奶爸保 06-27
10 款消费型重疾险测评:总有一款戳中你 ~

 

最近,重疾险的市场出了很多新产品,奶爸测评都写不过来了,索性就一起写吧。

今天我们会一口气看10款重疾险,从最新上线的性价比之王昆仑健康保2.0到一直很坚挺的百年康惠保,这些产品性价比都非常高,但是又各有侧重~

今天的主要内容有:

消费型重疾险,功能越来越多了!

10款消费型重疾险,哪款最适合你买?

10重疾险逐个看,购买前一定要注意这些细节!

4个保障方案,你Pick哪一个?

01

消费型重疾险,功能越来越多了!

说起消费型重疾险,有些小伙伴还是会以为指的是一年期的重疾险~

这当然是不对的!

消费型重疾险是指:这个保险产品,如果出险就赔付保额;如果平平安安没出险,保费就消耗了,不会有返还金钱,所以叫做消费型重疾险,跟保障时间的长短是完全没有关系的。

奶爸一直比较推荐工薪阶层购买消费型重疾险,为什么?

真相只有一个:便宜!

保险中每一个保障功能,已经在上市前标好了价格。

一般来说,能够返保费的重疾险,价格要比消费型重疾险高30%以上,如果用XX福对比,甚至会高一倍以上!

对于工薪家庭来说,买齐全家的保障,消费型重疾险的经济压力会小很多。

消费型重疾险以前给人的感觉是保障内容简单,价格低。但是为了满足广大人民的需求,最近上市的消费型重疾险有很多特殊的保障,有某些保障或者会戳中你~

  (点击查看大图)

现在功能这么多,大家容易挑花眼,其实,买重疾险的最重要考虑的是三个问题:

1、保额是否充足,可以弥补因病失去收入的损失?

2、购买产品是否符合预算?如果预算不足,要优先保证保额、削减保证年限、附加功能等。

3、是否符合购买资格?包括年龄、职业、健康情况等等。

其他的保障功能,一定要在预算充足的情况下,针对自己的需求选择。

02

10款消费型重疾险,哪款最适合你?

下面,我们就要测评10款热门的消费型重疾险,他们分别是:

昆仑人寿健康保2.0重疾险

光大永明人寿超级玛丽旗舰版(光大永明健康无忧C款重疾险)

百年人寿康惠保旗舰版

海保人寿芯爱重疾险(海保人寿海惠保重疾险)

瑞华人寿康瑞保重疾险

瑞泰人寿超级玛丽全民版(瑞泰瑞兴重疾险)

百年人寿康惠保尊享版重疾险

复星保德信星悦重疾险

百年人寿康惠保重疾险

瑞泰人寿瑞盈重疾险

 (点击查看大图)

*上表大致按照价格排列,但是不同年龄段价格排列会不一样~

上图可以看到,10款产品的重疾保障都有100种以上,法定的25种高发重疾都有覆盖,差别不大,我们要注意的是,高发重疾对应的轻症/中症是否也有保障,理赔定义又是否合理,下面一起看看覆盖情况:

(注意,前方干货太多,请点击查看大图

↑向上滑动查看

前10种是目前高理赔的轻症/中症,选购重疾险的时候要特别注意是否都有覆盖。

10款产品中,昆仑健康保的高发中症/轻症覆盖最全面。

那么这10款产品哪款最适合你?

先说结论:

追求极致性价比,首选昆仑健康保2.0,目前重疾险性价比王座是他没有错了!而且这款产品高发轻症/中症保障非常全面,轻症保额最高。

看重癌症二次赔付,光大永明超级玛丽旗舰版,加选癌症二次赔付便宜到像买白菜一样,买它就没错啦! 此外,康惠保尊享版癌症二次赔付性价比也很高。

看重心血管类疾病,首选海保芯爱重疾险,冠状动脉介入(轻症)赔两次,可加选癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付。

追求高保额,可以考虑瑞华康瑞保或光大永明超级玛丽旗舰版,0-40岁前10年额外赠送30%/35%保额。大病多赔10万,对上有少下有老的家庭来说很重要。

身体有点小毛病的,很多款产品通过智能核保,有机会标准体投保。例如,芯爱和康瑞保对乙肝核保都比较宽松;星悦对甲状腺结节、乳腺结节核保比较宽松,健康保2.0对高血压要求比较宽松。

03

10重疾险逐个看,投保前一定要注意这些细节!

