奶爸保 09-12
倍倍加重疾险:2年内只报销不给付,既是缺点也是优点
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倍倍加重疾险弘康人寿承保,是一款多次赔付的重疾险产品。

值得一提的是,倍倍加重疾险比之前推出的完美人生守护尊享版还要便宜。

因为这款创新了一种赔付方式,重疾前 2 年只报销治疗费用,重疾 2 年后才会赔付保额。

那么,弘康倍倍加重疾险具体保障内容怎么样呢?对比目前主流产品表现如何?

今天奶爸就带大家一起来看一看弘康人寿倍倍加重疾险

倍倍加重疾险保障内容

倍倍加重疾险对比同类产品

奶爸总结

01

倍倍加重疾险保障内容

从上图中能看到,弘康倍倍加重疾险保障还是比较不错的,重疾 6 次递增赔付,中症赔付 60% 保额不分组赔付 2 次,轻症赔付 45% 保额不分组赔付 4 次,可选癌症二次赔付。

奶爸再分别给大家介绍一下倍倍加重疾险的特点:

1.   重疾分组友好

我们先来看看它的重疾分组:

倍倍加重疾险对恶性肿瘤单独分组,最高发的 6 种重疾分散到 5 组,分组比较不错的,可以提高多次赔付的概率。

2.   保单前两年重疾出险只报销医疗费用

倍倍加重疾险对于保单前 2 年,被保人罹患重疾出险,只会报销治疗重疾必须且合理的医疗费用,并不会赔付保额哦:

报销比例为:有社保,报销 100%;无社保,报销 70%;

报销额度为:基本保额的 2 倍,不能超过 100 万。

简单来说,若我们投保该产品,这份保单前 2 年,我们相当于购买了一份重疾医疗险,重疾出险只报销医疗费用,过了 2 年后,重疾出险才会给付基本保额。

注意的是,轻症 / 中症保障是不影响的,出险也会赔。这项责任只针对重疾保障。

奶爸举个例子给大家说明一下:

假设 A 先生购买了 50 万保额的倍倍加重疾险,但保单 1 年后不幸罹患癌症,因为保单尚未过 2 年,所以倍倍加只会给 A 先生报销癌症的治疗费用,总报销额度为基本保额的 2 倍,也就是 100 万。

很多人会问,我用重疾的保费购买了一份重疾医疗险,且不是很坑?这两年只报销不给付,亏大了。

奶爸认为,这项责任有弊也有利。

这项责任的设计,很大一部分原因在于避免骗保的人群,通过精算师的计算,保单 2 年内重疾出险的概率是非常低的。

如果设置成 2 年内只报销对应治疗费用,可以很好的减少骗保的风险,也正因为 2 年内只报销而不是给付,可以压缩保费成本,使得价格更低。

而且 2 年内只报销治疗费用也不全是弊端。

情况一:

假设 A 先生购买 50 万保额的倍倍加,2 年内有 100 万的医疗报销保额,若 A 先生保单 1 年后不幸罹患癌症,需要 60 万的治疗费用,那么这 60 万在有社保的情况下,将 100% 报销,而且还提供医疗垫付的功能。相当于治疗费用省下了,保额还会更高点。

情况二:

如果 A 先生 2 年内患的是甲状腺癌,这种病其实只要 10 万左右的治疗费用,内地的产品都会包含在重疾责任上,以重疾赔付的保额赔付。

也就是说,买 50 万保额就会赔 50 万,若实际只要 10 万元的治疗护理费用,患者还变相多出了不少保险金出来。若 2 年内只报销治疗费用的话,治疗 10 万就报销 10 万,对于被保人来说好像有点亏。

但奶爸要告诉大家一点,我们买保险不要有侥幸的心理,不要刻意用保险去 " 赚钱 ",毕竟保险的作用主要在于转移风险。

综上所述,这项责任对于保险人来说,一方面能压缩保费,另一方面可以预防骗保;

对于被保人来说,省下了保费,若 2 年内患上的大病治疗费用大于基本保额的话,这项责任可提供 2 倍保额的报销额度,最终额度还能多报点。

不足之处在于,重疾险的作用在于补偿因大病而导致的收入损失,若被保人已配备了医疗险的情况下,这项责任的意义不大,反而这 2 年内因大病所造成的收入空缺将无法弥补。

但毕竟保单前 2 年重疾出险概率比较低,如果大家要投保这款产品,影响不会很大。

3.   癌症多次赔付需要 5 年间隔期

倍倍加重疾险对癌症多次赔付的规定是这样的:

若被保人首次罹患为癌症,包含新发、复发、持续和转移,间隔期 5 年,赔付 100% 保额;

若被保人首次罹患非癌症,包含新发、复发、持续和转移,间隔期 1 年,赔付 100% 保额。

癌症3 年内复发几率会很高,一旦过了 5 年,癌症复发的几率就会大大减少,同时也影响着多次赔付的概率。

在这一点上,目前主流产品都是 3 年的间隔期,弘康人寿这次设置的 5 年间隔期,未免有点诚意不足。

所以大家如果选择这款产品的时候,奶爸不建议附加癌症二次赔付的责任。

总的来说,倍倍加重疾险在轻症 / 中症赔付保额上还是比较高的,保障力度很足。至于它的保费价格、保障责任对比主流产品怎么样呢?接下来一起来看一下。

关于这款产品怎么样,可以关注微信公众号:奶爸保服务号(naibashuo ) ,后台回复【咨询】

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02

倍倍加重疾险对比热门产品

奶爸拿了目前市面上主流的多次赔付重疾险作为对比,分别是:

完美人生守护尊享版

光大永明嘉多保

复星备哆分 1 号

华夏常春藤多倍版

这一对比,弘康倍倍加重疾险竟然比前几天刚上线的完美人生守护尊享版更便宜,是其中几款产品最便宜的,奶爸不禁感叹,近期重疾险市场竞争真的非常激烈。

话不多说了,先给大家上结论:

如果追求性价比:完美人生守护尊享版、倍倍加重疾险

信泰完美人生尊享版各方面保障全面,价格也是其中比较便宜的。

虽然倍倍加重疾险的保费价格是其中最便宜的,但实际上与完美人生守护尊享版价格没差多少,在保障上,完美人生守护尊享版更加全面。

如果追求癌症多次赔付:光大永明嘉多保、备哆分 1 号、完美人生守护尊享版

这三款产品对癌症赔付的定义都是一样的,间隔期 3 年。不过复星备哆分 1 号癌症二次赔付 120% 保额,是其中最高的。

如果追求重疾高保额:嘉多保

人的一生多次患上重疾的概率不是特别大,嘉乐保保单前 10 年,50 岁前额外赔付 20% 重疾更为实用。

如果追求轻 / 中症高保额:倍倍加重疾险、完美人生守护尊享版

倍倍加和完美人生在中症以及轻症保障额度上都是最高的,分别是中症赔付 60% 保额、轻症 45% 保额,保障力度比较不错。

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奶爸总结

弘康倍倍加重疾险再次刷新了多次赔付重疾险的价格,各方面保额也很高,性价比还是有的。

不过保单 2 年内重疾只报销不给付,这项责任存在争议,奶爸已经进行详细的分析。

如果不在意的话,倍倍加各方面保障都挺足的,大家可以考虑一下这款产品;但如果在意 2 年内只报销而不是给付保额的话,那么大家可以看看其他产品。

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