葫芦岛银行不良偏离度高达 145.45%,投资收益拉动营收增长

 

5 月 24 日,葫芦岛银行股份有限公司(以下简称 " 葫芦岛银行 ")发布 2018 年年度报告。《每日经济新闻》记者注意到,葫芦岛银行并未按监管要求将逾期 90 天以上贷款完全计入不良,其不良偏离度高达 145.45%。

此外,《每日经济新闻》记者发现,该行利息收入虽然有所增加,但是利息净收入不增反减,而该行营收高达 19% 的增速主要是依靠投资收益的大幅增长。

逾期 90 天以上贷款未完全计入不良

截至 2018 年末,葫芦岛银行资产总额为 908.1 亿元,比上年增加 234.3 亿元,增幅 34.8%;该行负债总额为 847.1 亿元,比上年增加 232 亿元,增幅 37.7%。

葫芦岛银行表示,资产总额增长主要是发放贷款和垫款、持有至到期投资、存放中央银行款项等项目的增长。而负债总额增长主要是客户存款、卖出回购金融资产款项及同业及其他金融机构存放款项保持较快增长。

近年来,葫芦岛银行不良贷款率呈现出上升趋势。截至 2018 年末,葫芦岛不良贷款率为 1.76%,较 2017 年末增加 0.02 个百分点。2016 年末、2017 年末不良贷款率分别为 1.64%、1.74%。

不过,《每日经济新闻》记者注意到,葫芦岛银行并未按监管要求将逾期 90 天以上贷款完全计入不良。

年报显示,葫芦岛银行贷款中已经发生逾期的贷款中,逾期 90 天至 1 年、逾期 1 年至 3 年、逾期 3 年以上贷款分别为 5.38 亿元、3.05 亿元、4.12 亿元,合计 12.55 亿元。

2018 年年报截图

但记者发现,该银行逾期 90 天以上贷款与该行所有贷款的比值大于不良贷款率。截至 2018 年末,该银行发放贷款和垫款金额为 489.91 亿元。该逾期 90 天以上贷款与该行发放贷款和垫款之间的比值为 2.56%。

按照监管要求,逾期 90 天以上贷款应全部计入不良贷款中。而年报中呈现的不良贷款率仅为 1.76%,远低于 2.56%。葫芦岛银行不良偏离度高达 145.45%。

事实上,2017 年末,葫芦岛银行不良偏离度一直控制在 100% 以内,而 2018 年该行逾期贷款规模快速上升。

联合资信评估有限公司(以下简称 " 联合资信 ")在评估报告中指出,葫芦岛银行对不良贷款划分较为严格,2017 年末逾期 90 天以上的贷款与不良贷款余额比例为 98.86%。

对于 2018 年 6 月末葫芦岛银行的信贷资产质量,联合资信却表示该行面临一定下行压力。截至 2018 年 6 月末,该行逾期 90 天以上贷款与不良贷款余额比例为 180.49%。

联合资信称,受区域经济结构和自身信贷业务定位限制,葫芦岛银行贷款行业和客户集中度较高,面临一定的业务集中风险;受地区经济环境影响,不良贷款和逾期贷款规模及占比持续上升,信贷资产质量面临一定下行压力,未来需关注其资产五级分类迁徙情况。

截至 2018 年末,该行拨备覆盖率为 154.95%,较 2017 年末减少 12.19 个百分点。

投资收益占营收 47%

2018 年,葫芦岛银行实现营收 22.36 亿元,同比增加 19.13%;实现利润总额 8.77 亿元,同比增加 5.66%;实现净利润 6.70 亿元,同比增加 6.69%。葫芦岛银行称,截至 2018 年末,实现营业收入 22.4 亿元,增幅 19.1%。主要是利息收入、投资收益增长较快。

但是《每日经济新闻》记者发现,该行利息收入虽然有所增加,但是利息净收入不增反减。而该行营收高达 19% 的增速主要是依靠投资收益的大幅增长。

截至 2018 年末,葫芦岛银行利息净收入为 11.43 亿元,同比减少 7.37%,占营收 51.11%。值得一提的是,截至 2018 年末,该行营业支出为 13.73 亿元,同比增加 31.13%。其中,资产减值损失为 4.11 亿元,同比增加 107.58%。

而投资收益从 2017 年末 6.17 亿元增加到 10.50 亿元,增幅高达 70.17%,营收占比从 2017 年的 32.87% 增加到 46.96%。

中原银行首席经济学家王军告诉记者,"通常银行的营收构成为息差、中收和投资收益,投资收益往往占比较小,也不稳定。" 但是从葫芦岛银行的年报来看,该行投资收益占营收近一半。

同时,《每日经济新闻》记者注意到,投资活动产生的现金流量净额有所收紧,但仍然为负。2018 年,该行投资活动产生的现金流量净额为 -22.67 亿元,而 2017 年该净额为 -41.59 亿元。其中,收回投资收到的现金为 339.01 亿元,投资支付的现金为 365.22 亿元。

但是 2018 年全年,该银行客户贷款及垫款净增加额仅为 141.35 亿元。投资支付的现金是客户贷款及垫款净增加额的 2.58 倍。

葫芦岛银行合并现金流量表

此外,联合资信表示,截至 2018 年末,葫芦岛银行投资资产余额 245.14 亿元,较上年末增长 28.47%。其中,债券投资余额 31.94 亿元,信托及资管计划投资 193.22 亿元,理财 产品投资 16.30 亿元。

联合资信称,信托及资管计划投资规模较大,在监管趋严的形势下,非标准化投资资产规模面临一定收缩压力。

黑龙江省农村信用社联合社资金运营中心主任张铭富告诉记者,投资支出增加说明其存贷差巨大,资金没有用于信贷支出,应该说是偏离了信贷主业,如果是地方银行可能是地方信贷市场竞争饱和,或是实体经济融资需求与其风险偏好不符。对于银行来说,信贷业务收益稳定且利差较高,依赖投资收益稳定性较差;从宏观角度看,如果银行的投资进入不符合信贷政策支持方向的领域,不利于宏观调控。

同时,他表示,银行非常有必要调整营收结构,应该深度挖掘信贷市场,寻找差异化需求,同时投资方向也应当符合政策方向。

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