奶爸保 07-10
12 款储蓄型重疾险测评:储蓄型重疾险越来越便宜了 ~

 

这两个月新的重疾险密集上市,上周简要地测评了10款消费型重疾险,如果那些产品不能满足你,那也不妨考虑今天测评的12款储蓄型重疾险~ 

今天的主要内容有:

储蓄型重疾险有什么特点?

重疾单次赔付,储蓄型重疾险就看这4款吧~

8款多次赔付重疾险横向对比,哪款最值得买?

买这几款多次赔付重疾险,要注意这些细节!

不同预算,如何购买重疾险?

01

储蓄型重疾险有什么特点?

 

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。这种产品的特点是,购买终身保障时,一定能获得补偿:1、患约定疾病获得补偿;2、身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。

我们在保险代理人或者银行里买到的重疾险,一般都是储蓄型重疾险,比如平安福、华夏福、广佑人生……此外,线上储蓄型重疾险也非常多,如康乐一生2019、百年人寿慧惠保、光大永明嘉多保、备哆分一号等等。

冲着"有事治病,没事储蓄"这一点,很多小伙伴还是偏好储蓄型重疾险。那么市面上储蓄型重疾险这么多,该怎么挑选?下文,我们将分别看看单次赔付和多次赔付的储蓄型重疾险。

02

5款单次赔付的储蓄型,最推荐这款! 

目前单次赔付的储蓄型重疾险,一般保障责任包括:重疾和身故(二者不兼得)、中症、轻症、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付等等,下面测评五款产品:

复星联合健康康乐一生2019

光大永明超级玛丽旗舰版(光大永明健康无忧C款)

瑞泰人寿超级玛丽全民版

阳光人寿阳光i保C款

光大永明达尔文超越者(光大永明健康无忧D款)

(点击查看大图)

25种高发重疾对应轻症/中症覆盖情况

重疾险中25种高发重疾对应轻症/中症覆盖越全面越好,如果你特别关注某些疾病,还需要关注改疾病的理赔条款是否合理。

测评的五款重疾险中,25种高发重疾对应轻症/中症都覆盖比较高,特别是目前高理赔的疾病。不过阳光i保缺少了慢性肾功能障碍的轻症赔付,这个疾病目前理赔率还是挺高的,要注意。

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五款产品中最推荐康乐一生2019,优势有几个:

1、 价格最低,无论是否选择癌症二次赔付,康乐一生2019价格都是最优选。

2、 前十年重疾赔付30%保额,这个条款对于上有老下有小的家庭经济支柱来说,是非常好的。超级玛丽旗舰版也有类似条款,虽然赔付额高5%,但是年龄要求严格一点。

3、 而且癌症二次赔付的约定比较友好,无论第一次重疾是否癌症,都可以获得二次赔付,而且赔付间隔要求短。

当然产品也有不足:

1、0-5岁小孩保额限制30万,不太足够。

2、等待期180天,稍长。

3、健康告知不宽松,比如甲状腺结节、乳腺结节必须手续确诊良性后才可以标准体购买,否则除外责任,乙肝不可以购买等等。

总的来说,这几款产品的健康告知严格程度是:超级玛丽旗舰版/达尔文超越者<超级玛丽全民版<康乐一生2019<阳光i保,注意个别疾病情况不一样。

超级玛丽旗舰版和达尔文超越者,都是光大永明人寿的产品,非常相似。

达尔文超越者比超级玛丽旗舰版价格要高约2%,保障也更多:

1、0-40岁前15年额外35%保额,而超级玛丽只有前10年赠送保额。

2、癌症二次赔付,赔付120%保额,而超级玛丽是100%保额,两款产品的癌症二次赔付性价比都很高,值得加选。

3、中症保障25种疾病,增加5种中症,包括比较高发的阿尔茨海默病。

要注意:超级玛丽旗舰版在加选身故保障的时候,会捆绑癌症而二次赔付。达尔文超越者在加选癌症二次赔付情况下,才可以加选特定癌症额外赔付。

瑞泰人寿超级玛丽全民版,主要优点有3个:1、轻症后,重疾保额增加30%外,这是有利于消费者的条款;2、高龄人群投保额度限制较少,50岁最高投保额是40万,而其他产品很多只有10-20万;3、被保人职业限制比较少。

阳光i保的承保公司阳光人寿,是规模比稍大的保险公司,总体性价比差点。另外,阳光i保对于等待期出险(发现约定的轻症/重疾),要求严格。等待期出现约定的轻症或重疾,终止合同,返回保费。

03

8款重疾多次赔付,哪款最适合你?

