什么值得买 09-17
保险测评 篇二十一:​ 重疾险中的“背背佳”,弘康倍倍加多次赔付重疾险
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  ( ,,・∀・ ) ノ゛Hello~ 大噶好哇,我是逗逗酱 ~

大家假期嗨的如何呀?敬业的逗逗酱仍奔赴在测评的道路上一去不复返……

(逗逗酱 OS:谁叫又有好的产品上线啦!还有核保限时优惠…咳咳,先不剧透!码字码字哎,我真是一天天为你们操碎了心呀)

说起多次赔付重疾险这类产品,就不得不提以 " 路子稳、眼光超前、核保宽松 " 而著名的弘康人寿了;

2017 年凭借 " 哆啦 A 保重疾险 " 红极一时,引领了国内一波 " 重疾多次赔付 " 的潮流。

复星、光大、昆仑、海保人寿等一众后来者,也陆续地加入了多次赔付重疾险的大潮中;

而弘康之后在多次赔付这里并无什么大动作,就默默给哆啦 A 保升了个级,也没有弄出多大水花。

不过,最近稳如狗的弘康人寿,终于出手了!

最新推出一款多次赔付重疾险——「 倍倍加重大疾病保险(产品条款名称为 " 弘康爱倍至重大疾病保险 "),再次刷新了多次赔付重疾险的地板价格。

得 ~ 咱们也话不多说,下面逗逗酱直奔主题,看看倍倍加到底怎么样?值不值得购买?

一、倍倍加深扒解读

1、产品基本形态

按照惯例,我们先来看一下,倍倍加的大致投保规则:

投保年龄:30 天 -55 周岁

基本保额:10-50 万

保障期间:终身

缴费年限:5/10/15/20/30 年

职业限制:1-4 类

犹豫期:10 天

等待期:180 天

再看一下,主要保障责任:

重疾保障:108 种重疾分 6 组赔 6 次,癌症单独分组;

中症保障:20 种中症赔 2 次,每次 60% 保额;

轻症保障:35 种轻症赔 4 次,每次 45% 保额;

被保人豁免:重疾 / 中症 / 轻症;

身故保障:被保人 18 岁前身故,赔付所交保费;18 岁后身故,赔付基础保额;

癌症二次赔(可选):癌症新增 / 复发 / 持续 / 转移,赔付 100% 保额,间隔期 5 年;

投保人豁免(可选):重疾 / 轻症 / 身故 / 全残。

我们可以看到,倍倍加重疾险的基本产品形态,与线上热销的同类产品基础责任大致相同。

包括重疾、中症、轻症的保障,都能够多次赔付,还可以自由附加癌症二次赔付责任,产品保障全面。

不过保险产品向来复杂,不能掉以轻心,接下来逗逗酱就逐步对倍倍加的保障内容、细节条款,进行详细的深扒解读,看看它都有哪些亮点与不足?

2、产品亮点

(1)重疾保障

倍倍加保障 108 种重疾,分 6 组,最多可赔付 6 次,赔付间隔期为 180 天,重疾保额赔付递增:

首次重疾:可赔付 100% 保额 / 报销两倍保额医疗费用(不超过 100 万);

第 2 次:可赔 110% 保额;

第 3-6 次:可赔 120% 保额。

这款产品的重疾保障,和我们之前见到的多次赔付重疾险有很大的不同。

如果投保的两年内首次重疾出险,并不会像其他竞品一样赔付基本保额,而是类似于一款重疾医疗险,对重疾的治疗费用进行报销。

报销规则如下:

时间范围:确诊重疾后的 365 日内;

医院要求:二级或以上公立医院;

报销比例:有社保,报销 100%;无社保,报销 70%;

报销额度:最高为保额的两倍,但不得超过 100 万。

逗逗酱个人认为这个保障 " 有利有弊 ":

弊端很明显,不是给付保额;

只能报销确诊后一年的医疗费用,理赔金支配十分不自由,同时相关的疗养费及误工费没有办法报销,作用和百万医疗险高度重叠。

如罹患甲状腺癌这种医疗费用只有几万元的疾病时,相较于传统重疾险的直接赔付保额十分的吃亏。

当然优势也是有的,从很大一部分层面上剔除骗保的可能性(没几个骗保能等到两年后),这样对于正常的消费者来说,保费也会更低;

同时如果罹患治疗费用特别高昂的疾病(七八十万,甚至上百万),最高报销两倍保额的额度肯定要比基本保额要来的划算。

不过整体来说,两年内罹患重疾的概率还是比较低的,所以这项保障的影响并不十分明显,是否合适也是见仁见智。

如果还是很在意的话,也可以在前两年购买 " 一年期重疾险 " 搭配过渡。

另外,判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好,关键还要重点关注 " 必保的、发病率最高的 6 种高发重疾 "(占重疾险总理赔率的 90% 以上)的分组情况是否合理。

