。

而且神奇的是,主办法官和原告去往贵州时,提出只需要学生返还本金和诉讼费,就可以放弃逾期费、违约金、利息等款项,并同意结案。该法庭法官称," 勿让一时的冲动消费成为步入社会后个人成功与发展的绊脚石 "。

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