个人资产配置如何跑赢通胀?这里有 4 条黄金法则
财富管理08-10

 

跑赢通胀的个人资产配置 4 条黄金法则

作者 | 林春亮

来源 | 投资界柏拉图(ID:huangezishiba)

财富导读

来自于普尔公司的个人资产配置黄金法则 .

正文

每个人每个家族都是这样的发展历程,财富积累——财富管理——家族财富传承——家庭财商教育

当你在正确的时间做了正确的事情,赚了大钱,成为百万富翁千万富翁,就需要开始考虑退居二线,把财富传承下去,这里的关键就是培养好下一代

不过对于大部分人,想要做个人资产配置,做财富管理,最重要的还是财富积累,靠的是自己的赚钱能力,只有赚钱能力,才能积累足够的本金,成为财富自由的种子 .

赚钱能力指的不是糊口的能力,而是指的即使经济危机,大部分人失业,你还能生存,判断的标准是:" 非你不可 "。

全球最受含义的通讯软件 line(类似微信)CEO 森川亮,对公司绩效管理进行了深度思考,思考什么最重要,而后得出 " 绩效管理就是判断一个人对公司的重要性 ",于是用一个问题,就能判断一个人对公司的作用,进而留下,还是淘汰。这个问题是:" 公司有你没你是不是一样?" 如果公司的员工普遍认为公司有你没有你是一样的,那么这个员工就需要思考如何成为 " 不可取代 " 且 " 非你不可 " 的人,无法成为这样的人,后期必然被公司开除

这样的思考方式无论在公司还是在社会,都是一样的,如果 " 非你不可 ",那么你必然生存力非常强

如果你目前没什么 " 非你不可 " 的能力,那么建议你可以从销售做起

如果你看过大量的人物传记,你都会发现,积累大额本金,销售能力至关重要,即使是现在的知识付费时代,知识网红们,也需要销售自己的课程

我们回到个人资产配置,其实非常简单, 无论哪个年龄,都是适用的,可以运用口诀 "4321"

这个 4321 来自于普尔公司的个人资产配置黄金法则 .

01

20% 生活的钱

6 个月的现金

可以理解为持有的现金,这部分钱,我们建议至少要留 6 个月的现金,并且要独立出来,专款专用,可以放在余额宝

为什么说有奥至少留 6 个月的生活费?

无论是失业还是辞职后创业,没有收入,有这么一笔生活费,会让你不慌,能够稳健地做出更正确的选择,而不是为了快速拿到钱,随便找个工作应付了事

然而大部分的情况是每个月赚 3 万,花 2 万,负债 1 万,导致每个月看起来赚钱不少,但是存不下什么钱

先明确自己目前的负债情况和收入情况,然后来进行强制储蓄

多余的现金还有什么用?

1、东山再起

无论是创业失败还是失业,有大量的现金,都能让自己在无数次跌倒后快速起步,这是多次创业者实践得出的经验

2、股灾发生时的投资机会

我们之前提过的 " 现金为王 ",就是巴菲特在 2008 年股灾提出的理念。股灾来临时,很多公司有一大堆资产卖不出去,倒闭了,很多投资人,看到很多好公司股价很便宜,于是不断买,买到最后,手头上没什么现金了,看到雷曼兄弟的公司史上最便宜,却没钱买了,巴菲特就在那个时候买入,成为最大的赢家。在机会来临的时候,没有子弹,也只能干着急,没法买入打折的好公司。所以遇到天灾人祸,一定要多留现金

02

10% 保命的钱

杠杆账户

我们一直告诫学员不要借钱投资,杠杆融资,因为风险巨大, 而且心态会很糟糕,难以做对投资

杠杆账户指的不是借钱,而是利用保险的杠杆,做报名的钱。以意外险为例,每年 150 元就有 50 万保额,属于最大的杠杆

保险就是利用小钱来抵抗不可承受的风险,以杠杆的方式来保障自己的生活

保险的购买优先顺序如下:

意外险

重疾医疗险

寿险

保险要先考虑极端情况,所以要先考虑意外险,而且这是性价比最高的,以小钱保大钱。其次要考虑重大疾病对家庭的影响,在身体健康的时候购买,如果发病后大概率都是不让买该类保险的了,那么在发病的时候,就会容易出现数十万的医疗费用,不仅仅耗掉已有的生活费,还可能需要买车卖房凑钱

在买保险之前,给自己购买社保也非常重要的,尤其是小企业主没有这种意识,觉得社保没有什么用,没有社保无法享受当地的福利,连房子都买不了,我朋友生病做手术,2 万费用社保报销了 8 成,在社保之外,如果还有商业保险,那么基本上就不需要自己怎么出钱了

