T博士教你买保险 09-12
年收益率达到巴菲特一半!如何守卫人生中绝不容闪失的保命钱

 

家族财富传承中存在着这么一个百慕大三角:爱、金钱和权利。

不仅是 new money,纵使是延续了百年的 old money,也常因误入这一 " 三角 " 而导致家族财富散尽一空。

但有的财富新贵,却能够未雨绸缪,尽早布局,在代际传承中,很好地完成了财富交接第一棒。

这几天,我听到这么一个故事,很是感慨。

01

同事 A 和同事 B 都是我们今年刚招进来的毕业生。两位小姑娘因为刚刚毕业,工资水平不相上下,但很明显的是,同事 A 平时花钱更为从容些。

为啥这么说?

因为在平时跟她接触的过程中,我了解到 A 除了工作,平时业余生活也很丰富,活脱脱一副热爱生活的样子:

上各种课程班。例如瑜伽、插花、现金流管理;

参加各种展。每隔一两个周末,就能看到她到附近城市看展,现代艺术画作展、名表展、古董藏品展 ……

最近,她对手作包具很感兴趣,所以听说小姑娘周末又多了个活动,找了家线下手作店,折腾皮包去了。

在一线城市闯荡过的都知道,刚毕业的孩子其实储蓄不多。A 是怎么做到每个月付完房子还能利用余下的工资过得如此惬意的呢?

我们几个心里都有个迷,毕竟自己毕业的时候,没能这么潇洒啊,想着小姑娘能做到这样,真的很励志,要不总结总结,看看有没有什么育儿经验以后能用得上。

谁知道一打听,原来和 A 的父亲在 90 年代买了份储蓄险有关。

90 年代初,A 的父亲刚好赶着 " 下海潮 " 捞到了人生第一桶金。由于财富突然增加,不少打着算盘的人也随之汇聚到他身边,其中就有一个卖保险的。

经历过 1999 年利息大跳水的都知道,在利息下行之前,当时的储蓄险年复利能达到 8.8%。

A 的父亲当时也没多想,一开始捞到第一桶金,只想好好稳住,保值第一啊,对不对。

于是,他被 " 骗 " 了,给孩子投了份储蓄险,设定让 A 从 20 岁开始领,领至终身。

一直到近几年,A 开始领钱的时候,她父亲翻翻保单现金价值表一看才知道,原来女儿现在每个月可以领 8000 多元的分红,一年总计可以领 9.6 万。

而 A 的生活比同龄人轻松这么多,全因为父亲当年阴差阳错买了这份保险,每个月妥妥多出 8000 多块的现金流,让她生活无忧,轻松跑赢同龄人。

这算是我第一次切切实实感受到,高额年复利在时间冲刷下带来的神奇力量。

比起 A 这般年经轻轻开了挂的幸运鹅,我还想到另外一个故事,同样精彩。

02

年初有这么一位客户,投保了一款年金险,300 万,分 3 年交,总计 900 万。

大家都知道,今年经济下行,躺着赚钱的日子过去了,不少企业和个人都遇到了寒冬。

许多人步入经济周期低谷,遇到急需用钱或者诸如弥补企业资金缺口,纷纷贱价抛售豪宅、游艇。

而这位客户相当有远见。在咨询过程中,ta 特地问了个问题——这份年金险的犹豫期是多长时间?

不多不少,刚好 10 天。10 天内反悔,不想投了,现金可以全部退还,保单终止。10 天过后,保单正式生效,并且有了现金价值—— 154.1 万。

投完保后,这位顾客在保单生效一个多月后,贷了 80 万出来,以 5% 出头的贷款利息,每半年还一次,剩余 74.1 万继续滚存。

贷款出来干什么了呢?

原来某企业家为了解决资金缺口,以低于 30% 的价格抛售一栋豪宅出来救急,而 ta 看了很喜欢,赶紧贷款,加上自己一部分可挪用的投资资金,趁机抄底!

这位客户还蛮有财商的,用一份年金险,灵巧地把财富 " 攻 "、" 守 "、" 传 " 三个点串起来了,把保单用到了极致。

03

但顺风顺水的人生就像童话故事一样,美丽却稀少。

讲完这两个故事,我不禁想起来 3 个月前,那位凭借一句话刷遍全网的破产女中年——

" 中年人的风平浪静,只能靠命。"

三个月前,破产女中年网上撂下这句话,犹如深水炸弹,震慑心灵。

其实这位女中年踏踏实实地工作,考进事业单位,小日子原本舒舒服服,即使有人说这是一眼望得到头的将来,但也称得上是稳稳的幸福。

谁知道,太阳底下发生的故事都在反复论证:越临近萧条前夜,越能刺激人们斗志。每个人都在搏明天,笃信自己的智慧,足以抵抗持有各种资产潜在的不确定性。

2019 年 6 月,女中年发推文说,招行和钱端 APP" 合作 " 推广银行理财产品,以安全稳健的 5% 收益率为噱头,实则是卖给投资者 P2P,从而 " 骗走 " 她全家积蓄高达 86 万。

以至于破产女中年脑子刷地冒出三个想法——

第一个想法是:传说中的爆雷,居然爆到我的头上了?

第二个想法是:我靠!招商银行卖我的居然是 P2P?

第三个想法是:居然还有 5 个点收益的 P2P?

