什么值得买 08-16
养老金2035年或将耗尽结余?面对养老危机,哪种养老保险最值得买?
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前段时间,社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告 2019-2050》。

说是到 2035 年,养老金储备就会全部耗尽。

这引起了恐慌,很多人担心晚年的养老生活。于是在重疾险、寿险、医疗险、意外险都配齐后,也把养老规划提上了日程。

现在中国的老龄化问题更加明显,网上流传 " 养老金到 2035 年将耗尽结余,80 后很可能无养老金可领 " 的消息引发热议,这也不奇怪。

第一批独生子女的年龄已接近不惑之年,养老危机已经开始来了,父母已年迈,有些家庭孩子尚未成年,自已就是家庭的支柱,很多人开始感受到了压力。

商业养老保险值得买吗?

养老规划这件事,说起来很简单,就是为了保障退休之后有钱花,只要能达到这个目标,都不失为一种好方法。

那首先的,大白就建议社保养老金,你该交还是要交。

毕竟,医保和养老金,是国家一个保底的最低福利。关乎最基础的国计民生。

政府轻易不会让它断档。

而且假如经济更好、继续向上发展,那养老金和平均工资挂钩,也会跟着涨。保证你的基本生活还是没问题的。

社保养老金之外,多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能,建立专项养老储蓄金,也能实现退休之后有钱花。

养老险 = 低收益?

商业养老保险只是其中很小一块,到底要不要买,主要看它能不能契合你的需求。

现实中,年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险,都可能被包装成养老保险。

但不管是哪一类产品,都有一个共同特点:收益率很一般。

比如大白评测过的平安金瑞人生,30 岁男、3 年交、每年 10 万,70 岁一次性领取,其保底收益率只有 1.79%,中档演示利率下也不过 4.06%。

大白的建议是,如果你买养老保险是为了高收益,那你趁早回头。

保险行业的严监管决定了,国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等,整体收益率不可能很高。

如果你说:" 我不求收益多高,只要保住本金,能稳健增值 ",那商业养老保险就是个不错的选择。

哪一类养老险更合适?

前面也说了,可做商业养老险的产品很多,也很复杂,如果细究不同产品特点,怕是三天三夜都说不完。

其实,按照产品的性质,养老保险大体可以分为两类:

1     储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保,收益率就相对固定。

比如大白之前评测过的金瑞人生,它是 " 年金险 + 万能险 " 的形式,虽然也有年金,但收益主要来自万能账户的结算利率。

以 30 岁男、3 年期缴费、每年 10 万为例,70 岁全部领取的保底收益率为 1.79%,90 岁全部领取的保底收益率为 1.78%,两者基本一致。

2   终身领取的年金险  

这类产品,前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身。

因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高。

比如星享福年金计划,以 30 岁女、10 年缴费、每年 1 万为例:

60 岁开始,每年可领 14405 元,如果 70 岁身故,领取年金总额的保底收益率为 3.29%;如果能领到 90 岁,保底收益率则为 3.90%。

夸张一点,如果被保人活到了 120 岁,那么保底收益率就能达到 4.52%,这就十分可观了。

哪种产品更好?

两类保险中,大白更推荐终身领取的年金险,因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁,这没有错;

但从理性的角度来看,平均寿命提高,对家庭经济也是一种挑战,如果储存的积蓄不够多,活得越久,生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险,活多久就能领多久,即使被保人十分长寿,后期的生活也有一定的保障。

未来,如果医疗技术快速发展,大家真的能活到 90 岁,甚至 100 岁,那现在买这类年金险,就十分划算。

小结

养老规划,最终是为了退休之后有钱花,所以能达到这个目标的,都不失为一种方法。

除了保险之外,还有很多手段可以考虑,比如国债、银行理财、货币基金(余额宝)、信托等。

不管是那种理财方式,都一样要适应自己的风险承受能力,只是适合的,才是最好的。

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本文来自什么值得买网站(www.smzdm.com)

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