选购多次赔付重疾险,首先要对重疾多次发生的概率有一定的认知。营销上说人一生患重大疾病的概率有72%,这个算法有一定的误导,而二次甚至三次患上重疾的概率其实是很低的。    

当然,随着医学进步,很多"绝症"会发展成慢性病,从而增加了二次患上重疾的概率。

此外, 重大疾病的治疗中,也会引发其他的疾病,比如癌症治疗过程中,对人体主要器官的伤害比较大,容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。

如果预算充足,购买多次赔付重疾险,无疑保障更全面。下面,我们一起来看看8款高性价比的多次赔付重疾险:

信泰人寿完美人生

百年人寿慧惠保重疾险

海报人寿超级玛丽多倍版(倍加尔)

光大永明嘉多保重疾险

复星联合健康备哆分1号

弘康人寿多啦A保旗舰版

长生人寿长生福优加重疾险

长生人寿桐心守护重疾险

 (点击查看大图)

从性价比的角度说,信泰完美人生、百年慧惠保、超级玛丽多倍版、光大永明嘉多保重疾险、复联备哆分1号都非常高。5款产品价格属于同一水平线的,相差约1-7%。大的保障方面,重疾赔付5次以上,非常充足;细节方面则各有不一样。

从重疾多次赔付上来说,长生福优加最友好,不分组赔付2次,不过价格也最高。其他分组赔付产品中,光大永明嘉多保最优:1、分6组赔付6次,分组更多,赔付概率更高;2、癌症独立分组,不影响其他疾病保障。

(点击查看大图)

追求癌症保障,光大永明嘉多保重疾险和备哆分1号,性价比都很高。

嘉多保30岁男女50万保终身,30年缴费,加选癌症二次赔付,保费分别是9655/9185。癌症最高 3次赔付,赔100%保额,间隔期3年。

备哆分1号与嘉多保价格相近,癌症二次赔付120%保额。同时增加保额:保单前10年,首次重疾额外30%保额。

关注高发疾病轻症/中症保障的,8款产品对于目前高发疾病对应的轻症/中症保障(前10种),都全部有覆盖。对于24种高发疾病的轻症/中症,嘉多保覆盖最全面,仅缺早期肝硬化。

04

买这几款多次赔付重疾险要注意这些细节

光大永明嘉多保重疾险的综合性价比非常高,非常值得推荐。优点有:

1、 健康告知比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等都有计划标准体投保。虽然刚刚升级了健康告知,变严格了一点,但是仍然是相对宽松的。

2、 重疾分6组赔付6次,癌症独立分组。测评产品中,分组赔付最友好。

3、 可加选癌症3次赔付,间隔3年,赔付条件比较友好。

4、 保障比较全面,包括高度残疾、疾病终末期、绿通等医疗服务。

5、 高发疾病对应的轻症/中症保障全面,且轻症保额较高。

6、 央企大公司承保,综合实力雄厚,线下服务点较多。

不过该款产品也有一个小不足:等待期内非意外原因患有轻症/中症,该轻症/中症不赔付,而且后续也没有轻症/中症的保障,合同继续有效。

综合来看光大永明嘉多保重疾险,保障全面,性价比很高,非常值得推荐。虽然等待期出险虽然要求严格,幸好等待期较短。购买此产品要注意做到如实告知,尽量避免等待期期间体检。

 

信泰人寿完美人生价格非常便宜,其他优点还有:

1、重疾分组合理,癌症独立分组。

2、轻症额外赔付45%保额,无赔付间隔,高发轻症覆盖较全面(注意缺少特定程度阿尔茨海默病、慢性肝功能衰竭保障)。

3、线上免体检可投保额度限制为83万,是比较高的。

当然也有不足:

