新快报 07-22
遭保险公司唾弃的投连险,被互联网金融平台“包装”成引流利器!
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随着香港安盛保险投连险暴雷事件持续发酵 , 保险市场再次将目光转向了沉寂许久的投连险。新快报记者近日走访发现 , 历经监管重拳整治后 , 内地投连险近年逐渐式微 , 保险代理人也对其 " 能躲则躲 ", 如今规模占比已十分微小。然而 , 在保险公司都并不太热衷于销售投连险的情况下 , 互联网金融平台反而开始频频出现投连险的身影。那么 , 国内投连险市场各类投资账户的收益情况如何 ? 投资者又该如何挑选投连险账户 ?

■新快报记者 刘威魁 / 文 廖木兴 / 图

现状 1

去年投连险市场占比不足 1%, 多家险企停售

投连险也叫 " 变额寿险 ", 是集保障和投资于一体的终身寿险产品 , 除保障功能之外 , 投保人可以在不同投资账户之间自主选择、及时转换 , 以获取投资收益。不过 , 与传统险的风险完全由保险公司承担不同的是 , 投连险的风险完全由保单持有人承担 , 风险较大 , 甚至在最极端的情况下会出现账户价值清零的情况。

据华宝证券的《2018 年投连险年度报告》显示 ,2018 年投连险新增保费收入共计 332.85 亿元 , 同比减少 29.24%, 而在 2018 年我国原保险保费收入达 3.8 万亿 , 投连险规模占比不足 1%。报告还显示 ,2018 年共有 209 个投连险分类账户纳入排名体系 , 但其中实现正收益的账户仅有 83 个 , 其余 126 个账户平均收益为负值。

当新快报记者以投资者身份咨询购买投连险产品时 , 多家保险公司代理人均向记者表示 , 公司早已停售该类产品。" 投连险算得上较高风险的保险产品 , 之前停售了 , 去年才又开始卖的。" 工银安盛人寿一理财经理向记者多次强调 , 普通投资者没有一定的资金和金融知识不要碰投连险 , 不懂得把资金转换账户 , 很容易亏钱。

以其推荐的名为 " 工银安盛人寿精品全方位年金保险 ( 投资连结型 ) " 的趸交型投连险为例 , 有 " 安心账户 "" 稳健账户 "" 卓越账户 "" 进取账户 "4 个投资账户 , 每个账户的风险水平和管理费率都不一样 ; 单独投保 10 万元起 , 买入时需要扣除 3% 的手续费 , 剩余资金 100% 进入个人投资账户。投保期间 , 投资者需要自己根据投资账户的单位价格和涨跌风险进行操作 , 按买入卖出的差额计算个人账户资金赚取差额 , 个人账户价值回报率为 1%-7%, 自负盈亏、下不保本。

投连险为何不被保险代理人待见 ?" 保费收得少 , 还容易产生纠纷 , 所以很多代理人干脆不卖了。" 一位大型险企的销售代理人告诉记者 , 对于有金融知识的投资者而言 , 投连险其实是不错的产品 , 只不过国内大部分保险消费者理财意识不足 , 认为只要把钱放到保险公司就 " 保险 " 了 , 保险公司必须得给投保人收益 , 亏了就是保险公司的错 , 所以容易产生各种大大小小的纠纷。他认为 , 从安盛事件被曝光的内容来看 , 很大部分原因是因为中介机构存在严重的销售误导问题 , 明明是一款投连险产品 , 却被包装成 " 收益稳健 " 的理财产品。

现状 2

却被互联网金融平台 " 包装 " 成引流利器

然而 , 当保险代理人都再三提醒保险消费者需谨慎投资的时候 , 不少互联网金融平台却争相推出投连险产品来吸引用户消费。最近 , 新快报记者在小米金融 APP 上看到一款 " 弘康 3 年 " 的投连险产品 , 近 1 年历史年化收益达 5.50%。

与此同时 , 记者发现苏宁金融和京东金融也在销售一款相似的投连险产品 , 均是以弘康人寿保险公司所承保的一款名为 " 弘康长乐泰两全保险 " 为基础 , 只是平台方对各自销售产品进行了二次包装。在苏宁金融销售的产品名称为 " 弘康乐稳盈 ", 年化收益为 5.70%; 在京东金融则称之为 " 小金保 ", 年化收益为 5.65%。记者致电弘康人寿客服了解到 , 目前弘康人寿所有投连险产品全部通过第三方平台销售 , 包括但不限于以上提到的大流量平台。