昆仑人寿健康保2.0

昆仑健康保2.0是升级之作,保障增多,同时价格降低。在重疾+中症+轻症的基本保障形态下,性价比超高。此外,可选特殊保障包括:

1、 防癌二次赔付:赔付条件友好,无论第一次是否患癌症,均有二次赔付保障,赔付间隔期分别为3年(首次重疾癌症)和180天(首次重疾非癌症);

2、 20种儿童、21种成人特定病:赔付额分别是100%(18岁前)和50%(18岁后)保额,儿童特定疾病包含10种儿童高发疾病,性价比较高,可以考虑给小孩购买:以0岁的男宝宝为例,50万保至70岁,30年交费,附加少儿特定疾病只会额外增加85元左右的保费。

3、 重疾医疗津贴:接受重大疾病约定的治疗行为,可以获得10%保额/年,5次为限。

各项保障的对于的费用参考如下:

总的来说,昆仑健康保2.0基本形态的重疾+中症+轻症,性价比最高。如果不需要其他保障锦上添花,选它就对了。

昆仑健康保2.0还有一个隐藏优点,25种高发重疾对应的轻症/中症覆盖了24种,心血管类的疾病包含四种(很多只有2种):不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术,覆盖全面。当然,按照惯例,四种只赔付其中的一种。

健康保2.0的健康告知整体比较宽松,不严重的高血压、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标准体承保。

值得注意的是,健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万和怀孕情况。

点击奶爸保公众号菜单栏:【投保攻略】-【保险严选】,即可了解昆仑健康保2.0的产品详情。

超级玛丽系列

光大永明超级玛丽旗舰版,重疾+中症+轻症的基本保障价格很便宜,加选的癌症二次超级白菜价(不到其他产品的一半),绝对值得打Call!

此外,该产品还有一个特色:0-40岁,投保前10年重疾额外35%保额。

此外,光大永明超级玛丽的线上智能核保对某些疾病也比较宽松,乙肝、结节、高血压都有可能正常投保。要注意,有询问最近1年累计投保重疾险产品保额不超过100万。

不过该产品25种高发轻症/中症覆没有健康保2.0全面(没有中度阿尔茨海默病、早期肝硬化)。

瑞泰超级玛丽全民版虽然也叫超级玛丽,是瑞泰人寿承保的产品,差异挺大的。超级玛丽全民版的特点是:轻症赔付后,重疾保额增长30%,这个条款对消费者是不错的,平安福也有这个条款。

可惜长江后浪推前浪,现在全民版的性价比明显没有旗舰版高。

点击奶爸保公众号菜单栏:【投保攻略】-【保险严选】,即可了解超级玛丽系列产品详情。

百年人寿康惠保系列

百年人寿康惠保系列,分别有康惠保重疾险、康惠保旗舰版、康惠保尊享版,产品的健康告知几乎一样,差异主要是可附加保障不一样。

如果单纯购买重疾保障,老版康惠保重疾险依旧保持着价格优势。 但是要注意:老版康惠保可选的轻症价格偏高,保额低,覆盖不全面(比如没有慢性肾功能衰竭),不建议加选轻症。

康惠保旗舰版,一度独霸重疾险性价比王座,产品总体性价比很高。高发轻症/中症等覆盖较全面,25种高发轻症/中症缺少的是中度阿尔茨海默症病、早期肝硬化、中度瘫痪。

康惠保旗舰版有智能核保,一些小问题可以通过,但是要注意,有询问到体格指数BMI<28、怀孕等。

目前不加选其他保障情况险,就价格和高发疾病覆盖度来说,昆仑健康保2.0更优。

康惠保尊享版是最新的版本,与旗舰版差别主要在:

1、轻症赔付比例变成递增,保额更高;

2、增加癌症二次赔付;

3、身故返保费变成必选项;

4、保障期只有终身选项。

保障增加的同时,价格也提高了,30岁男女,50万保终身价格分别增加1674/1639元。康惠保尊享版这次升级,总体来说性价比还可以。

但是要注意,康惠保尊享版的癌症二次赔付,是仅针对第一次重疾险是癌症的。如果你着实看重癌症二次赔付的功能,最优选还是光大永明的超级玛丽,不仅性价比高,赔付条件也更友好。

海保人寿芯爱重疾险

芯爱重疾险除了性价比高外,特定疾病二次赔付非常实用。特定疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,简单说就是癌症和心血管疾病,非常实用。

