小帮保 09-11
买重疾险前,你必须知道的4个问题
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人吃五谷杂粮,谁也无法保证自己一辈子不生病。

为了防范因重大疾病造成的财务危机,重疾险应运而生

但重疾险种类繁多,有终身的,有定期的,有返还的等等,大多数人都挑的云里雾里,想找到一款适合自己的,实属不易。

今天保哥就从4 个方面为你全面解读重疾险,这篇文章值得每个想买重疾险的朋友,在购买前仔细阅读。

一、 为什么要买重疾险?

保哥先带大家看一组数据:

根据国家扶贫办建档立卡数据显示,2015 年底全国贫困户中因病致贫的占 44.1%。在贫困户中,几乎一半是因病致贫。

一场重疾,轻则十几万重则几十万的花销,几乎是普通人一生的收入。

除此之外,治疗重疾期间的护理费、营养费以及修复期间的调养费都是花销。

如果生病的人是家庭经济支柱,那么整个家庭在治疗期间和修复期间的收入损失,也是一笔变相支出。

所以,重疾险的功能,一方面是应对重大疾病造成的财务危机,另一方面是弥补治疗期间的收入损失

举个例子:

假设小 A 被诊断出重疾,看病共花费了 55 万,由于小 A 之前买了一份 100 万保额的重疾险,那么小 A 就可以用 100 万中的 55 万治病,剩下的 45 万,小 A 的家人可以继续原有的生活水平,不用卖车也不用卖房,孩子的教育也不会受影响,这是重疾险最重要的作用。

二、重疾险保什么?

随着重疾险的升级换代,在保障责任上的 PK 已经有点白热化了,想占有性价比 NO.1 的宝座,着实有些困难。

也正是因为产品竞争日益激烈,我们消费者更要有火眼金睛,从众多产品中,识别出那些 "货真价实" 的好产品

一款重疾险,如果我们只看两点来对比产品的话,就要看保障责任和免责条款。

保障责任告诉我们保什么,免责条款告诉我们不保什么,看懂了这两部分,也就搞清楚了一款重疾险的核心。

重疾险的核心保障一般包括重症保障中症保障轻症保障,这三者的区别如下:

1. 重症保障

早在 2007 年,保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准,对 25 种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含高发的6 大重疾

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术

根据理赔数据,6 大高发重疾占到了保险理赔的 80%,25 种常见重疾占到重疾理赔的 95%,换句话说,这些疾病就是重疾病种的核心。

所以,直接给结论

不管是保障 80 种重疾,还是 100 种重疾,核心保障区别不大,都包含 25 种常见重疾。

在挑选重疾险时,重疾病种并不是我们挑选重疾险的核心考量因素,仅作参考即可。

2. 轻症保障

轻症是指那些没达到重疾理赔标准,但同样需要花费一笔钱的疾病,比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风等。

轻症保障可以让我们早发现早治疗,缓解因治疗费用不足而延误病情、使病情恶化。

由于保险行业协会没有对轻症进行统一规范,所以轻症保障差异非常大,因此,一款重疾险产品是否包含高发轻症以及轻症赔付比例,可以作为我们挑选重疾险的一个比较重要的考量因素。

需要注意的是,有些产品还包含中症保障,中症是指那些比轻症重,但还没达到重症赔付条件的疾病,对于轻症和中症的保障,建议大家把重点放在保障病种及赔付比例上,相同条件下,赔付比例越高越好。

三、重疾险怎么赔?

说起重疾险理赔,有一个词很常见——确诊即赔,但在实际案例中,重疾理赔其实非常复杂,这也是让很多人心存疑虑的原因。

重疾险的理赔,准确地说,应该是达到合同约定的条件才赔

以急性心肌梗塞为例,必须满足下列至少三个条件,才能赔付:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

假设患者 A 被诊断为急性心肌梗塞,但只满足其中两个条件,那么这种情况下,重疾险是不赔的。

对于 25 种常见重症的理赔条款,不同的重疾产品略有不同,但差别不大,不存在哪家苛刻或者宽松,所以大家不用担心哪款保险产品不赔的情况。

保哥已经把 25 种高发重疾,按照不同的赔付条件分类列表,建议大家对照保险合同重点了解一下 ↓

四、重疾保额买多少合适?

多年前,我妈给我买了一份重疾险,保额只有 10 万,到了今天,10 万块钱,别说重疾了,去医院个小毛小病看都有点捉襟见肘。

保哥多次说过,买保险就是买保额,一场重感冒都有可能花掉上千块,何况重疾。如果重疾险只买了 10 万保额,大概率是不够的。

所以,保哥建议,重疾保额至少要买够 50 万,对于预算充足的人来说,100 万保额保障更充分,也可以享受较好的医疗条件。

那么预算不足,该如何提高保额呢?

消费型重疾险:消费型重疾险一般不含身故,也没有储蓄功能,所以保费会相对便宜,建议预算有限的同学可以优先选择消费型重疾险。

缩短保障期限:重疾是一个多次配置的过程,如果短期内预算不足,可以选择保障到 60 岁或者 70 岁,等到预算充足,再搭配一款终身保障。

增加缴费年限:相同保费,拉长缴费年限,也可以提高保额。

五、总结

关于重疾险的挑选,搞懂了「保什么」和「买多少」的问题,基本上就已经解决了一半的难题。

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