那为何互联网金融平台却争相推出投连险产品呢 ? 对此 , 有保险公司人士表示 , 互联网金融平台主要是想通过产品的高收益来吸引客户 , 从而进行流量变现。以苏宁金融为例 , 弘康人寿在中保协官网披露的合作伙伴名单中 , 并未出现其名字。弘康人寿方面向记者解释称 , 苏宁金融是新近的合作关系 , 在其 APP 上所销售的 " 弘康乐稳盈 " 是为了配合之前苏宁金融 "618 活动 " 而新上架的产品。

新快提醒

投连险并不保险

互联网金融平台风险告知存不足

然而 , 新快报记者留意到 , 互联网金融平台青睐的投连险产品 , 其实存在一些隐患。

比如 , 京东金融的风险提示不太到位。京东金融在产品页面显眼处将 " 小金保 " 的风险等级归类为 " 中低风险 ", 并对其介绍称 " 小金保是一款收益稳健的保险产品 ", 可同时满足资金灵活转出、长期增值的投资需求。" 在具体条款中却指出 ," 本产品为投资连结型保险 , 投资回报具有不确定性 , 产品投资风险由本人承担。" 但并没有相关提示告知用户 " 投连险大部分保费会被保险公司拿去做投资 , 但保险公司并不兜底、不保证最低收益 , 甚至会出现本金亏损 " 的产品属性 ; 此外 , 它宣传的历史收益率是 5.65%, 但在具体说明中的投资回报率分为三档 : 低档 1%、中档 4.5%、高档 7%。记者仔细查看产品条款发现 , 尽管小金保属于理财为主的保险产品 , 也在产品上设置了一定的健康准入门槛 ; 不过 , 京东金融并未设有明显提示告知消费者 , 而是将产品的 " 健康告知书 " 设置于购买页面下方的 " 相关协议内 ", 容易被投保人忽略 , 假如有不满足健康告知的人在不了解的情况下投保了该产品 , 也容易引起理赔纠纷。

对此 , 京东金融回应记者称 , 为确保投资合法合规且安全稳健 , 小金保产品并没有投资高风险的股票、股票型基金、期货及其他金融衍生品。

此外 , 上述保险代理人还提醒 :" 投连险需要代理人入职一定时间后 , 考取相应资格才能进行销售 , 但互联网金融平台却没有限制。" 他认为 , 不懂金融知识的客户自行购买投连险 , 容易投错账户 , 从而亏钱 , 一旦有出现由互联网流量平台导流的大量用户投资亏损 , 将会对其市场形象造成较大的负面影响。

此外 , 需要额外提醒的是 , 投连险虽然也被称为 " 变额寿险 ", 但其保障功能并不 " 突出 ", 建议消费者不要抱着给自己买寿险的心态来购买这类产品 , 更要谨防被代理人误导营销。

理财建议

中途退保要收手续费

投连险不适合短线投资

" 投连险的投资部分的回报率是不固定的 , 未来投资收益具有一定的不确定性。" 国际资产规划师协会主席李冠群建议 , 购买投连险时 , 投资者一定深入了解产品内容 , 仔细查看产品说明书 , 按照自己的经济情况、风险承受能力等选择合适的产品 , 有条件的情况下最好找专业顾问进行咨询。

同时需要注意的是 , 投连险实际上是一种长期投资型险种 , 大多数保险费其实是进了投资账户 , 退保会承担一定损失 , 有短期资金需求的人不宜投保该险种。

新快报记者留意到 , 上述几个平台所销售的弘康人寿的产品都是 5 年期产品 , 首次购买 5 年后可无手续费退保 ,5 年内中途退保 , 不仅不发放奖励金 , 还要按退保时间收取一定的手续费。以苏宁金融的 " 弘康乐稳盈 " 为例 , 犹豫期后退保 , 第 1、2、3、4、5 个保单年度内 , 分别收取保单账户价值 5%、4%、3%、2%、1% 的退保费用。鉴于中途退保不划算 , 建议投资者所用到的购买资金需是短期不会用到的 " 闲钱 ", 并以一种长期投资的心态来对待 , 不能只看短期收益。

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