对于保险不需要配置太多,根据个人情况调整就可以了,最好找专业的保险代理人咨询。对于资产没有过千万的人,每年 1 万以下的保费,其实就差不多了

不过对于保险也要有理性的认识,投资归投资,保险归保险,有个学员就买了澳洲的储蓄险,结果本金都亏损了。很多老百姓喜欢买 " 有事理赔,无事返本 " 的储蓄型保险,不过是听起来舒服而已,但是成本却要贵 50% 以上,没必要。我们的建议是买国内的消费型保险就好,无需买有投资功能的保险,想投资,学习投资理财就好了

03

30% 赚钱的钱

理财账户

有一个文员,在 09 年的时候工资 2000,每个月定投 200 元,现在工资 3000,坚持定投了 8 年左右,定投本金 2.5 万,分红 + 本金 + 收益 =12 万,接近 6 倍的收益。这就是爱因斯坦说的:" 复利是世界上最八大奇迹 "

这 30% 的钱,只要你喜欢,你可以进行投资期货、外汇、短期炒股,如果完全亏掉对你也没有影响,那么你可以考虑这么做。但是这三种我们都不推荐,投资需要考虑自己的风险承受能力

身为稳健性投资人, 我们建议新手的两种投资方式就是定投股票或者定投基金

当然,有的人就是愿意去投资高风险的,2 年翻倍甚至半年翻倍的最好,如果你是这样的人,我建议你如果赚钱了,把本金取出来,拿收益继续去赌,如果亏了,及时止损

如果你没有系统学习过我们的投资理财课程,无法分辨基金和识别好公司的股票,那么我们建议你可以定投大盘指数基金,虽然收益较低,但是至少可以避免亏损

04

40% 保本的钱

养老与教育

我遇到的最棘手的问题就是,一个 80 后问我:" 我父母 50 岁了,没有社保,没有保险,他们为数不多的养老金都放银行,老师我应该给他们买社保和保险吗?养老金可以买股票来增值吗?"

看到这样的问题,你会思考什么呢?我建议你可以采用查理芒格的逆向思维,了解引起别人犯下的灾难性错误的原因,来让自己避免这些错误

无论是市面上的畅销书《30 年后,你拿什么养活自己》,还是国外成熟的养老退休基金,都在告诉我们,提前规划养老,是一件人生中最重要的几件事之一

反过来你要怎么做?买社保、买保险、提前规划养老金

这个问题我怎么回答?—— 千万千万不要把养老金拿去投资高风险的股票,一定要保本保本,如果拿去投股票,当要拿出来的时候,亏损了 40%,养老生活怎么办?另外,50 岁买社保已经没太大作用了,50 岁买保险就太贵了,唯一妥当的方式就是把养老金放保本的理财产品里,并且增加每个月的养老金储蓄

还有一位学员遇到了另外一个棘手的问题:孩子大一,准备 1 年后出国留学,目标是全球前 50 的学校,主要的问题是目前存款不多,出国留学还需要至少赚 70 万的学费 + 生活费,如果提前规划,这种情况绝对不会那么棘手

建议孩子一出生,就给他定投教育基金

所以 40% 的钱,拿来给自己规划养老和孩子教育,如果孩子教育的开销不大,多余的钱还可以改善养老的生活

那么什么是保本?建议以通货膨胀来算,假设一年 4%,那么就选择收益在 4% 左右的一些投资品类。

当然,4% 只不过是一个心理安慰值,更大的可能是 8%,不过追求收益而导致本金亏损,就没必要了,所以定 4% 算是可以的,银行的一些理财产品就可以满足,只不过可能会限额

不要盲目追求收益,巴菲特的年复合收益收益也只有 22%,那已经是神的收益了,收益 8% 就会伴随着本金亏损的风险,就不保本了

当然,投资收益可以根据投资能力而定的,如果你通过学习我们的课程,能够稳健把控风险,提高收益,也能够让自己的本金获取更高的年复合收益 .

05

投资误区

很多人想通过投资暴富,这是非常错误的观念,持有这种心态的人,基本上在投资中都是失败者

比如说有人持有现金 70 万,却跟 P2P 借了 20 万,信用卡借了 20 万,房贷 60 万,算起来身价其实是 -30 万

很多看起来风光的人背后其实是大量的贷款,甚至是负资产,我们希望你们不要成为这样的人

尤其是高达 25% 的利息,P2P 和小额带都不要去碰,巴菲特收益也不过 22%,你借钱能赚回来?很多人以为周转一下就很快能还了,结果越借越多,最后破产

千万富翁没有几个是靠投资起家的,基本上都有自己的企业,要么就是赚钱能力特别强,无论怎么样,财富积累的过程,都是要靠自己 " 非你不可 " 的能力

如果没有,把重点放在提高自己的赚钱能力上,不要想太多

我们总结一下:

20% 生活的钱,预防风险,抓住机会

10% 保险杠杆的钱,以小钱抵抗不可承受的风险

30% 赚钱的钱,复利是世界第八大奇迹

40% 退休的钱,提前规划

财富积累不要靠投资,要靠个人的赚钱能力

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