新华每日电讯 07-19
借款 1000 元到手 500 元,5 天后还 1200 元,有人因此自杀……这样的贷款你也敢碰?

 

借款 1000 元到手 500 元,5 天后还 1200 元,有人因此自杀……这样的贷款你也敢碰?

首发:7 月 19 日《新华每日电讯》调查 · 观察周刊

作者:新华每日电讯记者

" 不上征信,无视黑白,百分百下款 "" 仅需身份证,极速到账,日息 0.01%" ……时下,各种网贷广告花样百出。

但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是 "714 高炮 " ( 即借款期限为 7 天、14 天的高利息网络贷款,一般包含高额的 " 砍头息 " 及 " 逾期费用 " ) 。它们明目张胆地提供明令禁止的 " 砍头贷 "" 校园贷 ",甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额 " 砍头息 ",实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。

专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

"714 高炮 " 猖獗,非法催收 " 呼死你 "

根据一些社交软件推送的广告,今年 2 月底,《新华每日电讯》记者下载了 " 水象分期 "" 乐分期 "" 秒借贷 "3 款网贷 APP。

注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3 款 APP 分别给出了 3200 元、2600 元、2000 元的额度,借款期限分别为 28 天、14 天、7 天。记者点击确认借款订单之后才发现," 水象分期 " 和 " 乐分期 " 都扣除了 800 元,实际到账分别为 2400 元、1800 元;" 秒借贷 " 扣除了 600 元,实际到账 1400 元。

记者调查了解到,3 月 15 日央视曝光 "714 高炮 " 之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了 "55 超级高炮 ",即借款 1000 元,到手 500 元,5 天后要还 1200 元。

在一款名为 "XX 财富 " 的网贷 APP 中,记者下载测试了 " 久贷钱包 "" 红鲤鱼 "" 随心花 " 等十多个借款 " 口子 ",发现大部分 " 口子 " 都属于 "55 超级高炮 "。尽管有的 " 口子 " 把还款期限延长至 30 天,但设定了每 5 天还一笔款,利息均超过法定的 36%。

值得注意的是,大多数 "714 高炮 "APP 并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些 APP 为躲避监管,会不定期更换名称和页面。目前某些网贷 APP 在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。

业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国 "714 高炮 " 平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当," 转单平账 "" 以贷还贷 " 可以无限循环。

"714 高炮 " 不绝的同时,无资质电商平台发放 " 校园贷 " 同样值得警惕。

新华社发   朱慧卿作

今年 2 月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军 ( 化名 ) 无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为 " 小象优品 "APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得 21000 元额度,系统自动设定 3 月还款期限,总还款金额为 25400 元。

高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了 2 期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称 " 没合同 "。

记者向 " 小象优品 " 客服咨询了解到,该平台放贷对象为 18 岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中 " 一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务 " 要求不符。

记者搜索天眼查发现," 小象优品 " 隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。

随着 "714 高炮 "" 校园贷 " 横行,非法催收更是时有发生。去年 5 月,云南昆明市民李勇 ( 化名 ) 通过 " 恒易贷 "APP、" 云钱袋 "APP 分别借款 70000 元和 50000 元,都是分 24 期还款,还款总额分别高达 120000 余元和 90000 余元。今年 5 月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充 " 公检法 " 机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示," 呼死你 " 电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收 " 砍头息 "

来自 "21CN 聚投诉 " 平台的投诉案件显示:2017 年 12 月 22 日,孙悦 ( 化名 ) 通过 " 宜人贷 "APP 借款 80000 元,分 36 期偿还。她在 " 宜人贷 "APP 上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了 80000 元。

可是,事后她才从 " 宜人贷 " 官网上看到借款合同,合同显示本金 103896.10 元,多出的 23896.10 元为信息咨询服务费。在 " 宜人贷 "APP 上,孙悦每月需偿还 3974.22 元,36 期还款总额为 143071.98 元 ( 记者注:3974.22 元 *36 期 =143071.92 元 ) 。

为何到手金额和合同本金不一样 ? 孙悦就该问题进行投诉时," 宜人贷 " 客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取 23896.10 元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为 26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率 36% 的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。

然而,孙悦告诉记者,她在 " 宜人贷 "APP 办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在 " 宜人贷 " 网站上查看到合同,发现 23896.10 元信息咨询服务费被算入了本金。" 这明显属于虚假宣传,合同欺骗。" 孙悦说。

信息咨询服务费到底能不能算入本金 ? 事实上,变相收 " 砍头息 ",把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类 " 抖机灵 " 行为,相关法律法规早就做出明确规定。

根据 2015 年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

2017 年 12 月 1 日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取 " 砍头息 " 是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。

此外," 宜人贷 " 还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019 年 3 月 11 日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额 3974.22 元。此后," 宜人贷 " 催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦 " 欠债不还 " 的信息,威胁孙悦归还贷款以及 500 多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。

记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据 "21CN 聚投诉 " 平台显示," 宜人贷 " 在 2018 年 3 月 9 日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为 3470 件,其中有效解决 361 件,有效解决率 10.4%。" 阴阳合同 "" 高利贷 "" 暴力催收 " 是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于 " 宜人贷 " 实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

天眼查显示," 宜人贷 " 隶属恒诚科技发展 ( 北京 ) 有限公司,2015 年 12 月 18 日在美国纽交所上市,是 " 中国互联网金融海外上市第一股 "。

金融监管 " 信息孤岛 " 问题待解

统计数据显示,截至 2018 年底,网贷行业总体成交量为 1.7 万亿元。2017 年 6 月以来,我国发现违规催收频次 1000 余万次,施害人 79 万,受害人 92 万。

专家认为,2019 年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的 " 变种 ",披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有 800 余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入 " 套路 ",事后维权成本很高。

专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。

网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。

中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

" 互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。" 欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前 " 人工报数 " 和 " 运动式 " 的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的 " 信息孤岛 " 问题。

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