银行“二手”理财产品收益高达 7%? 小心有猫腻!
融36001-13

 

本文系融 360 专栏作者 " 莫妮识财 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。

莫妮发现最近很多人热衷于淘 " 二手 " 银行理财,也就是银行理财产品转让。有的理财产品转让后收益率甚至接近 7%,许多投资人看到高收益就争先抢后的去买。但有一些专家却说,理财产品线上转让绝不要 " 沾 "!那么到底值不值得买呢?莫妮带大家探一探 ~

银行理财产品转让是什么?

以前买了银行的理财产品,只能持有到期,但近年来银行逐渐开放了理财产品转让功能。莫妮给大家解释一下,所谓理财转让就是买了银行理财产品的人,如果急需用钱或者不想继续持有这个产品了。可以通过银行的平台自己设定价格,转让给其他人,一般当天就可收回资金和相应利息。转让方式有点类似 P2P 的债转。

目前,并不是所有的理财产品都可以转让的,首先只能是银行自身发行的理财产品,其次债券债务关系要明确,投资方向信披要充分。

投资者要转让银行理财产品主要有两种途径,一是自找下家,转让者自己或者通过理财经理找到愿意 " 接盘 " 投资者,谈好价格到线下办手续。二是银行撮合,转让者通过银行的线上平台挂单,下家可以直接在线上完成购买。

转让的理财产品怎么买?

莫妮发现,目前推出转让业务的主要都是股份行和城商行,如兴业银行、浦发银行、招商银行、渤海银行、浙商银行等股份制银行,以及江苏银行、杭州银行、宁波银行等城商行。在转让手续费方面,多家银行收取一定比例的费用,而有些银行因为处于优惠期而免收,对于交易时间也有所限制。

莫妮用招商银行给大家举个例子,首先你要有招行的银行卡,在招行 APP 菜单中点击 " 理财 ",找到 " 理财服务 ",点击 " 转让服务 ",然后就可以看到在转让中的理财产品了。

我们看一下这个聚益生金 90 天 B 款,它的原产品期限为 90 天,转让后为 22 天,转让后收益为 4.4%。

再看一下详细的,这款产品买入后当天计息,并且不收手续费,原先要收取 0.05% 的手续费,招行可能是给了优惠。另外大家可以看到,规定交易时间时间在 9:00-20:00。

部分朋友可能以为转让的产品测算年化一定比原来的高,但大家发现了没有,莫妮举例的这款产品测算年化就比之前低了。所以要购买前一定要看清楚哦,不要看别人说火爆就立马抢了。

转让的理财产品有什么风险?

受资管新规影响,将来理财产品形态或将呈现 " 两极分化 ":一类为极短期的类货币基金的现金管理类产品;另一类期限或比原来旧模式下常见的 6 个月左右期限更长,普遍在一年以上。

银行理财产品收益日益下降,而越来越多的银行推出转让功能,可谓是双赢。理财产品可转让将提高理财产品的流动性,可以满足投资人的应急需求,也有利于银行长期产品的销售。随着建设银行这一国有银行的加入,也意味着理财转让或成未来大趋势。

但是理财产品转让往往涉及风险等级、产品设计等诸多信息,因此更要关注高收益率 " 秒杀 " 背后存在的风险。

首先就目前行理财产品转让市场来看,均为银行自建的二级交易平台,用户数量偏少,缺乏公开市场报价,不能保证产品交易准确反映产品公允价值。

其次,理财转让业务方面,目前还没有相关规范出台,监管层的态度尚处于 " 模糊 " 地带。未来随着对理财产品的流动性要求也越来越高,各大银行逐渐开放该项业务,相对不够规范的市场很可能出现各类风险事件。

购买转让的理财产品需要注意什么?

莫妮建议朋友们,在寻找高收益转让产品时,一定要注意这两点。

首先,转让一旦成交就不能 " 后悔 ",买卖双方不可以撤销、修改。但是银行规定委托转让有效时间为 48 小时,若 48 小时后未转出则转让失效。所以当第一时间看到一款好产品,你有足够的时间去测算。

其次,挑选预期收益型理财产品,需关注产品剩余期限与预期收益率;遇到净值型理财产品,需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。

大部分转让产品的人可能是急需要钱,剩余期限越长的产品通常可能优惠更大。大家可以多关注这类,但也不排除是产品不太好急着脱手。未来随着理财产品标准化、信息披露、多家银行面签互认等环节的完善,符合规范的跨行转让交易平台将有可能建立。还是莫妮的老话,大家早学习才能早人一步赚到。

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