事情发生后,招行称其已于 2017 年 4 月与钱端公司解除合作,2018 年完成了清算,后续的项目与他们无关。而钱端却认为,招行单方面解约实属无效。

一个机构和一家公司相互扯皮,留下包括女中年在内的 9000 名受害者满脑空白,大家都不知道逾期 14 亿的资金究竟去了哪?

这还不是最可怕的,最可怕的是不少人大难临头才发现,当初轻信 " 银行背书 "、收益率 5% 的小韭菜们,原来也在大企业的收割范围中,莫不是 " 乱世 " 当道,再小的蚊子腿也是肉?

说句实在话,相比起动辄收益率达到 15% 的匹凸匹,5% 收益率确实不高了。

可是,如果打着背靠大银行,这么点小小的收益率都会爆雷,只能说明一个问题,身处当下的投资环境,我们要警惕曾经备受热捧的理财产品爆雷或已成 " 灰犀牛 " 事件。

同样的事件不会只发生在老实巴交的小老百姓身上,即使是那些身经百战净资产达到五百万以上的高净值人士,也同样会成为收割对象。

比如,依旧在 2019 年 6 月,200 位大陆投资者到港岛拉起横幅,表示自己购买的香港投连险一夜亏空 4 亿港币,人均净损 200 万!

财富世界浪涛汹涌,这三个故事放到一起看,不知道你有没有感受到——

经济下行,原本收益和安全性都相当确定的理财产品也变得不确定了。

04

其实,从前两个故事我们还能感觉到,稳稳的幸福才是最大的幸福。

对于每个家庭来说,有一部分钱属于保命钱,绝对不能亏损,在紧急的时候、养老的时候,是一颗定心丸,确保我们的人生不会崩盘。

保命钱之外的资金,才可进行更激进的投资。

谈论激进投资的方法有很多,但保命钱的正确配置却很少有人关注。除了存在银行之外,现在越来越多的聪明钱在涌向一个新的场域。

先来看看避险资产有没有可能。

黄金。在我们的认知中,每逢经济大波动,首先想到的避险资产莫过于黄金。

伦敦金价格

看看走势图,起起伏伏,黄金可以保证资产不会大起大落,但只能称得上是相对的安全和增值,稳健则有待商榷。

房子。不同地区分化比较大,并且购房资金一旦投入后,变现周期很长,一旦着急用钱,即使是采取房产抵押的方式,也无法灵活及时地转化成现金流。而且楼市拐点的到来,使得买房也存在亏本的可能。

这么一对比,一颗热情的心就有点受打击了,好像很难找到一样具有明确稳定性的投资产品?

别慌,我想这份确定性,年金险可以给你。

1. 年金险足够稳定。一旦合同签订,它与你的契约将终身有效,美好的允诺是给予你终身预定利率 4.025%。

这个数字代表着什么,对比一下你会更清楚。

预定利率 4.025%,实际利率逼近 4%,这指的是复利,换算成单利可保证 60 年达到 15.2%。

如果拿股神巴菲特毕生三个时期的收益图来看,其晚年期间 19 年来,年均收益率只有 9.4%(复利)。放开图细看,你会发现,即使如股神般传奇的巴菲特,也未能在两次经济危机中幸免。

巴菲特晚年这 19 年,年均收益率低一方面受资产达到一定程度,难以继续增长影响,另一方面其实也充分说明个人命运与历史进程重重叠叠,个人发展离不开经济大背景。

年化收益率是按照当前收益率换算成年算的,年收益率 = 实际收益率。

总结一下,如果实际利率逼近 4% 的年金险,夸张一点来说,它相当于帮你拥有了半个投资大师巴菲特的头脑。

而轻松的是,这一切你只需要放一笔本金到保单中,不需要另外花时间费神打理了。

2. 年金险足够安全。如果你担心经济下行,保险公司支付不起这份保单的收益,情有可原,但也确实多余。

保险公司开卖年金险保单,实际上是需要拿出额外一笔钱(叫做 " 责任准备金 ")。

这笔责任准备金是在为保险公司刚兑兜底,大陆的年金险产品都有监管机构背书,合同白纸黑字写得一清二楚,赖不掉。无须面临破产女中年的风险。

3. 年金险有一定的灵活性。当你急需用钱时,可以采取部分金额退保的方式,取出一部分金额急用,剩下还在账上的金额继续以逼近 4% 实际利率的滚存,直到去世。

同时,你也可以选择贷款保单现金价值的方式取出现金,等到资金充足了,再把钱补回去。贷款的条件也相对宽松,当缴入第一笔金额时,过了犹豫期,就可以贷款出来了,而这笔钱,三天内即可到账。

这个投资方法,灵感来自于第二个片段中提到的客户。

4. 年金险是一笔稳定的现金流。它如同你养的一个孩子,现在投入一定的钱,老来它会以每个月 / 每年一笔现金流的形式回馈于你。

以往我们每次遭遇经济危机,面临大萧条时,总会后悔自己没有做好准备,不乏有的人因为心大,把家庭中最后一笔不能亏掉的资金拿出来搏一搏。

现在,除了银行理财产品、债券,这笔保本的钱还有年金险这个好去处,放在这,保本,绝对可以实现,但要靠着它赚大钱,显然不是一个最佳方案。

那些高风险伴随着高收益的产品我们还是要持有一定量的。让年金险牢牢兜住保本的钱,让高风险产品去为我们的将来冲锋陷阵,才是明智之举。

因为只有把鸡蛋放在不同的篮子里,把篮子放在不同的车里,才能确保我们有安稳且体面的未来。

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