年收入不到 10 万,却掏老本买了辆 40 万的车

 

年收入不到 10 万,却掏老本买了辆 40 万的车 ……

作者 | 规划君

来源 | 好规划网(ID:plan141)

财富导读

不建议大家为了所谓的 " 面子 " 问题,去贷款购买超出自身支付能力的汽车。

正文

01

家里有车是非常普遍的现象,甚至有些家庭还不止有一辆车,两辆、三辆的也比比皆是。

但是,规划君也发现了一个现象,很多人在最初定下目标时,裸车价的定位多在 10 万、15 万、20 万左右,可是到最后买车时,实际裸车价格很多都在最初的目标价格基础上 ×2,甚至 ×3,也就是说,原本预算在 20 万左右的车,最后却买了 40 万的车。

这事儿如果搁在像北京这样需要摇号等指标的城市,特别能理解,毕竟光摇号就得耗个五六年,甚至还有人从第一期就开始摇,到现在都 7 年了,还没中签。

咱就打最初准备了 20 万 " 购车基金 " 算,在等待摇号中签的这几年里,20 万进行稳健的投资,然后每年还另外攒 3 万块钱放在 " 购车基金 " 中,6 年下来,买辆 40 万的车也完全在可承受的范围内。

但最近,规划君发现身边有几个朋友,因为买车而犯愁。

璐璐小两口上个月刚花了 38 万买了车,这个月就跟我吐槽说,买完车家里攒的钱几乎不剩什么了,以后每月还得多花 1 千多的油钱,因为俩人都没指标,每年租车牌还要 1 万块钱,然后这个牌子的车首保费用就得 1000 块钱,第二年就 2000 多了,有点儿后悔当时的不理智消费了。

读者 L,虽然还没买车,但是有个买车心切的老公,钱不够就贷款买,以后车贷就得占工资的一半。

02

那么,买车的价格到底占家庭年收入的比例多少合适呢?

我们要记住一个原则,即,买车后,不给自己增加额外负担。

有些观点认为,车辆价格是年收入的 1-2 倍比较合适。

但规划君觉得,如果只谈收入,不考虑支出,其实也没什么参考价值。

举例来看:

小明家每年的税后收入共计 20 万元,只看收入,他可以选择买 20-40 万之间的车。但如果他每月还要还房贷,家里还有孩子,双方父母也需要赡养,每年省吃俭用只有 8 万元的结余,现有的金融资产不过 20 万,那么他买上述价格区间的车就非常不合适。倒不是小明买不起,也未必是他养不起,而是不值当为了一辆车这么做。(具体原因下面会有分析)

为满足 " 买车后,不给自己增加额外负担 " 这条原则,规划君认为车价和收入之间的关系,应该是:车价约等于 1-3 倍年结余比较合适,并且还要结合家庭现有的负债与可支配金融资产量来进行再次车价筛选。

如果家庭可支配资产 ≤3 倍年结余,则车价上限取家庭可支配资产;

如果家庭可支配资产>3 倍年结余,则车价上限取 3 倍年结余。

以上,才不会影响家庭的生活质量,也不至于因为买车而导致财务紧张,

例子中,小明家每年的结余有 8 万元,初步判断他可以考虑在 8-24 万的车辆中进行选择。可小明家目前还有房贷要偿还,可支配的资产也只有 20 万元,小于 3 倍年结余的金额,所以小明最终的车价选择范围需再次缩小,以 8-20 万为宜。

但是还有一种情况,虽然工资拿着工薪的水平,结余也一般般,但家里没什么负债,可支配资产量也很大,比如父母赠与了一大笔资产、继承了祖辈的一笔巨额遗产、因为拆迁得了笔巨款、买彩票中了大奖等等,再或者是由父母出钱买车,自己只需要负担后期保养费用的,这种情况下,只要买了车家里还有老底儿,自己的工资也足够给车花钱的,那您高兴就行。

03

除了购车价格外,买车后的用车成本也是未来开支的大头,所以即使你买得起,也得考虑一下未来是否养得起。

买车的成本不仅包括购置税、上牌和保险费,以后的油费、定期的保养费、停车费、偶尔的违章罚款、小剐小蹭的维修费等等,也是不能小觑的。

算一笔账:

假设一辆 20 万的车,全款购买。

新车一般得买全险,费用大约在 7000 左右,汽车购置税约 17077 元,车船税 480 元(按排量算,以北京为例),外加上牌费 500 元,有的 4S 店还必须得加装饰,买车时的额外支出起码要 2.5 万左右;

买车后:

如果从第二年开始不买全险,每年保费少说也得 4000 元;

假设每月油费 1000 元,一年下来要 1.2 万;

每年保养费用,按 2000 元计算;

1 个月洗两次车,办卡后每次 25 元,一年要 300 元;

固定车位的停车费按每月 400 元计算,一年要 4800 元;

一年有三四次的违章,交罚款每年 600 元左右;

再加上给车里添点儿小物件,一年花费 200 元。

粗略一算,一辆 20 万的车,日常用车成本每年保守估计 2.3 万元,折合到每月,就是 1886 元。

这还是全款购车的情况下,车辆的使用成本。

如果买车时使用了车贷,如果首付 50%,5 年的还款时间,20 万的车,每月要额外支付约 1900 元的车贷;如果首付 30%,5 年还款,每月需要支付约 2900 元。

而车辆自从拿到手的那一刻起,还会不断贬值。假设每年的贬值速度为 20%,折算到每月 " 亏损 "3000 元,10 年后,可能就报废了 ……

然而,即便是价格相同,不同品牌的车在保养、保险、使用成本甚至车辆贬值速度上也都不同,加之以上估算的用车成本也是偏保守的,实际支出可能会更多。

如此,我们按月计算,假设每月有 5000 元左右的结余,如果没有车贷,每月一千多的用车费用是可以负担的。可如果是贷款买车,每月用在车上的支出少说也得 3000 元,这就会让月结余减少 60%,虽说短期内不觉得有什么压力,但长此以往,每月的净结余减少,势必会影响家庭的财富积累。

加之汽车是消耗品,属于贬值类资产,既不能保值,更不能增值,因此不建议大家为了所谓的 " 面子 " 问题,去贷款购买超出自身支付能力的汽车。

再说的难听点儿,房贷稍微多点儿都不要紧的,大不了把房卖了,大概率还能赚点儿钱。可是车呢?我们可以去二手车交易平台上看看,2017 年的车,开了不到 5000 公里,也不是事故车,交易价格只有原价的 7 折。

回头你这边每月按原价还贷款,可车却眼瞅着打 5 折了,你说值不值?

还有,4S 店动之以情,晓之以理的 "0 首付 "、" 两年 0 利率 "、" 首付 15%,新车开回家 " 这种宣传,记住,这不是馅儿饼。

不赚钱的买卖,有谁会大张旗鼓的宣传呢?

它的背后一定捆绑了一大堆附加条件以及各种手续费、服务费。

车,本来就是个代步工具,如果赋予它更多身份上的象征,靠它来撑起自己的那点儿面子和虚荣心,从而忽略了自己的财力,那累的只能是自己,到头来 " 买得起却开不起 ",岂不是更尴尬?

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