人情保单让我损失了 1 万块!

 

前天下午,好朋友突然在微信上给我发来了几张保单,急急忙忙让我帮忙看一下要不要退保,了解了情况之后,才知道这些保单原来是她小姨早年买的,小姨有个好朋友去了合众当代理人,在人情难却的情况下,小姨一家都买了一大堆自己完全看不懂的保单。

下面这份是分红型寿险保单,保额 6.5 万元,保费 3628.5 元,45 岁共交 20 年

保障责任归纳如下:

寿险寿险(分红型)保额 6.5 万;

终身重疾保额 6.5 万;

意外伤害责任保额 5 万;

意外医疗保额 1 万;

合计 3628.5 元






如果说这个代理人是一名合格的专业人士,那我认为至少应该懂一点最基础的保险知识,保费倒挂这么明显,竟然还是毫不犹豫选择给推荐给好友,抛开价格不谈,这份保单也有 3 处非常严重的失误:

1、45 岁,20 年缴费,意味着退休后的 10 年仍然在交保费,虽然通货膨胀也会导致保费贬值,压力相对也会小,但这仍然不是合理的选择;

2、20 年共交保费 72560 元,保额却只有 6.5 万,保额比所交保费还低,严重的保费倒挂,即使身故后可以拿到全部的保额 6.5 万,但意义又何在呢?这个杠杆太低了。

3、咱们买保额其实就是希望以小博大,期待在风险来临时有足够的钱来抵御风险,这份保单现在已经缴费 1.8 万,保额 6.5 万,基本上没有起到保障作用;

我以为这就完了,然后接下来她又给我发了 2 份








我一看,这些保单全部都有一个共同的 " 字眼 "-- 分红,后面这两份都是两全保险,其中一个是养老年金,

第一份两全险,保额 1.3 万,年交保费 12829.7 元,交 10 年;

第二份两全险,保额 1.5 万,年交保费 6430 元,交 10 年;

两份理财险合计 19259.7 元,再加上第一份保险,每年的保费大概是 2.3 万





看完这三份保单,我的第一反应是朋友的小姨肯定非常有钱,要不然不会每年拿出 2 万多块钱买理财险,但我了解情况后发现并不是我想的这样,小姨一家是普通的双职工家庭,跟大多消费者一样,买保险当初想着是为了给家庭增加一份保障,当她知道自己的保障额度只有 6.5 万的时候,也是有些急了,并决定从今年起不再交保费了。

1 万多块钱就当交了学费了。。。

这样的案例我相信身边很多人都会遇到,人情保单真是害人不浅啊 ~

辛苦赚钱不容易,即使再有钱,也确实不应该这样挥霍 ~

只要愿意多花一点时间去学习,这样的 " 学费 "" 智商税 " 完全可以避免,线下代理人卖的保险通常都是既有保障、又有储蓄功能的返还型产品,

中国人普遍有个心理,认为交了保费要是没出事就是浪费钱,生病了赔钱没生病的话返还保费留作养老,这种观念根深蒂固,保险公司也会定期推出这类迎合大众消费者需求的产品,当然这也不能完全怪保险公司,消费者有需求,所以这类产品才有市场,建议财蜜们参考:

保险骗人定律揭秘之三:返还型一分不花得保障,消费型钱都打水漂

国内的保险意识还是相对比较落后的,不仅是保险意识,包括财商教育,同样也比较落后,稍微有点理财意识的人,其实都能认识到,保险的理财功能其实是非常弱的,由于监管的限制,保险公司的投资项目不可能过于激进,

买了保险公司分红险,真的以为自己就成了保险公司的股东?有这种想法的朋友强烈安利你们看这篇帖子:分红型保险原理

说了这么多,其实并不是说分红险完全没有购买的必要,保险的本质是保障,不是为了获取额外收益,如果是为了后者而买保险,建议直接买一份理财产品,这比买保险产品来钱快得多,

从来没有见过有人因为买保险而发家致富了,倒是看到不少卖保险的赚的盆满体钵。。。

回归保险的本质,我们真正需要的应该是保障型的保险产品。

这样的产品线下有吗?有,比如平安福,比同类产品贵了 50%,值得买吗?至少在我看来,普通消费者不值得买。详细原有可以参考:网上卖的保险产品跟代理人卖的产品有什么区别?

纯保障型的保险基本都是消费型,如果只是为了给家人增加一份保障,那么看到 " 分红 "" 两全 "" 万能 "" 年金 " 都不要考虑了,直接 Pass 掉就行,看到意外、重疾、寿险、医疗这些保障型字眼的都可以优先考虑,

这 4 类基础保障全部配置齐全的情况下,这时候如果还有额外预算,不追求财富的快速增长,只期待通过保险实现财富稳健增值保值,可以考虑购买一些养老年金险等理财型保险,

当然,如果你已经具备了一定的理财技能,能很好的控制自己的财富,能做到专款专用,那买这类保险的必要性也不是很大了。养老金和子女的教育金完全可以通过基金定投来实现。

最后总结:

1、人情保单一定要慎重,如果真的没法拒绝,那么一定要选择靠谱的代理人或经纪人,如果确实不知道如何判断对方是否专业,可以先做一些功课,网上有很多学习的渠道,比如小她的保险小组,各类自媒体大 V,你至少要能分的清什么是保障型的保险,什么是理财型保险;

2、看到 " 分红 "" 两全 "" 万能 "" 年金 " 这些字眼的,一定要先检查一遍自己的基础保障(意外、重疾、寿险和医疗)是否已经配置全面;

3、保险配置的正确思路:

先大人,后小孩,最后老人,优先保障家庭经济支柱;

能买消费型的就不要买返还型;

保费尽可能控制在年收入的 3%-10% 以内,这样才不至于影响正常生活水平;

4、保险产品的购买顺序:意外险 -- 重疾险 -- 寿险 -- 医疗险 -- 年金险(如养老年金、教育金)-- 投资险(如各种万能险)

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