此外,该款产品即便不加选其他功能,也自带轻症-冠状动脉介入手术二次赔付,间隔一年。冠状动脉介入手术经常用于治疗冠心病心肌梗塞等心血管疾病,容易复发。

最近芯爱悄悄升级,可加选特定疾病65岁后额外赔付50%保额。测评产品中,星悦重疾险也有类似功能。

此外,芯爱这款产品健康告知较简单,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询, 另外结节、乙肝等常见疾病核保结论也比较友好。

芯爱非常适合担心罹患心血管疾病,或者有肥胖、血脂血压异常、或者同类疾病家族史的小伙伴。

瑞泰康瑞保重疾险

瑞泰康瑞保重疾险的保障内容和价格和康惠保旗舰版比较相似,特点是:0-40岁,投保前10年重疾额外30%保额。

但存在一个不容忽视的不足:疾病共用保额。

同一疾病或意外原因导致罹患轻症、中症、重疾,最多只能赔付保额。而其他产品都是轻症、中症额外赔付保额。举个例子,购买 50 万,罹患冠心病,实施微创冠状动脉介入手术,康瑞保赔付 15 万,不幸后续发展成重疾冠心病,那么只能赔付剩下的35 万,而不是再赔付 50 万。另外罹患轻症、中症后,现金价值也会降为 0。

复星保德信星悦

复星保德信星悦,基本保障是重疾+轻症+ 18岁前患白血病依然保留癌症二次赔付,建议加选中症,否则高发疾病保障有一定缺失。总体形体与康惠保尊享版比较相似,要注意,女性价格非常优惠,比康惠保尊享版低10%左右。

该产品可以加选:

1、特定高发疾病额外赔30%保额;

2、60岁后特定疾病额外赔70%。芯爱也有类似功能,赔付疾病不一样, 65岁以上患重疾额外赔50%。就该功能来说,星悦的赔付条件更友好,价格更便宜。

3、身故赔已交保费,25岁后必选(据传会撤销限制),奶爸比较反感捆绑销售,但是老实说该功能定价是比较合理的。

此外,星悦重疾险核保对状腺结节、乳腺结节很宽松,适合有这些小状况的群体投保。

点击奶爸保公众号菜单栏:【投保攻略】-【保险严选】,即可了解复星保德信星悦产品详情。

瑞泰人寿瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈重疾险跟老版康惠保一样,是一款极简重疾险,提供重疾+轻症的保障,轻症保障自由选择,轻症保障比较全面。由于产品推出时间较长,目前性价比优势不大。

该产品有两个特色:

1、 接受最高投保年龄70岁。不过年纪大,保费会很贵,要综合衡量是否购买。

2、 缴费时间长,投保到70岁,缴费到70岁;投保到60岁,缴费到60岁,30岁男女纯重疾50万保额,价格分别是2740元/2060元;1840元/1465元。

瑞泰瑞盈重疾险,适合预算较低,或者已有终身重疾保障增加特点时期保额的人群。

04

4个保障方案,你Pick哪一个?

重疾险产品非常多,究竟哪个产品适合你,我们一起来看看4个方案:

假设:30岁男性,50万保额,30年缴费

方案一:**福 2019(线下热销储蓄型重疾险)

方案二:复星联合康乐一生2019(网红储蓄型重疾险)

方案三:昆仑健康保2.0+大白智能定寿(重疾和定期寿险组合购买     )

方案四:百年康惠保(极简重疾保障)

  (点击查看大图)

方案一和方案二都是储蓄型重疾险,即身故可以获得保额赔付,不同公司的产品,销售渠道也不一样,方案二的复星康乐一生2019,几乎同样的保障,某些条款甚至更优,明显性价比高很多,比较推荐。

方案三在60岁前,保障跟方案二几乎一样,保障比较充足,60岁前,重疾和身故可以同时获得保障,而不是只能赔付其中一项,总体价格低23%;

方案四是极简方案,只保障到70岁,单纯的重疾保障50万,价格不到方案二的一半,如果预算极度紧张,可以考虑。

方案中没有加选其他的保障,大家可以按照自己的偏好和预算,加选保障。

买保险最重要的是保额,而其他的加选保障都是锦上添花的作用,要注意自己是否适合。今天的测评就到这里,产品详细情况,可以联系我们的规划师咨询。

 

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