奶爸保 04-10
复星联合倍多分 1 号重疾险测评:不止是接替守卫者 1 号那么简单?!

 

百年守卫者 1 号退市后,市场冒出一些新的多次赔付重疾险。

比如, 复星联合健康即将推出倍多分 1 号,价格比守卫者只贵了 5% 左右,增加了中症保障, 而且对乙肝病毒携带人群核保比较宽松。

复星倍多分 1 号值不值得购买?

今天我们一起来看一下吧:

复星倍多分 1 号重疾险基本形态

倍多分 1 号重疾险与 4 款产品横向对比

复星联合健康倍多分 1 号是否值得购买?

01

复星倍多分 1 号重疾险基本形态

倍多分 1 号的承保公司是复星联合健康,他家很出名的产品还有达尔文 1 号、康乐 e 生,这些产品曾经是甚至现在也是同类产品中的佼佼者。

这次复星联合健康推出倍多分 1 号,是一款多次赔付重疾险,基本形态是:多次重疾 + 中症 + 轻症 + 身故 / 全残 / 疾病终末期 + 被保人豁免,可以选择投保人豁免,保障非常全面。

  基本信息  

备案名字 : 复星联合优选重大疾病(B 款)

保障期限:至 70 周岁 / 终身

投保年龄:30 天 - 50 周岁

等待期:180 天

缴费期限:10/15/20/30 年

保额限制:0-5 周岁,30 万元;6-40 周岁,50 万元;41-45 周岁,40 万元;46-50 周岁,30 万元;

  保障责任  

108 种重疾:6 次分 6 组,第 1 次赔付基本保额,第 2 次赔付 1.1 倍保额,第 3-6 次赔付 1.2 倍保额。

25 种中症:赔付 2 次,不分组,赔付比例为 50%

40 种轻症:赔付 3 次,不分组,赔付比例为 30%

身故 / 全残 / 中末期疾病:18 岁前返保费,18 岁后返保额

被保险人豁免:发生轻症 / 中症 / 重疾,豁免后续保费

投保人豁免(可选):发生轻症 / 中症 / 重疾 / 身故 / 全残 / 疾病终末期

注意:跟其同类产品一样,重疾、身故、全残与疾病终末期保险金,仅给付其中一项。

  产品亮点  

1、高发疾病保障充足。

25 种法定高发疾病中,倍多分 1 号有 6 种疾病,既保障轻症,又保障中症。极端情况下,可获得 180% 基本保额的赔付。

举个例子,投保倍多分 1 号后,先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症,那么 50 万基础保额的情况下,此可以获得   50*30%+50*50%+50=90 万    的赔付。

不过,这真的是一个很极端的情况,因为先患了较为严重的一种状态,则只赔付较为严重的一项,不可追溯赔付。

2、乙肝核保宽松,核保途径多。

中国是乙肝大国,但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高,很多重疾险对乙肝人群审核很严格,比如,信泰完美人生,只要乙肝病毒携带,则不可以投保;而哆啦 A 保则对乙肝病毒携带和乙肝小三阳加费承保。

哆啦 A 保乙肝小三阳核保情况

倍多分 1 号对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常的人群,核保结果是正常承保。

就这点来说,复联倍多分 1 号产品定位不只是接替守卫者 1 号,更是瞄准乙肝人群市场。

此外,倍多分 1 号支持邮件核保 + 智能核保,后期将会上线 " 线上人核 ",可以多途径核保。

3、重疾保额递增。倍多分 1 号重疾保障第 1 次赔付基本保额,第 2 次赔付 1.1 倍保额,第 3-6 次赔付 1.2 倍保额。

4、保障期限 / 缴费期限比较灵活。大部分多次赔付重疾险,保障期限都是终身,而倍多分 1 号可选保障到 70 岁,缴费期限最长 30 年。

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倍多分 1 号重疾险与 4 款产品横向对比

前面介绍了复星倍多分 1 号的产品形态,那么这款产品好不好?对比出真知,我们一起看看与其他 4 款产品对比:

复星联合健康倍多分 1 号

华夏人寿常春藤(多倍版)

弘康人寿哆啦 A 保

信泰人寿信泰完美人生

百年人寿守卫者 1 号(已停售)

整体上看,倍多分 1 号与华夏常春藤多倍版最相似,价格却低 10% 左右,性价比较高。不过单从价格上看,不及信泰完美人生。

不过多次赔付重疾险不仅只看价格,也要看重疾分组是否合理,高发轻症保障是否全面。

  重疾分组  

我们看看这五款产品,6 大高发重疾(70% 发病率)的分组情况:

虽然这几款产品分组数量不一样,但是都把 6 大重疾分布在 4 个组别里。

其中恶性肿瘤是各大保险公司赔付率最高的疾病,所以常春藤多倍版、信泰完美人生、守卫者 1 号将其独立分组,是对消费者最友好的。

虽然倍多分 1 号并不是独立分组,但是同组只有侵蚀性葡萄胎一种重疾,也是不错的。

哆啦 A 保的重疾分组则比较一般,与恶性肿瘤同组的还有重大器官移植术。

  高发疾病中症 / 轻症保障  

依据保险公司赔付数据,有 11 种疾病非重疾状态的赔付率较高,我们一起看看这五款产品的保障情况:

总体来说,这 5 款产品对高发疾病的保障都比较全面,虽然倍多分 1 号和常春藤缺少微创冠状动脉搭桥手术,但是冠状动脉介入可以说是同一种疾病的不同治疗手段,影响不会非常大。

倍多分 1 号轻度脑中风、不典型心肌梗塞、视力严重受损这三种疾病保障力度更大一点。

由于轻症 / 中症,行业并没有统一规范,所以,如果你特别看重某种疾病,一定要认真看合同条款。

下面以轻度脑中风的条款举个例子:

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复星联合健康倍多分 1 号是否值得购买?

多次赔付重疾险的价格,保障内容更多,理论上必然比单次赔付的重疾险贵。预算有限的情况下,是选择多一次的赔付概率,还是把第一次的保额做得更高?

奶爸会选择后者。第一次患病,能获得充足的保额更重要。

不过随着医疗可以进步,重疾多次赔付这个功能会用上的概率会更大,如果你预算充足,复星联合健康倍多分 1 号重疾险,是目前不错的选择。

目前这款产品在做预约活动,感兴趣的朋友可以在公众号对话框,回复 " 倍多分 " 三个字,获取活动资料。

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