逗逗酱对比了倍倍加与其他几款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况,如下图:

之前逗逗酱已经说过对于分组多次赔付重疾险来说,癌症单独分组是非常重要的一个点。

而倍倍加的高发重疾同样分为 6 组,且" 癌症单独一组 ",对于消费者来说更有利;

其余的高发重疾,如重大器官移植术、脑中风后遗症等,分别分在不同组别,分组合理科学,提高了多次理赔的概率。

(2)中、轻症赔付比例更高

倍倍加的中症、轻症在同类产品中属于超良心的:

中症赔 2 次,每次赔 60% 保额;

轻症赔 4 次,每次赔 45% 保额。

给付比例之高,行业少见 ~

不过我们还要重点关注对于高发轻症的保障怎么样?

以下是倍倍加与市场热门多次赔付重疾险的高发轻症的对比图:

可以看到,倍倍加将高发的病种都覆盖了。

其中 10 种高发轻症是当作轻症赔,1 种 " 慢性肾功能衰竭 " 高发轻症当作中症赔,给付条件更宽松,拥有更高的赔付比例 ~

而且倍倍加轻症中的心血管三项 " 不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术 ",没有做隐形分组,这在同类产品中非常罕见。

(3)价格低

与市场同类竞品相比,倍倍加的价格非常有优势,是目前费率最低的。(具体价格比较,莫着急,往下看呦 ~)

(4)可附加癌症二次赔付

倍倍加可自由附加 " 癌症二次赔付 " 保障责任,癌症的新发、复发、转移及持续都可以再赔 100% 保额,但倍倍加的两次癌症赔付间隔期为 5 年。

要知道赔付间隔期当然是越短越好,相比行业其他产品最短是3 年间隔期,倍倍加的间隔期略长。

因此,逗逗酱建议购买倍倍加的话,可以不附加癌症二次赔付保障。

(5)核保相对宽松,限时人工核保优惠政策

核保相对宽松,这是弘康人寿产品的一贯特点。

由于新品上线,弘康人寿还对带病人群投保倍倍加,提供了人工核保优惠政策:

10 月 8 日 24:00 前投保倍倍加,可享受核保放宽政策(如大三阳有机会承保)。

下图是倍倍加的人工核保优惠政策:

如图所示,有以上疾病且符合条件的朋友,可以重点留意下,都可以" 标体投保" 倍倍加(无需除外责任,这些病也可以赔)。

此外,倍倍加对投保地域和保额,有所限制:

以上地区的朋友,不好意思,不能投保倍倍加。

而河南其他地区购买倍倍加,年龄 45 周岁以下,最高也只能买30 万。

如果你想买 30 万以上保额,可以换一家公司的产品买或者组合买。

PS:需要注意,倍倍加等待期内罹患中症或轻症,全部保障终止,而同类一般只终止中轻症保障。

二、同类竞品对比测评

货比三家,经得起对比的产品才是好产品。

接下来,逗逗酱将倍倍加与目前市场上几款优质的多次赔付重疾,进行详细的对比测评。

具体产品如下:

倍倍加重疾险

嘉多保重疾险

倍加尔保重疾险

备哆分一号重疾险

完美人生守护重疾险

对比图如下:

直接说结论:

追求高性价比的人群:选择「☞ 倍倍加」,再次继承了弘康的优良传统,刷新了价格下限,是目前费率最低的!

中症、轻症赔付比例高,核保还很友好,部分有小毛病,体检异常的人群也可以试试智能核保,弘康的产品会更宽松些。

从事 5-6 类高危职业的人群:选择「☞ 倍加尔保」,市面上为数不多可以保障高危职业的多次赔付重疾险,1-6 类职业都可投保,性价比很高。

看重癌症多次赔付保障的人群:选择「☞ 嘉多保」,癌症多次赔付保额可自由选择,间隔期短,并且可以额外赔付 3 次。

三、写在最后

总而言之,倍倍加重疾险的上线,无疑让我们在多次重疾配置上又多了更好的选择。

性价比的话没的说,在保障如此全面的情况下,费率却依旧贴近市场地板价;

而且保险公司弘康人寿,知名度和口碑都相当 ok! 

另外,有个福利,10 月 8 日前投保了 20、30 年缴费计划的人群,可获得价值 4500 元的纵享健康服务包,包含有:

养生大礼包(保温杯+ 枸杞)、全年视频医生服务、重疾绿通、住院安排、全程陪诊、二次诊疗、手术安排、上门护理等服务。

自此这款新品,逗逗酱就已测评完毕,想要购买多次赔付重疾险的朋友们,可以按需购买 ~

再次强调,多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史,或保险预算充足的人群。

码字不易,过节不要月饼,欢迎多多转发分享,哈哈哈 ~

最后,我是逗逗酱,愿已认可的爱不被辜负,所有的思念不再居无定处,中秋快乐。

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