1、 健康告知非常严格,询问道五年内的住院情况,高龄孕妇等,甲状腺结节、乳腺结节只能除外责任承保,乙肝情况不能投保等等,核保比较严格。

2、 没有中症保障,也没有癌症多次赔付等保障选择,不能满足全面保障的需求。

百年人寿慧惠保重疾险,也就是原来的守卫者一号,一度是多次赔付重疾险的性价比之王,可惜再次归来,市场环境已经不一样了。产品形态与完美人生非常相似,价格也相近。相对来说,优势是健康告知中部分情况比完美人生宽松,不足是癌症没有独立分组,轻症保额较低。

超级玛丽多倍版,这款产品有两个特色:1、可以不选中症/轻症保障,单纯的重疾多次赔付;2、重疾保额每次增加10%,第6次患重疾,最高赔付150%。单纯选重疾多次赔付有点极端,不是特别建议。

长生福优加重疾险是不分组多次赔付重疾险,价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足,也可以考虑这款产品。

除了重疾不分组外,长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款,对消费者非常友好,中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。

长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款

常见轻度脑中风赔付条款

长生桐心守护重疾险,特点是保单前10年额外赔付50%的保额。30岁男女,20年缴费,价格比完美人生高14%/18%。虽然挺贵的,但是家庭经济支柱也可以考虑,毕竟多赔一半。

桐心守护重疾险总体性价比还是不错的,但是由于最长缴费期只有20年, 30岁人群50万保终身,保费超过1万元/年,杠杆不够高。

复星联合备哆分1号总体性价比非常不错,优点有:

1、 恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎一组,虽然没有单独分组,但是也是不错的。

2、 重疾保额递增,第1次赔付基本保额,第2次赔付1.1倍保额,第3-6次赔付1.2倍保额。

3、 可加选癌症二次赔付120%保额和投保前10年首次患重疾额外赔付30%保额。

4、 6种疾病,既保障轻症,又保障中症,极端情况下,可以获得三重赔付,六种疾病分别是:心肌梗塞、脑中风后遗症、失聪、失明、不同程度Ⅲ度烧伤。

5、 部分疾病,如乙肝核保比较宽松,乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带都有机会标准体投保。

奶爸保微信后台回复【备哆分1号】即可查看详细测评文章。

弘康多啦A保旗舰版最近才升级,保障加量,价格也增加了。癌症没有独立分组。但是产品设计中,下面两个责任需要二选一:1、癌症额外赔付一次,2、高发特定重疾额外赔付一次,变相做到了癌症独立赔付。

弘康多啦A保旗舰版是少数乙肝大三阳可以智能核保通过的产品,但是需要加费投保,价格不便宜,30岁男性保终身,30年缴费,需要加费约33%。

05

不同预算,如何购买重疾险?

重疾险虽然看上去很复杂,但是因为有行业标准,反而是比较规范的险种,怎么选购主要看自己的预算,切记保额优先考虑。下面奶爸列出4个不同的方案:

假设:30岁男性,50万保额,30年缴费

方案一:百年康惠保(极简消费型重疾险)

方案二:昆仑健康保2.0+招商仁和擎天柱3号定期寿险(消费型重疾险和定期寿险组合购买)

方案三:复星联合康乐一生2019(单次赔付储蓄型重疾险,含寿险保证)

方案四:光大永明嘉多保重疾险 (多次赔付储蓄型重疾险,含寿险保证)

不同的预算有不同的购买方法,买重疾险也可以"丰俭由人"。如果还是不会选,可以添加奶爸保专属规划师帮你出谋划策喔~

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19款年金险测评:揭秘理财保险的真实收益

百万医疗险深度测评:高保额医疗险怎么选?

消费型重疾险测评:哪款重疾险最值得买?

2019防癌险测评:对抗疾病风险的另一种选择

10款多次赔付重疾险测评:普通人需要吗?

平安福2019测评:升级后的平安福怎样?

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平安重疾险测评:哪款最值得买?

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