投保重疾险:鱼和熊掌可兼得
雪球08-10

 

很多小伙伴在投保重疾险的时候,对保障责任很满意,想要付款的时候,比较纠结于缴费期、保障期到底选多少年合适。

确实啊,投保就像买房一样,都是几十年的按揭。

八哥就以复星康乐 E 生为例,把缴费期、保障期里面的疑问,都聊聊透。

本文没有统一的标准正确答案,期限长短各有道理,主要看是否适合自己。

问题一:是不是缴费期越长越划算?

最常见的观点认为,缴费期越长,被保人发生轻症进而导致后期保费豁免的概率越大,所以结论是:缴费期越长越好,最好是 30 年。

30 岁男性,50 万保额,保障期终身,带身故责任,轻症责任都有:

20 年缴费是 10323 元,30 年缴费是 8094 元。

为了排除利息因素干扰,我们以下计算,都是把未来时点的现金流贴现到当前签单时刻比较。

如果说累计生息相当于是乘法,把今天的钱乘以利率得到以后的钱,那么贴现就是除法,把未来的钱除以利率,得到现在的价值。

如果还没搞明白这个原理的,看看之前的文章,《识破重疾险保单设计的 5 种套路》,里面有详细解释。

利用我们学过的贴现的知识,按照 3% 的贴现利率,20 年 *10323 元的相当于一次性交 158188 元,30 年 *8094 元的价值是 163405 元。

3% 的利率一般就是设计保单时候,精算师用的定价利率,如果考虑费用,可能这个利率还要再低一些。

因为已经是贴现的概念了,这个 5217 元(163405-158188)的差额,就是保险公司对于轻症豁免保费这个保障责任多收的钱。

5217/158188=3.3%,相当于是说,多出来缴费的这 10 年里,轻症豁免责任要多收累计全部保费的 3.3%。

很容易理解呀,时间越长,被保人发生轻症的概率越大,那这个保障责任的价值就越大,保险公司收的钱当然就越多了。

问题是,这个钱多收的部分是否合理呢?

我们来列一张表,看看各年龄段、分性别的情况,看看都多收多少钱。

随着缴费期越长,保险公司对于轻症豁免责任的收费,男的比女的多,老的比少的多。

这个结论也是合理的,毕竟男的、老的发生重疾险的概率相对更大,特别是 40 岁以后,多收的保费显著增加。

所以啊,你想着缴费期限越长,越容易触发轻症保费豁免的同时,保险公司也在悄无声息的多收你的钱呢。

建议答案是,只要根据自己每年的预算情况选择缴费期即可,优先要选择高保额。

比如在 50 万的保额下,看看 20 年缴费对应的保费是否可以承担,如果压力过大就看看 30 年是否可以,如果还是压力大,那么就试试 40 万保额 20 年期交的情况,以此类推。

相比于 30 年缴费,推荐 20 年交的原因还在于,如果目前你已经 30 多岁快 40 了,那么如果选择 30 年缴费的话,等自己六七十岁了还需要每年交保费,不交就失效。

老年生活本来用钱的地方就多,保费还没交完,可能压力会很大。

问题二:保障期是选择保至 80 岁还是终身?

很多小伙伴的观点是,人活到 80 岁足够了,后面如果再得重疾,治病也受罪。

八哥要提醒的是,现代人的预期寿命随着医疗水平的提升,是有着明显逐年增加的趋势,而且经济越发达的地区,长寿的现象就越普遍。

2017 年上海全市户籍人口的平均寿命为 83.4 岁,其中男性 81 岁,女性 86 岁。

排除云贵川藏这些有高原因素的地区,我们来看经济不发达的甘肃地区,平均寿命只有 72 岁。

里外里差出来 10 多年,而且还是普遍现象,并非个例。

所以我们完全有信心,70 后、80 后的预期寿命,普遍达到 90 岁不是天方夜谭的事情。

不谈数字不是精算师的风格,那我们就还是看看,保至 80 岁和保终身的重疾险,价格差出来多少。

以 20 年缴费期为例,30 岁男性,50 万保额,保至 80 岁的保费是 8581 元,保终身是 10323 元,相差 1742 元。

如果在 80 岁之前出险(重疾或身故),两者都会赔付 50 万保额,而被保人到了 80 岁,保险合同就终止了,如果还想要在 80 岁以后达到能有 50 万保障的话,那就需要前面这 20 年,每年省下来的 1742 元自行投资,50 年以后利滚利攒下来 50 万。

那么对应多少的年化收益率才行呢?

6.6%

50 年这么长的期限,想要每年都按照 6.6% 的投资收益率生息,是一件非常非常难的事情,不要看眼前每年 P2P 可以达到 10% 的水平,但是 P2P 才出来几年啊。

几十年的长期投资,目前唯一接近的就是 30 年国债,目前的利率刚好就是 4%,远远达不到我们实际测算需要的 6.6% 这个目标值。

建议答案是,重疾险建议保终身,保至 80 岁也没省下几个钱,为了达到与保终身同样的目的,留在自己手里的投资压力相对较大。

问题三:自己投资能力特别强,如何规划重疾险配置?

不排除真的有小伙伴,在最近几年内,每年都可以至少达到 8% 以上的投资回报,那么是不是就应该选择期交 30 年的重疾险呢?

毕竟 20 年缴费的话,占用的钱还不如拿去投资呢。

这个想法逻辑上是对的,因为 20 年续保对应的保费肯定是要多于 30 年期的,对资金占用是有一定影响的,但是忽略了一个问题。

我充分相信你的 8% 的投资水平可以维持长期情况,而且还可能以后你赚的比现在更多。

但是,如果你身体出了问题,比如在突然得了癌症的情况下,你觉得那时候你脑子里想的是怎么再继续赚大钱,还是抓紧治疗保命要紧?

那时候,你觉得脑子里整天想的,是某个私募基金 /P2P 的底层资产是什么,还是针对所患癌症的靶向治疗效果如何,出了院在家吃的进口药好不好?

投资能力越强的,对应的健康风险就越高,打个不恰当的比方,一个乞丐得了癌症,死了就死了,也没什么好牵挂的,毕竟本来就赚不了几个钱。

但是你一年能赚几十上百万,年化收益率达到两位数,你要是得了重疾,你和家人是不是就亏大发了?

所以,如果你投资能力很强,赚的很多是家里的顶梁柱的时候,你需要考虑的绝对不是期交 20 年占用多少资金耽误你投资这点蝇头小钱,而是该问自己:

" 我要是明年就得重疾躺医院出不来了,我现在有做好备选方案么?"

重疾保额是个人年收入的 5-10 倍,保证你断了收入之后,还能有安安稳稳不受影响的过 5-10 年的好日子。

所以,如果你真的一年能赚 30 万,那是不是你就得考虑至少 100 万保额以上的重疾险了?

建议答案是,对于高收入人群来说,与其关注缴费期,更需要在意的是保额。

毕竟在终身重疾 + 身故的这个组合下,50 万的保额妥妥就是自己的,锁定好的,什么时候返回来,只是时间问题。

如果这辈子身体健康,安安稳稳啥事没有,虽然保费让保险公司多利用几十年,但是花钱买平安确实实打实的,谁希望为了拿点保额,自己身体遭罪不是。

如果运气差,早年就得病或者不幸身故,那么保险公司就早点把钱送过来,解决家人的财务困境。

这么来看,终身带身故责任的重疾险,就是把健康风险和财务风险进行完美对冲呢?

总说投资要分散化降低风险,真的有一个可以完美平衡健康、财务风险的投资产品,你不心动?

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